Les épargnants avisés savent que l'un des meilleurs endroits pour ranger votre fonds d'urgence et d'autres économies en espèces sont dans un compte d'épargne à intérêt élevé. Vous voulez éviter garder trop d'argent à la banque, mais si vous avez besoin d'avoirs liquides auxquels vous pouvez accéder rapidement, vous voulez qu'ils soient stockés en toute sécurité sur un compte bancaire. Idéalement, ce compte bancaire a un taux d'intérêt suffisamment élevé pour aider cet argent à continuer de croître, même s'il ne croît pas aussi rapidement qu'il le pourrait s'il était investi : pour ces raisons, les comptes d'épargne à intérêt élevé sont l'un des meilleurs endroits pour garder vos économies en espèces.

Mais que se passe-t-il lorsque ces comptes d'épargne à intérêt élevé perdent leurs taux d'intérêt élevés ?

Il y a quelques mois à peine, les meilleurs comptes à intérêt élevé du marché offraient jusqu'à 2 % d'intérêt. Aujourd'hui, la plupart tournent autour de 1,5% et rien ne garantit que ces taux ne continueront pas à baisser. le Baisse des taux des fonds fédéraux en mars 2020 du Réserve fédérale américaine a ramené le taux à 0 à 0,25%, une forte baisse par rapport au taux record de 2,25 à 2,5% qui a duré de décembre 2018 à août 2019. Pour l'ensemble de l'économie, des taux d'intérêt plus bas signifient qu'emprunter de l'argent est plus abordable, et ceux qui sont endettés (soit une dette de carte de crédit ou des prêts hypothécaires) peuvent accéder à des taux d'intérêt plus bas sur leur solde, économisant de l'argent sur leurs remboursements de prêt. Pour ceux qui essaient d'épargner intelligemment, cependant, des taux d'intérêt plus bas réduisent la capacité de leur argent à fructifier tout en épargnant.

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Alors que faire de votre épargne alors que les taux d'intérêt sont bas ? N'abandonnez pas tous vos comptes d'épargne, déclare Lindsey Bell, stratège en chef des investissements chez Allié investir.

Comptes d'épargne en ligne, comptes d'épargne à haut rendement… ils sont toujours bons, dit Bell. Bien qu'ils ne rapportent peut-être pas autant que par le passé, ils sont assurés par la FDIC. Ils sont en sécurité si quelque chose ne va pas.

En d'autres termes, votre taux d'intérêt a peut-être baissé, mais cela ne signifie pas que c'est un signe de laisser votre compte d'épargne à intérêt élevé bien-aimé derrière vous. Cependant, si vous craignez de nouvelles baisses des taux d'intérêt ou si vous souhaitez que votre épargne fructifie plus rapidement que sur un compte bancaire, vous disposez d'options à faible risque ou sans risque.

La première question que vous devez vous poser est : « Quand avez-vous besoin d'argent ? » Dit Bell.

De nombreuses options de placement n'offrent des rendements substantiels que sur une plus longue période. Si vous devez retirer et dépenser votre argent dans quelques années, il vaut mieux le laisser sur un compte d'épargne. Si vous ne vous attendez pas à en avoir besoin pendant un certain temps et que vous disposez de suffisamment d'économies pour faire face à une urgence ou à une perte d'emploi imprévue, vous pouvez envisager d'autres options.

Une option pour les consommateurs qui cherchent à faire fructifier leur épargne en dehors d'un compte d'épargne à intérêt élevé est un certificat de dépôt (CD) sans pénalité à haut rendement, explique Shirley Yang, vice-présidente des dépôts chez Marcus de Goldman Sachs.

Marcus propose un CD sans pénalité : il a un taux fixe à haut rendement, il ne baissera donc pas si les taux d'intérêt continuent de baisser, et il offre aux clients un meilleur accès à leur argent qu'avec un CD traditionnel.

Les consommateurs peuvent verrouiller un CD à taux fixe à haut rendement sans pénalité et ont toujours la possibilité de retirer leur solde complet sans pénalité ni frais, à compter de sept jours après le financement, a déclaré Yang.

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Dès la parution, CD sans pénalité de Marcus a un taux fixe de 1,55% pendant sept mois. (Si vous pouvez vous débrouiller sans argent pour la durée du CD, un CD traditionnel dans lequel vous paieriez des frais pour retirer vos fonds plus tôt peut offrir un taux d'intérêt plus élevé.) Allié propose également un CD sans pénalité, avec des taux commençant à 1,4% et augmentant en fonction de votre dépôt d'ouverture minimum. (Voir plus Options de CD sans pénalité classées par NerdWallet. )

Si un CD ne semble pas être une option intelligente pour vous et vos objectifs financiers, vous pouvez également envisager un compte du marché monétaire, dit Bell.

Un compte du marché monétaire est comme un compte d'épargne, mais les comptes du marché monétaire sont généralement accompagnés de chèques ou d'une carte de débit que vous pouvez utiliser pour accéder directement à l'argent du compte. (Les comptes du marché monétaire ont tendance à être plus restrictifs que les comptes d'épargne, avec des limites de retrait et des soldes minimum.) Les taux sur les comptes du marché monétaire varient et sont souvent inférieurs à ceux des comptes d'épargne à intérêt élevé, mais ils constituent une alternative assurée par la FDIC si vous voulez que votre argent rapporte des intérêts et que vous ayez des options de dépenses.

Une troisième alternative, selon Bell, consiste à se tourner vers certains types d'investissements. Cette option n'est pas pour les averses au risque, dit-elle, mais si vous n'avez pas besoin de vos économies pendant les cinq prochaines années, disposez de trois à six mois supplémentaires d'épargne en espèces d'urgence et n'avez que peu ou pas de rendement élevé. la dette (souvent une dette de carte de crédit), compte tenu de certaines options de placement, vous pourriez obtenir un rendement plus élevé que de laisser votre argent dans un compte d'épargne.

Vous pouvez rechercher des ETF et des actions ou créer un compte de portefeuille géré ou un compte robot si vous préférez être plus passif. Maximiser votre 401k ou votre IRA sont des options fiscalement avantageuses qui vous permettent également d'économiser pour l'avenir. La clé est de faire vos devoirs et de diversifier vos investissements. C'est maintenant le bon moment pour acheter - Bell dit qu'Ally Invest a constaté un intérêt accru pour les investissements pendant cette crise sanitaire et économique - donc si vous en êtes capable, cela vaut la peine d'être envisagé.

Si l'idée d'investir est trop stressante pour vous, n'oubliez pas qu'un taux d'intérêt élevé n'est pas la fin, l'essentiel d'un bon compte d'épargne, et que vous pouvez garder votre argent là où il est si vous êtes à l'aise avec sa croissance et sa sécurité.

Bien qu'un taux compétitif soit important, d'autres considérations doivent être prises en compte lors du choix d'un compte d'épargne, telles que : votre argent est-il assuré par la FDIC ? Votre compte comporte-t-il des frais ? Y a-t-il des exigences de dépôt minimum ? Et la banque dispose-t-elle d'un service client auquel vous pouvez accéder par téléphone, application ou en ligne ? dit Yang.

Dans ces domaines, un compte bancaire offre quelque chose que certaines options d'investissement n'offrent pas. Quel que soit l'endroit où vous choisissez de ranger votre épargne durement gagnée, réfléchissez-y bien : vous voulez que votre argent soit sûr et accessible, bien sûr, mais vous voulez aussi qu'il continue de croître.