Si vous vous demandez quand (ou même si) vous devriez refinancer votre prêt hypothécaire, il y a un certain nombre de choses que vous devriez considérer, y compris un nouveau facteur : les nouveaux frais de refinancement du marché défavorable de la Federal Housing Finance Agency.

La Federal Housing Finance Agency (FHFA) réglemente Fannie Mae, Freddie Mac et les 11 Federal Home Loan Banks, qui fournissent ensemble plus de 6,6 billions de dollars aux marchés hypothécaires et aux institutions financières des États-Unis. Achat de Fannie Mae et Freddie Mac environ 70 pour cent de tous les prêts immobiliers des prêteurs, de sorte que tout changement dans le fonctionnement de ces entreprises parrainées par le gouvernement (GSE) affectera la majorité des titulaires de prêts hypothécaires.

En août, la FHFA a annoncé les frais de refinancement défavorables du marché, qui ajouteraient 0,5 % au montant total du prêt pour tous les refinancements, selon Forbes. Ces frais devaient entrer en vigueur le 1er septembre 2020, mais fin août, la date de mise en œuvre a été déplacée au 1er décembre 2020, selon un communiqué de la FHFA.

Que signifient ces frais pour les personnes souhaitant refinancer leur hypothèque ? Essentiellement, cela rend le refinancement plus coûteux.

Ajouter 0,5 % au montant total du prêt peut ajouter des centaines ou des milliers de dollars au coût du refinancement, qui comprend déjà les frais de clôture et autres frais. Si vous avez une hypothèque de 300 000 $, que vous avez remboursé 100 000 $ et que vous souhaitez refinancer le solde restant de 200 000 $ à un taux d'intérêt inférieur auprès d'un prêteur qui vend à Fannie Mae ou Freddie Mac, vous devrez payer des frais de 1 000 $ en plus de autres frais et honoraires de clôture.

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Le refinancement de votre prêt hypothécaire lorsque les taux d'intérêt sont bas - actuellement, les taux sont à des niveaux presque record avec la crise économique causée par la pandémie de coronavirus - peut vous mettre sur la voie pour déterminer comment rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt en raccourcissant la durée du terme de votre prêt hypothécaire ou vous aider à économiser de l'argent en réduisant vos mensualités. Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous contractez essentiellement un nouveau prêt, idéalement avec un taux d'intérêt inférieur, pour rembourser le solde impayé de votre prêt hypothécaire initial. Vos versements hypothécaires sont alors affectés au nouveau prêt.

La clé d'un refinancement avisé est de vous assurer que votre nouveau paiement mensuel - ou le montant que vous économiseriez sur les intérêts en raccourcissant la durée de votre prêt - est suffisant pour équilibrer le coût du refinancement. Maintenant, avec les nouveaux frais de refinancement du marché défavorable de la FHFA, vous devez faire un peu de calcul supplémentaire pour vous assurer que le refinancement est la bonne décision pour vous.

Si vous avez déterminé que le moment est venu pour vous de refinancer afin de profiter de taux d'intérêt plus bas, commencez le processus maintenant, bien avant que les frais de refinancement défavorables du marché n'entrent en vigueur le 1er décembre ; de cette façon, vous pouvez éviter de payer une somme d'argent supplémentaire pour votre refinancement. Si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas refinancer avant le 1er décembre, il existe un certain nombre d'exclusions des nouveaux frais.

Premièrement, si vous avez un solde de prêt inférieur à 125 000 $ pour votre refinancement, soit parce que vous avez remboursé votre solde en dessous de ce montant, soit parce que votre prêt hypothécaire était d'environ ce montant au départ, vous êtes exonéré des frais. La FHFA indique que près de la moitié de ceux dont le solde des prêts est inférieur à ce point sont des emprunteurs à faible revenu, cette exemption est donc conçue pour aider à maintenir le refinancement accessible. Les frais de refinancement défavorables du marché ne seront pas non plus appliqués aux prêts HomeReady et HomePossible, qui sont des prêts garantis par le gouvernement conçus pour aider les emprunteurs à faible revenu.

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Ces nouveaux frais de refinancement de la FHFA sont conçus pour aider Fannie Mae et Freddie Mac à se remettre des pertes liées au COVID-19, qui devraient s'élever à environ 6 milliards de dollars. Avec de nombreuses personnes qui subissent encore des licenciements, des congés ou une perte de revenu, et un chômage toujours très élevé, il est difficile d'instituer de nouveaux frais. À moins que votre situation financière ne soit très sûre ou que vous soupçonniez fortement que les taux hypothécaires baissent encore plus, c'est maintenant, avant la date de début de ces nouveaux frais le 1er décembre, qu'il est temps de refinancer si vous envisagiez déjà de suivre le processus.