L'argent et la mort sont des tabous de conversation, mais cela ne veut pas dire que vous êtes tiré d'affaire. Amener vos proches à s'ouvrir sur leurs finances maintenant, quelle que soit leur situation, rendra tout plus facile plus tard. Comprendre où en sont vos parents financièrement vous permet de les aider comme vous le pouvez, et avoir ces conversations difficiles maintenant plutôt que plus tard est préférable pour toutes les personnes concernées.

Lancez le bal avec ces amorces de conversation, en fonction de la position dans laquelle vos parents semblent se trouver. Assurez-vous que vos propres finances sont au rendez-vous – vous voulez être prêt si la conversation arrive à votre situation – rassemblez votre équipe de soutien (conjoints et frères et sœurs sont un bon point de départ) et commencez à parler.

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Si tes parents sont aisés

Les parents riches ont probablement déjà une équipe de planification successorale et financière en place. Même ainsi, vous devriez obtenir une mise à jour. Utilisez votre âge comme ligne directrice pour savoir quand aborder le sujet.

J'ai une règle 40/70, ce qui signifie que si vous avez 40 ans ou que vos parents ont 70 ans, déclare Jody Gastfriend, vice-président des soins aux personnes âgées chez Care.com et auteur de Le gardien de mes parents. Mais le plus tôt sera le mieux. Quand mon père a eu la démence, j'ai réalisé qu'on ne peut jamais commencer trop tôt.

Pour rendre la conversation moins menaçante et intrusive, commencez par dire que vous avez besoin de leurs conseils. Passez ensuite à vos questions : quelles sont, selon eux, les meilleures pratiques pour gérer les finances ? Quels documents ont-ils remplis (assurance dépendance, testament biologique, procuration financière) ? Que pensent-ils des soins à domicile par rapport à l'aide à la vie autonome, et comment prévoient-ils d'assumer leur style de vie au fil des ans ? Assurez-vous de savoir comment contacter leur avocat ou leur planificateur financier, ainsi que la localisation de leurs documents de planification successorale.

Si tes parents sont endettés

L'endettement est une réalité pour plus de 60% des Américains âgés de 65 ans et plus, mais vous ne savez peut-être pas si c'est le cas pour votre mère et votre père.

De nombreux parents sont gênés et ne veulent pas que leurs enfants le sachent, explique Shirley Whitenack, avocate spécialisée dans les soins aux personnes âgées à Florham Park, New Jersey.

S'ils sont dans le trou à leur mort, leur dette ne vous sera probablement pas transmise, à moins que vous ne soyez cosignataire de leurs cartes de crédit ou de leur hypothèque. (Cependant, la dette sera transmise à la succession et doit être résolue avant que tout héritage ne soit distribué.) Si vos parents doivent s'appuyer sur vous financièrement dans leurs dernières années, décidez de la meilleure façon d'intervenir - peut-être que les factures restent dans leur nom mais vous les payez depuis votre compte, par exemple.

Vous devriez également essayer de comprendre leurs principaux soucis financiers : faites-leur savoir que vous voulez les aider à vivre confortablement et éviter la faillite, dit Whitenack. Suggérez-leur de contacter une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour les aider à créer un budget, dit Bill Fay de Dette.org. Vous pouvez également consulter le Localisateur de soins aux personnes âgées pour trouver des organisations locales qui aident à la planification financière ou aux documents successoraux.

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Si tout semble A-OK

Lorsque les esprits calmes et clairs l'emportent, sautez sur l'occasion de vous organiser. Commencez la conversation en disant que je veux être utile à l'avenir, je dois donc rassembler des informations maintenant, alors que la vie est belle. Soyez juste clair que vous ne menacez pas leur indépendance, dit Whitenack - vous voulez simplement être préparé si quelque chose d'inattendu survenait (qui a vu venir Covid-19 ?).

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Découvrez où vos parents conservent les documents bancaires importants, et démarrez un dossier En cas d'urgence ; scannez les papiers et partagez le fichier avec vos frères et sœurs. Pendant que vous y êtes, voyez si vos parents ont besoin de rationaliser leurs finances. Peut-être qu'ils peuvent consolider les comptes pour qu'ils soient plus faciles à gérer. Une application de budgétisation comme Truebill ou alors Argent Clarté peut suivre les abonnements et les dépenses en un seul endroit. Demande à tes parents de s'inscrire et de partager le login pour que tu puisses t'enregistrer si nécessaire.

Si un parent est malade

Aussi difficile que cela puisse être, en ce moment, vous devez être direct. Assurez-vous que votre parent a des directives préalables en matière de soins et demandez-lui de remplir des formulaires de procuration financière et médicale pour vous accorder (ou à un autre membre de la famille) le droit de gérer l'argent et les décisions de soins de santé qui, hélas, viendront rapidement et furieusement, dit Whitenack.

Si votre parent a reçu un diagnostic, mais qu'il est toujours actif et en bonne santé cognitive, efforcez-vous de trouver un équilibre entre la franchise et la compassion. Vous n'avez pas à prendre en charge, dit Gastfriend. Cela peut donner l'impression à votre parent que ses droits lui sont retirés.

Quoi qu'il en soit, discutez de vos souhaits en matière de soins de longue durée et établissez un budget : le coût moyen d'une résidence-services est de 48 600 $ par an, et les soins à domicile s'élèvent en moyenne à 23 $ de l'heure. Les soins aux personnes âgées représentent un coût énorme et la majorité des gens ne sont pas assez aisés pour les financer eux-mêmes pendant des années, dit Gastfriend.

Si vous avez une famille dispersée

Maman vit en Floride, vous êtes dans l'Indiana et votre frère est préoccupé par sa belle-famille au Vermont. Pourtant, tout le monde devrait être sur la même longueur d'onde concernant les attentes de vos parents. Décidez d'abord si vous ou un frère ou une sœur allez entamer la conversation, puis communiquez clairement que vous êtes là pour vos parents, malgré les centaines de kilomètres qui séparent tout le monde.

Demandez-leur de partager leurs plans à long terme, tant pour leurs finances que pour leurs soins quotidiens. Votre famille peut également envisager d'embaucher un expert en soins aux personnes âgées pour évaluer les problèmes de sécurité dans la maison de vos parents, les défendre et arbitrer les discussions familiales (trouvez-en un sur Vieillissement Soins ). Une consultation initiale peut aller de 300 $ à 800 $, et les services supplémentaires peuvent coûter entre 100 $ et 250 $ de l'heure. Restez toujours au courant et n'hésitez pas à passer le relais de maman et papa à un frère ou une sœur si vos parents évitent la conversation. Parfois, il suffit d'une autre voix pour amener les gens à écouter. Cela peut être frustrant, mais cela pourrait bien faire l'affaire.