Le collège le plus cher des États-Unis, le Harvey Mudd College, à Claremont, en Californie, facture 58 360 $ par an pour les frais de scolarité. Et cela n'inclut pas les frais comme la chambre et la pension, qui coûtent 18 000 $ supplémentaires. Encore plus dérangeant ? Le coût annuel d'un enseignement collégial a augmenté de 130 pour cent au cours des 20 dernières années, selon le College Board. Bien que le Loi CARES (adoptée en mars 2020) a fixé le taux d'intérêt des prêts étudiants fédéraux à 0% et a suspendu la plupart des paiements de prêts étudiants fédéraux jusqu'en septembre 2021, les Américains ont toujours une dette d'éducation record de 1,7 billion de dollars des étudiants fédéraux et privés et les prêts aux parents à partir de 2020. C'est 166 milliards de dollars de plus que ce qui était dû en 2019.

« Les gens empruntent deux fois plus qu'il y a dix ans parce que les subventions et les bourses ne suivent pas l'escalade des coûts de l'université », déclare Mark Kantrowitz, l'éditeur de FinAid.org et FastWeb.com , ressources d'aide financière en ligne gratuites. Les diplômés de la promotion 2020 ont une dette moyenne de 29 200 $, contre environ 17 600 $ en 2001. Avec des chiffres stupéfiants comme ceux-ci, comprendre comment fonctionnent les prêts étudiants n'a jamais été aussi important.

Si vous avez un budget serré, il peut être difficile de consacrer des fonds supplémentaires à votre dette d'études. Mais vous devriez essayer de le rembourser le plus tôt possible ; sinon, il pourrait durer une décennie ou plus, ce qui pourrait vous empêcher d'épargner suffisamment pour la retraite. Voici cinq étapes pour rembourser vos propres prêts en cours et, si vous avez des enfants, les aider à régler le leur plus tard.

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1 Remboursez d'abord les prêts privés variables.

Si vous ou votre récent diplômé avez ce type de prêt, qui représente 17% de la dette totale des études aux États-Unis, cela peut sembler étrange. Après tout, les taux d'intérêt sur les prêts privés variables (accordés par les banques et les coopératives de crédit) sont actuellement inférieurs aux taux fixes sur les prêts garantis par le gouvernement fédéral et privés. Cependant, les prêts étudiants privés ajustent régulièrement les taux d'intérêt, même s'ils devraient être assez stables cette année selon le taux d'escompte , un outil de comparaison financière. Si vous le pouvez, payez le double du montant requis jusqu'à ce que vous ayez éliminé cette dette et ne versez que la contribution mensuelle minimale à vos prêts fédéraux à taux fixe, car ces taux ne peuvent pas augmenter. Bankrate recommande également de profiter de taux d'intérêt stables et d'examiner refinancer votre prêt étudiant .

deux Choisissez le bon plan de remboursement de prêt étudiant fédéral.

En ce qui concerne les prêts Stafford, Perkins, PLUS et Direct Consolidation, qui représentent 92 % de la dette étudiante, il existe cinq options de remboursement. Ils vont du plan standard, qui exige un paiement minimum de 50 $ chaque mois pendant 10 ans, au nouveau plan basé sur le revenu qui plafonne vos paiements mensuels à un « pourcentage raisonnable » de votre revenu (déterminé par le gouvernement fédéral ) et annule toute dette restante après 25 ans. Alors quel horaire vous convient le mieux ?

'Les gens font souvent l'erreur d'opter pour l'option qui a le plus petit paiement mensuel, ce qui les oblige à payer des milliers d'intérêts supplémentaires sur la durée du prêt', explique Lauren Asher, présidente de l'Institute for College Access & Success, une à but non lucratif qui travaille pour rendre le collège plus abordable. Essayez de consacrer 10 % de votre revenu brut (c'est-à-dire avant impôt) à votre dette d'études. Utiliser Simulateur de prêt de StudentAid.gov pour calculer quel plan de remboursement correspond à votre budget.

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3 Demandez à votre employeur de rembourser votre prêt étudiant.

Un moyen peu connu d'éliminer la dette universitaire consiste à faire appel à votre patron pour obtenir une rémunération. 'Certaines entreprises de taille moyenne ne peuvent pas payer les types de salaires qu'une grande entreprise peut, mais elles peuvent être enclines à offrir des salaires inférieurs en échange d'un paiement unique pour votre prêt', explique Manuel Fabriquer, président de College Planning ABC, une société de conseil à San Jose, Californie. Pourquoi ? « Cela leur coûte moins cher en paiements de salaire à long terme. » Ceux qui travaillent dans des domaines nécessitant un diplôme spécial, tels que la technologie, la finance et les soins infirmiers, sont les plus susceptibles de bénéficier de cet avantage.

Si vous êtes un jeune diplômé à la recherche d'un emploi, parlez-en lors des négociations salariales. Soyez prêt à accepter un salaire inférieur et à vous engager à rester au travail pendant une période de temps spécifique en échange d'un paiement pour vos études. Si vous êtes un employé chevronné, abordez le sujet lors de votre examen annuel en disant : « Je suis un employé fidèle depuis [insérer la période] et j'ai hâte de continuer à grandir et à apprendre ici. Dans le cadre de ma rémunération, pouvez-vous verser [insérer le montant] sur mon prêt ? »

4 Envisagez la consolidation.

Si vous ou votre enfant avez obtenu votre diplôme avant le 1er juillet 2006, il est avantageux de regrouper plusieurs prêts fédéraux en un seul – vous bloquerez un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez sur chaque prêt distinct. Vous avez obtenu un diplôme depuis ? Tous les prêts étudiants fédéraux portent désormais des taux d'intérêt fixes, il n'y a donc aucun avantage financier à consolider et il est très peu probable que vous puissiez combiner des prêts privés variables. Néanmoins, si vous avez du mal à suivre les délais de paiement et que vous avez parfois été confronté à des frais de retard, allez-y et consolidez. Pour plus d'informations, rendez-vous sur SimpleTuition.com .

5 Inscrivez-vous aux déductions automatiques.

Vous avez peut-être déjà réalisé que les remboursements automatiques de prêts en ligne vous facilitent la vie. Ce que vous ne savez peut-être pas, c'est que tous les prêteurs gouvernementaux et certains prêteurs privés facturent un taux d'intérêt légèrement inférieur (généralement 0,25 % de moins) si vous effectuez votre versement mensuel de cette façon. Sur 25 ans de versements, vous réduisez votre durée de remboursement d'au moins un an, explique Reyna Gobel, auteure de Dette de fin d'études (15 $, amazon.com ). Mieux encore, vous pouvez vous inscrire dès maintenant, même si vous remboursez vos prêts depuis des années.