Les cartes de crédit offrent un monde de commodité, d'autant plus que de plus en plus d'entreprises n'utilisent pas d'argent liquide, mais comme toute autre chose, le luxe de glisser cette carte comporte de nombreux pièges et risques potentiels. Apprendre à se sortir de la dette de carte de crédit n'est facile pour personne, mais éviter la dette de carte de crédit en premier lieu est beaucoup plus facile lorsque vous comprenez les termes de votre carte.

Tout comme apprendre à établir un budget ou à geler votre crédit, apprendre à gérer de manière responsable (et stratégique) les cartes de crédit peut avoir d'énormes effets positifs sur votre santé financière à long terme. Les cartes de crédit ne sont pas toutes mauvaises - et il existe même des options pour ceux qui n'ont pas ou qui ont un mauvais crédit - tant que vous comprenez comment elles fonctionnent, les risques qu'elles présentent et comment vous pouvez les utiliser à votre avantage.

Que vous cherchiez à en savoir plus sur la ou les cartes de crédit que vous possédez déjà ou que vous recherchiez la meilleure carte de crédit pour vous, voici les termes, conditions et chiffres que vous devez comprendre avant de glisser.

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Comprendre comment les intérêts s'accumulent et la différence entre les intérêts différés et courus

La plupart des cartes de crédit comportent soit des intérêts courus, soit des intérêts différés. Les intérêts courus s'accumulent régulièrement. Si vous portez un solde sur une carte de crédit avec intérêts courus, les intérêts seront calculés en fonction de votre taux annuel effectif global (APR) et ajoutés à votre solde total au même taux chaque mois, sans gadgets ni surprises.

Les intérêts différés, en revanche, offrent généralement un taux d'intérêt de lancement, puis ajoutent des intérêts plus tard si le solde complet n'est pas remboursé.

Les intérêts différés concernent vraiment des choses comme les cartes de magasin, explique Mike Kinane, responsable des cartes bancaires américaines chez Banque TD. Si vous reportez un solde pour la période promotionnelle et dépassez cette période promotionnelle avec le solde, les intérêts sont reportés depuis le premier jour. Vous finirez par payer des intérêts pour [tout ce qui s'est accumulé] depuis que vous avez effectué l'achat.

La plupart des gens rencontreront des intérêts différés lorsqu'ils s'inscriront pour une carte de crédit de magasin qui offre, par exemple, un intérêt de zéro pour cent jusqu'à six mois. Si vous ne pouvez pas vous permettre un achat important (comme des meubles) en une seule fois, cette carte de magasin promotionnelle vous permettra d'espacer les paiements sur six mois sans payer d'intérêts supplémentaires. Si vous ne payez pas le solde complet au cours de la période de lancement ou si vous manquez un paiement, vous pouvez voir tous les intérêts qui se seraient accumulés au cours de la période apparaître sur la carte.

Avec les intérêts différés, un TAP initial de zéro pour cent n'élimine pas réellement les intérêts ; il le repousse pendant la période de temps prescrite, vous devrez donc peut-être le rembourser plus tard. Si cela se produit, vous payez toujours tous ces intérêts, dit Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, conseiller en gestion de patrimoine chez Northwestern Mutual. C'est quelque chose auquel vous voulez vraiment faire attention, dit-elle.

Les cartes à intérêt différé peuvent toujours jouer en votre faveur, mais uniquement si vous êtes en mesure de rembourser le solde complet au cours de la période de lancement. Williams suggère de diviser votre solde en tranches gérables que vous pouvez rembourser avant la fin de la période promotionnelle ; assurez-vous de comprendre quand cela se produit - et si la carte du magasin a des intérêts différés - avant de vous inscrire.

Kinane dit que la plupart des cartes à usage général auront des intérêts accumulés, non différés, afin que vous puissiez vous reposer un peu plus facilement.

Connaissez votre taux d'intérêt

Le taux d'intérêt ou APR de votre carte de crédit est l'un des chiffres les plus importants que vous devez connaître. Pourtant, la plupart des consommateurs n'ont pas une très bonne idée de ce qu'est leur taux d'intérêt, dit Kinane.

Une partie de cette confusion peut provenir du fait que de nombreuses cartes ont plus d'un taux d'intérêt. Les types de taux d'intérêt sur les cartes de crédit comprennent un taux contractuel ou standard, un taux de pénalité, un taux d'avance de fonds et un taux promotionnel; pour savoir de quoi dispose votre carte, lisez votre contrat de carte de crédit. (Oui, même tous les petits caractères.)

Votre contrat ou taux standard est le taux en vigueur dans des circonstances normales, lorsque votre compte est en règle et que vous avez effectué des paiements ponctuels qui correspondent au moins au solde minimum.

Si vous manquez un paiement ou si vous payez moins que le solde minimum, un taux de pénalité peut être imposé : il est généralement supérieur au taux de votre contrat.

Les avances de fonds - lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour emprunter de l'argent dans une banque ou un guichet automatique - peuvent également avoir un taux d'intérêt distinct.

Les taux promotionnels, tels que zéro pour cent d'intérêt pendant une période déterminée, seront appliqués par défaut au taux de votre contrat après la fin de la période promotionnelle. Les taux d'introduction de transfert de solde, dans lesquels vous ne payez aucun intérêt sur un transfert de solde pendant une période de temps, fonctionnent de la même manière.

N'oubliez pas que l'APR est le taux annuel et que les intérêts de carte de crédit sont calculés quotidiennement. Pour calculer votre taux d'intérêt quotidien, divisez votre TAP par 365. Si vous remboursez intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois, vous n'aurez pas à payer d'intérêts.

Il est également important de se rappeler que votre APR, même votre taux contractuel, peut changer. Les taux peuvent monter et descendre en fonction de vos antécédents de crédit, des conditions du marché et d'autres facteurs. Cependant, votre émetteur de carte de crédit est tenu de vous informer de tout changement, afin que vous ne soyez pas pris au dépourvu et, dans certains cas, vous pourrez même vous retirer du changement de taux.

Soyez conscient de ce qu'est un bon APR

Dans presque tous les cas, un APR inférieur sur une carte de crédit est préférable. Cela signifie que les intérêts, et donc votre dette totale, s'accumuleront plus lentement. Les taux des cartes de crédit ont tendance à être beaucoup plus élevés que les taux des autres types de dettes, ce qui explique en partie pourquoi la dette de carte de crédit est si difficile à éliminer.

Selon WalletHub, le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit est de 19,02 % pour les nouvelles offres et de 15,10 % pour les comptes existants. À titre de comparaison, au 10 juin 2020, le TAEG pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans était de 3,323 %, selon Nerd Wallet. (Les taux sont plus bas maintenant que les mois précédents en raison de la récession causée par la crise des coronavirus.) Le taux d'intérêt moyen des prêts étudiants est de 5,8 pour cent. Si votre APR est supérieur à 19 %, il peut être loin d'être idéal ; si vous avez réussi à en obtenir un inférieur à 15%, vous avez un excellent APR sur votre carte de crédit.

Votre APR dépendra de votre pointage de crédit, de vos antécédents de crédit, de vos revenus et d'autres facteurs. Pour la plupart, les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées et de bons antécédents de crédit seront admissibles à des taux plus bas. les personnes à faible ou à crédit auront droit à des taux plus élevés. Si vous êtes en mesure de maîtriser vos dépenses par carte de crédit et de toujours payer intégralement le solde de votre relevé de carte de crédit, votre taux d'intérêt n'est pas pertinent, selon Kinane, car vous n'aurez jamais de solde pour les intérêts à facturer. au.

N'oubliez pas votre limite de crédit

Obtenir une carte de crédit ne signifie pas que vous pouvez acheter ce que vous voulez, quand vous le voulez. Toutes les cartes sont assorties d'une limite de crédit, qui contrôle le montant que vous pouvez dépenser chaque mois. Votre limite de crédit peut être faible (certaines cartes arrêtent les gens à 500 $ par mois), tandis que d'autres peuvent être incroyablement élevées : cela dépend de vos antécédents de crédit et de vos revenus.

Si vous dépensez trop d'argent avec votre carte de crédit, vous maximisez votre carte et vous pourriez devoir payer des frais ou voir des frais refusés. Si vous portez également un solde tous les mois, votre limite de dépenses réelle diminuera de plus en plus à mesure que votre solde augmentera.

Même si vous remboursez votre carte de crédit tous les mois, mettre trop d'argent sur la carte peut nuire à votre pointage de crédit, grâce à votre taux ou ratio d'utilisation du crédit. Disons que votre limite de crédit est de 10 000 $ par mois. Si vous utilisez votre carte de crédit pour acheter pour 5 000 $ de biens en un mois, votre taux d'utilisation du crédit sera de 50 % et votre prêteur pourrait craindre que vous ne viviez au-dessus de vos moyens ou que votre ratio d'endettement ne soit trop élevé. haut. (Généralement, un bon taux d'utilisation du crédit est de 30 %).

La meilleure façon d'éviter de se faire sonner pour avoir mis trop d'argent sur votre carte de crédit, même si vous êtes en mesure de la rembourser, est de demander une augmentation de la limite de crédit. Si vous avez prouvé que vous êtes un utilisateur fiable de carte de crédit, votre compagnie de carte de crédit peut augmenter votre limite immédiatement. Maintenez vos dépenses à un faible niveau et votre ratio restera bas, ce qui maintiendra votre pointage de crédit et votre ratio dette-revenu en bon état.

Surveillez ces frais supplémentaires

Les taux d'intérêt peuvent faire partie de ce qui rend la dette de carte de crédit si élevée, mais certaines cartes de crédit comportent d'autres frais que vous devrez peut-être payer. Lisez attentivement votre contrat de carte de crédit pour vous assurer que vous comprenez ces frais, comment ils sont encourus et comment vous pouvez les éviter.

L'un des frais les plus courants est les frais de retard ou de pénalité, qui peuvent être ajoutés à votre solde si vous manquez un paiement, avez un paiement en retard ou n'effectuez pas le paiement minimum.

Une autre taxe courante, qui ne peut être évitée, est une taxe annuelle. Certaines cartes de crédit facturent des frais annuels sur les cartes qui offrent des récompenses et d'autres avantages aux utilisateurs de cartes de crédit ; ces cartes peuvent avoir des APR inférieurs, mais les frais annuels sont automatiquement ajoutés à votre compte chaque année. Heureusement, toutes les cartes de crédit ne facturent pas des frais annuels.

Si votre banque n'honore pas un paiement que vous avez effectué sur votre relevé de carte de crédit (ce qui peut arriver s'il n'y a pas assez d'argent sur votre compte pour couvrir le paiement), des frais de remboursement peuvent vous être facturés.

Les autres frais courants pouvant être encourus lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour différentes transactions comprennent les frais de transfert de solde, les frais de dépassement de limite, les frais d'avance de fonds, les frais de paiement accéléré, les frais de transaction à l'étranger et les frais de remplacement de carte. Votre contrat de carte de crédit listera tous les frais associés à la carte : A lire attentivement.

Sachez si vous avez besoin d'une carte de crédit sécurisée ou non sécurisée

La dette garantie est une dette associée à un élément tangible (c'est-à-dire une garantie). Les hypothèques sont une forme de dette garantie, car si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire, la maison peut vous être retirée. Il en va de même pour les crédits auto. C'est ainsi que certains types de prêts ont des taux d'intérêt plus bas que d'autres : les prêteurs prennent moins de risques car ils savent que, si vous ne payez pas ce que vous devez comme convenu, ils peuvent récupérer l'article que vous avez acheté avec votre argent emprunté.

La dette non garantie est beaucoup plus risquée pour les prêteurs car ils n'ont rien à réclamer si vous ne payez pas ce que vous devez. Les cartes de crédit sont une forme de dette non garantie, car elles ne sont associées à aucun élément que les prêteurs peuvent réclamer en guise de paiement, et ont donc des taux d'intérêt plus élevés. Les prêteurs s'appuient sur les cotes de crédit et les antécédents de crédit pour déterminer s'ils vont offrir une carte de crédit à quelqu'un. peut être difficile.

Heureusement, il existe un moyen pour les personnes ayant une cote de crédit faible ou sans crédit de se qualifier pour les cartes de crédit : les cartes de crédit sécurisées.

Avec une carte de crédit sécurisée, dit Kinane, les emprunteurs offriront un peu d'argent - 500 $, disons - pour servir de garantie sur leur carte. Ils obtiendront une carte de crédit étant entendu que s'ils n'effectuent pas leurs paiements, ils perdront l'argent qu'ils ont donné à la société de carte de crédit. Les cartes de crédit sécurisées font du prêt par carte de crédit un prêt garanti et sont idéales pour les personnes qui ont besoin d'améliorer leur crédit ou qui n'ont pas de crédit, comme les diplômés universitaires, dit Kinane.

Si vous êtes en mesure de vous qualifier pour une carte de crédit non garantie avec des conditions favorables, c'est probablement la meilleure option pour vous. Si vous ne pouvez pas, cependant, une carte non garantie est une excellente option pour augmenter votre crédit.

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Familiarisez-vous avec (et profitez des) récompenses

Les récompenses de carte de crédit sont partout. Les cartes de crédit de voyage offrent des points et des miles pour les voyages et les compagnies aériennes, des bons de vol, des dispenses de frais d'enregistrement de bagages, et plus encore. Les cartes de crédit Cashback renvoient chaque mois une certaine somme d'argent aux utilisateurs, en fonction de ce qu'ils ont acheté. Les cartes de crédit en magasin offrent des remises régulières et la livraison gratuite. Encore plus de récompenses de carte de crédit incluent des remises ou des remises de certains commerçants, une voiture de location gratuite ou une assurance voyage, une protection des achats et d'autres avantages. La liste est presque infinie et chaque carte de crédit avec récompenses a son propre ensemble d'avantages.

L'important est de vous assurer que vous utilisez ces avantages. Les récompenses de carte de crédit sont inutiles si vous n'en profitez pas. De nombreuses cartes de crédit avec récompenses facturent également des frais annuels pour avoir le privilège d'avoir accès à ces avantages. Si vous payez des frais annuels et ne profitez pas des récompenses, vous gaspillez cet argent.

Ne souscrivez pas à une carte de crédit avec récompenses juste pour en avoir une. Examinez attentivement les récompenses et les avantages avant de vous inscrire et décidez si les avantages l'emportent sur les caractéristiques négatives de la carte (un TAP élevé, par exemple, ou des frais annuels élevés). Vous voulez également un alignement entre votre comportement et les avantages réels de la carte de crédit, dit Williams, alors assurez-vous que la carte de crédit de récompenses dont votre ami vous a parlé correspond à votre style de vie avant de vous engager.

Sachez simplement que vous aurez peut-être de la difficulté à vous qualifier pour une carte de crédit avec récompenses flash offrant d'excellents avantages. Les frais annuels s'accompagnent généralement de meilleures récompenses, et de meilleures récompenses sont généralement réservées aux cartes de crédit qui ont un processus de demande plus strict, dit Williams.

Comment choisir la meilleure carte de crédit pour vous

Si vous vous demandez quelle carte de crédit vous convient le mieux, commencez par être honnête avec vous-même : serez-vous en mesure de rembourser le solde de votre carte de crédit chaque mois ? Sinon, vous voudrez rechercher une carte de crédit avec des frais peu élevés et un faible APR.

Avec les clients qui ont un solde et qui reçoivent des intérêts, ils devraient se concentrer sur le taux d'intérêt, dit Kinane. Plus c'est bas, mieux c'est.

Si vous avez un faible pointage de crédit, vous voudrez peut-être vous tourner vers les cartes de crédit sécurisées. La clé est de reconnaître que vous accumulerez des dettes de carte de crédit, puis de chercher des moyens de minimiser ces dettes : des taux d'intérêt annuels élevés et des frais de pénalité ne feront qu'augmenter le montant total que vous devez, ce qui rendra plus difficile de vous libérer de vos dettes. Et rappelez-vous : vous ne avoir besoin Une carte de crédit. Ils sont pratiques, ils offrent des récompenses et ils ont certaines protections que d'autres formes de paiement n'ont pas, mais si obtenir une carte de crédit signifie accumuler des dettes ou nuire à votre situation financière globale, vous pouvez l'ignorer. Les cartes de débit fonctionnent tout aussi bien et sont beaucoup plus faciles à gérer.

Si vous pensez que vous serez en mesure de rembourser votre carte de crédit chaque mois ou si vous envisagez de réduire vos dépenses pour rendre cela possible, vous avez quelques options supplémentaires.

Si vous avez peu de crédit, vous ne serez peut-être pas admissible à une carte de crédit avec récompenses sophistiquées. Commencez avec la carte de niveau le plus bas - la plupart offrent des avantages et aucuns frais annuels - et travaillez sur la constitution d'un crédit en remboursant votre solde à temps, chaque mois. Dans quelques mois, vous pourrez peut-être passer à une carte offrant de meilleures récompenses.

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Si vous avez une bonne cote de crédit et de solides antécédents de crédit, vous avez le choix entre vos cartes de crédit. Commencez par donner la priorité à ce qui est important pour vous : voulez-vous une carte qui offre des miles aériens et d'autres avantages de voyage, ou une carte de remboursement sans frais annuels vous convient-elle ?

La première question que je me poserais si j'ouvrais une carte de crédit est la suivante : 'combien en ai-je profité ?', déclare Williams. J'encourage les gens à choisir les cartes de crédit dont ils pensent qu'ils bénéficieront le plus. Prenez-le de cette façon : si vous ne voyagez pas beaucoup, une carte de crédit avec récompenses de voyage ne vous convient pas.

Si vous dépensez la majeure partie de votre argent en épicerie, choisissez une carte qui offre des points supplémentaires pour les dépenses d'épicerie. Si vous mangez au restaurant tous les soirs, trouvez une carte qui vous en récompensera. Il y a de fortes chances que la carte de crédit qui vous convient soit disponible : il vous suffit de la trouver. Faites vos recherches, prenez votre temps et vous aurez une excellente carte de crédit en un rien de temps.

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