Supposons que vos planchers de bois franc ont besoin d'être rafraîchis ou que vous soyez prêt à vider la salle de bain des années 1950 dont vous avez hérité avec votre réparateur. Que vous fassiez le travail vous-même ou que vous embauchiez une équipe, les grands projets de rénovation domiciliaire coûtent beaucoup d'argent—ceux rénovation de maison les coûts ne sont pas bon marché. Vous pensez peut-être que vos seules options sont d'économiser pour un projet ou d'accumuler des dettes pour cette réparation d'urgence, mais vous vous trompez. Des cartes de crédit aux prêts pour la rénovation domiciliaire, les experts financiers se penchent sur quatre options courantes pour financer ces rénovations domiciliaires.
Refinancement hypothécaire
Bien que cela puisse sembler l'option la plus intimidante, le refinancement de votre prêt hypothécaire peut en fin de compte être le moyen le plus rentable de financer un projet de rénovation domiciliaire si les taux d'intérêt sont inférieurs au taux d'intérêt actuel de votre prêt hypothécaire.
Le processus d'approbation d'un refinancement hypothécaire en espèces est plus complexe qu'un HELOC [ligne de crédit sur valeur domiciliaire], mais le prêt aura un paiement fixe et un taux d'intérêt plus bas qui peut permettre de réaliser d'importantes économies, explique Lauren Anastasio, un financier certifié. planificateur avec SoFi.
le Figure Refinancement hypothécaire, par exemple, des offres de clôture dans 10 jours et une équipe d'assistance dédiée à toute personne envisageant un refinancement hypothécaire avec retrait. De plus, cela ne prend que quelques minutes pour postuler via le processus entièrement numérique, aidant les propriétaires à obtenir leur argent rapidement.
Le refinancement hypothécaire peut être particulièrement utile si votre maison a pris de la valeur et que les taux d'intérêt ont baissé depuis que vous l'avez acheté, ajoute Anastasio. Et en fonction de votre situation financière, vous pourriez prétendre à un taux d'intérêt compétitif. Essentiellement, le refinancement hypothécaire cash-out remplace votre prêt immobilier actuel par un nouveau pour un montant plus important. La différence entre votre hypothèque actuelle et la nouvelle vous est distribuée sous forme de prêt en espèces, souvent à faible taux d'intérêt.
Étant donné que cela peut être une option laborieuse, les propriétaires devraient déterminer s'ils bénéficieront des nouvelles conditions hypothécaires, surtout une fois qu'ils auront payé les nouveaux frais de clôture et les frais de refinancement, explique Jon Giles, responsable des prêts sur valeur domiciliaire à la Banque TD.
Si un propriétaire a déjà un faible taux d'intérêt ou réaliserait des économies minimes en refinançant, une marge de crédit sur valeur domiciliaire peut être l'option la plus efficace, dit Giles. Refinancer une hypothèque ou obtenir un prêt important pour des rénovations sont des décisions financières importantes qui dépendent fortement de la situation personnelle des emprunteurs. Les propriétaires doivent parler à un banquier ou à un conseiller financier compétent qui prendra le temps d'examiner l'ensemble de leur situation financière et de s'assurer que l'emprunteur comprend et peut gérer les paiements.
Cartes de crédit
Beaucoup d'entre nous demandent automatiquement nos cartes de crédit lorsqu'ils envisagent une grosse dépense pour laquelle nous n'avons pas l'argent pour. Et pour de nombreux propriétaires qui ont le dessus de leurs dettes, c'est une option solide. Mais lorsqu'il s'agit de rénovations domiciliaires qui pourraient coûter des milliers de dollars, vous voudrez bien évaluer votre décision.
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Si vous vous sentez à l'aise avec le montant de la dette que vous envisagez d'assumer avec vos achats et que vous avez un plan pour payer vos factures mensuelles, l'utilisation d'une carte de crédit pourrait avoir du sens, dit Anastasio. Cela dit, les projets de rénovation domiciliaire ont presque toujours des surprises – changements de dernière minute, problèmes imprévus, etc., qui augmentent probablement le coût total.
De même, ces coûts imprévus peuvent rapidement épuiser vos économies, explique Anastasio.
Giles dit que, lors d'un récent sondage, la Banque TD a appris que plus de la moitié des 800 propriétaires interrogés ont déclaré qu'ils prévoyaient de dépenser plus de 25 000 $ pour la rénovation de leur maison. Un tiers a estimé qu'ils dépenseraient plus de 50 000 $. Voulez-vous vraiment glisser pour un montant comme ça?
Pour déterminer la bonne option pour financer un projet, il est important que les propriétaires comprennent le budget du projet, leurs besoins financiers futurs et la responsabilité envers un prêteur, explique Giles.
Prêts personnels
Si vous avez un montant fixe pour votre budget de rénovation domiciliaire, et qu'il est relativement petit, vous pourriez plutôt envisager un prêt personnel.
Les prêts personnels sont également rapides à obtenir et nécessitent relativement peu de paperasse, explique Anastasio. Les prêts personnels vous offrent une flexibilité pour décider exactement ce que vous voulez faire de votre prêt.
Si vous avez commencé à évaluer votre rénovation et que vous prévoyez que le montant en dollars pourrait augmenter par rapport à vos estimations initiales, Giles suggère de sauter les options de prêt personnel et de carte de crédit.
Une fois que les coûts du projet augmentent, exploiter la valeur nette de votre maison peut devenir avantageux en raison du faible taux d'intérêt, dit-il.
L'équité de la maison
L'équité de la maison est la valeur marchande de votre maison moins ce que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire ; plus vous avez payé pour votre hypothèque, plus votre équité sera élevée, surtout si les valeurs marchandes restent à peu près les mêmes. L'un des principaux avantages des prêts sur valeur domiciliaire est que vous pouvez emprunter sur le montant que vous avez payé à tout moment pendant toute la durée du prêt hypothécaire. Vous pouvez le faire de deux manières, soit par le biais d'un prêt hypothécaire ou d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Un prêt est d'un montant fixe, tandis qu'une marge de crédit vous permet de puiser dans la valeur nette de votre maison jusqu'à ce que vous ayez payé pour le projet que vous réalisez.
Bien qu'il soit généralement plus rapide d'être approuvé pour une marge de crédit sur valeur domiciliaire, le taux d'intérêt ajustable et l'absence de paiement fixe peuvent être un inconvénient, explique Anastasio.
Dans les deux cas, vous devrez rembourser ce que vous avez emprunté tout en jonglant avec les paiements hypothécaires, et la banque peut utiliser votre maison en garantie si vous ne parvenez pas à effectuer ces paiements.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est l'un des moyens les plus abordables d'emprunter une somme d'argent importante, dit Giles. Le taux d'intérêt est basé sur le taux préférentiel variable, qui est actuellement d'environ 5 %. En comparaison, les cartes de crédit portent généralement des taux d'intérêt d'environ 17 %.
Les intérêts payés sur les HELOCs sont également déductibles d'impôt pour certains propriétaires, explique Giles.
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