La grande majorité des gens pensent que l'assurance-vie est un mouvement d'argent intelligent, mais seulement 59 % déclarent avoir une couverture. Comment passer de bien intentionné à bien protégé ? Ces conseils d'experts facilitent un peu la navigation dans le processus.

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1 Appuyez sur Pause sur vos hypothèses

Avec l'assurance-vie, le plus difficile est parfois de se lancer. La recherche montre que de nombreuses personnes pensent qu'elles ne seront pas admissibles ou qu'elles ne pourront pas se le permettre, mais ce n'est généralement pas vrai, explique James Scanlon, directeur de recherche principal à LIMRA, une association de recherche en assurance à Windsor, Connecticut. Dans une enquête, 86 % des personnes interrogées ont déclaré qu'elles n'avaient pas souscrit d'assurance-vie parce qu'elle était trop chère, mais beaucoup ont surestimé les primes de plus du triple. La bonne nouvelle : une fois que vous avez une police d'assurance-vie, contrairement à l'assurance-maladie, à laquelle vous devrez peut-être faire face chaque année, vous risquez d'être laissé de côté pendant des décennies.

deux Croquez les chiffres

Considérez la prestation de décès de la police comme un substitut à votre capacité de gain : si vous décédez, vos proches auront besoin de suffisamment pour remplacer votre revenu au moins jusqu'à ce qu'ils puissent effectuer d'autres ajustements financiers. Avant de parler à un agent du montant d'assurance à acheter, exécutez vous-même les chiffres. Des sites comme Bankrate.com et Lifehappens.org (un groupe d'éducation formé par des organisations de l'industrie de l'assurance) propose des calculateurs en ligne qui estimeront le montant d'assurance dont vous aurez besoin pour couvrir les dépenses immédiates associées à votre décès et minimiser l'impact financier sur votre famille.

3 Choisissez un type de politique

Il en existe deux sortes principales. L'assurance-vie temporaire vous couvre pendant une période définie, disons 20 ou 30 ans, et est généralement moins chère. L'assurance vie entière vous couvre à vie et comporte un volet investissement. Toute la vie peut être un moyen d'économiser pour la retraite ou pour les études, mais pour beaucoup de gens, il existe de meilleures façons de le faire, comme le financement de votre IRA ou 529, explique Benjamin Sullivan, planificateur financier certifié chez Palisades Hudson Financial Group à Austin, Texas. Il n'y a pas une seule bonne réponse pour chaque situation, ajoute Scanlon, mais les polices temporaires sont simples et offrent la plus grande couverture par dollar de prime. L'assurance-vie offerte comme avantage par votre employeur, c'est bien, mais ce n'est pas suffisant. Certaines polices sont si maigres que la prestation de décès ne porterait pas votre famille tout au long de l'année civile. Et lorsque vous changez d'emploi, vous ne pouvez pas emporter la police avec vous. Considérez cette assurance comme un complément gratuit à la couverture réelle que vous souscrivez vous-même.

4 Trouver un agent...

Vous paierez le même montant pour une police particulière, que vous achetiez directement auprès d'une compagnie d'assurance ou par l'intermédiaire d'un agent d'assurance indépendant aux États-Unis, explique Michael Quinn, agent indépendant à Orlando, en Floride, et propriétaire de Lifeinsuranceblog.net . Mais comparer les politiques peut vraiment porter ses fruits. Étant donné que chaque assureur utilise ses propres normes de souscription pour évaluer le risque, l'un peut considérer votre habitude de sauter en parachute ou votre diagnostic de diabète de type 1 comme un drapeau rouge coûteux, tandis qu'un autre augmente à peine les primes. Interviewez au moins deux agents, suggère Marvin Feldman, président et chef de la direction de LifeHappens.org . Obtenez des références d'amis ou de localisateurs d'agents en ligne. Demandez : Quelles sont leurs spécialités ? Avec combien de transporteurs travaillent-ils ? Sont-ils un agent captif (ce qui signifie qu'ils travaillent avec un seul transporteur et ne peuvent pas recommander les produits d'autres entreprises) ?

5 ... Ou allez-y seul en ligne

Des sites comme Échelle , Havre de vie , en tissu , et TruStage peut faciliter l'achat. Au lieu de remplir une pile géante de formulaires, de passer un examen médical, puis d'attendre trois mois pour savoir si vous êtes approuvé, vous le saurez peut-être dans une semaine ou bien plus tôt, dit Feldman. Ils peuvent agir rapidement car ils s'appuient sur une tarification et des algorithmes simplifiés. Mais sachez que, comme le note Sullivan, si vous êtes une personne en bonne santé, passer par une souscription complète peut signifier des primes inférieures, ce qui peut valoir la peine. Une fois que vous avez un plan, payer des primes annuellement peut vous permettre d'obtenir le taux le moins cher. Et dites-le au bénéficiaire ! Vous leur donnerez la tranquillité d'esprit maintenant et leur éviterez de rechercher (ou même de négliger) la police à l'avenir.