Lorsque vous commencez à faire des recherches sur la planification de la retraite, quelques tendances deviennent évidentes. De nombreux conseils supposent qu'un 401 (k) - et un 401 (k) avec une correspondance de l'employeur, en plus - est quelque chose que la plupart des gens épargnent pour leur retraite. De nombreux pourboires reposent également sur l'augmentation des revenus de l'abonné au fil du temps et sur une transition facile entre les emplois qui permet un simple roulement 401 (k). Mais que se passe-t-il lorsque vous n'avez pas tout (ou aucun) de ceux-ci?

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Bien sûr, une grande partie de la population américaine a un 401 (k) et un emploi constant, donc ce conseil standard s'applique, mais il y a aussi un grand groupe de personnes qui n'ont pas de 401 (k) ou un cheminement de carrière traditionnel. (De plus, le nombre de personnes qui sont au chômage ou qui ont connu le chômage pendant une longue période sera certainement plus élevé que jamais après la pandémie.)

Bien que chaque situation soit différente, même pour ceux qui ont une situation financière plus traditionnelle, il y a certaines choses que toute personne ayant une situation financière ou un cheminement de carrière non traditionnel peut faire pour se constituer une épargne-retraite. Il est toutefois important de noter que, quelle que soit votre situation financière, plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, mieux c'est. Même si vous n'économisez qu'un petit montant chaque mois ou chaque année, le fait de vous donner plus d'années d'épargne à la banque vous aide à tirer parti des intérêts composés. (De plus, cela rend le processus d'épargne pour la retraite beaucoup moins intimidant.)

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un Si vous n'avez pas eu un salaire régulier...

Si vos revenus varient d'un mois à l'autre ou d'une année à l'autre, faites ce que vous pouvez pour que vos dépenses restent constantes et gérables. Si vous limitez vos dépenses à ce que vous gagnez au cours d'un mois à faible revenu, par exemple, vous aurez de l'argent à dépenser pendant les mois où vous réussissez particulièrement - et vous pouvez placer cet excédent dans votre fonds de retraite pour vous aider à compenser les mois où vous ne pouviez pas cotiser à vos comptes.

Les comptes de retraite avec des limites de cotisation fonctionnent sur une base annuelle, donc tant que vous versez vos cotisations à un moment donné de l'année (ou avant le jour de l'impôt de l'année suivante), vous pouvez économiser de l'argent année après année.

Vous voudrez également faire ce que vous pouvez pour constituer un fonds d'urgence substantiel. Si et quand un mois sans revenu arrive, cette épargne d'urgence vous permettra de vous occuper de l'essentiel sans vous endetter ou puiser dans l'épargne-retraite que vous avez réussi à accumuler.

deux Si vous n’avez pas accès à un 401(k)…

De nombreux emplois ou employeurs ne sont pas accompagnés d'un 401 (k) - un compte de retraite parrainé par l'employeur. Si votre emploi n'en propose pas ou si vous êtes un travailleur contractuel ou sur projet, vous voudrez quand même ouvrir une sorte de compte de retraite fiscalement avantageux qui vous permettra d'épargner pour votre avenir tout en bénéficiant d'avantages fiscaux, que ce soit maintenant ou dans le futur.

Les 401(k)s et Roth 401(k)s sont tous deux parrainés par l'employeur, donc ceux-ci pourraient ne pas être disponibles pour vous. Au lieu de cela, envisagez un IRA traditionnel (compte de retraite individuel) ou un Roth IRA, ou les deux, si vous êtes éligible. Chaque compte a ses propres exigences et une limite de cotisation annuelle totale, mais vous pouvez en ouvrir un vous-même et le conserver où bon vous semble, sans roulement ni période d'acquisition.

Notez que la limite de l'IRS pour les contributions à tout type d'IRA pour 2021 est de 6 000 $ au total, ou de 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Si vous pensez pouvoir cotiser plus de 6 000 $ ou 7 000 $ par année pour votre retraite, vous pouvez envisager d'autres comptes, comme un régime de retraite simplifié pour les employés ou un 401(k) à un seul participant (également appelé solo 401(k )). Si vous souhaitez ouvrir l'un de ces comptes, parlez à un expert pour déterminer celui qui vous convient le mieux.

3 Si vos revenus ont fluctué, voire diminué, au fil des ans…

Les conseils de retraite standard, en particulier en ce qui concerne les stratégies pour économiser sur les impôts, supposent que vous gagnerez plus d'argent plus tard dans votre carrière qu'au début. Votre revenu total détermine les comptes de retraite auxquels vous avez droit, mais il peut également affecter la meilleure stratégie d'épargne pour votre retraite : les cotisations aux comptes Roth sont effectuées après impôt, de sorte que vous payez des impôts sur l'argent au fur et à mesure que vous le gagnez, mais retirer plus tard en franchise d'impôt, et en tant que tels, ils sont souvent recommandés aux épargnants qui s'attendent à être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite qu'ils ne le sont actuellement.

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Pendant ce temps, les contributions aux comptes avant impôt - un 401 (k) et un IRA traditionnel - aident à réduire votre revenu imposable maintenant, mais vous paierez des impôts sur l'argent lorsque vous le retirerez à la retraite. Les personnes dans les tranches de revenu élevées peuvent désormais préférer cotiser à un compte traditionnel parce qu'elles s'attendent à être dans une tranche de revenu inférieure à la retraite, de sorte qu'elles paieront moins sur cet argent en impôts le moment venu.

Cependant, votre salaire ou votre revenu a fluctué au fil des ans, vous voudrez ajuster votre stratégie en conséquence. Si vous n'apportez aucun revenu un an (mais que vous êtes toujours en mesure de contribuer à vos comptes de retraite), placez cet argent dans un compte Roth ; si vous avez une année particulièrement bien rémunérée, placez cet argent dans un compte traditionnel pour réduire votre revenu imposable maintenant. De nombreux experts recommandent de diviser vos cotisations entre les comptes traditionnels et Roth afin que vous ayez quelques options à la retraite, alors prévoyez de profiter des différents avantages de chacun.