Nous avons tous des dettes, des grosses dépenses inévitables, telles que les prêts universitaires et les hypothèques, aux plus petites, comme un solde de carte de crédit que vous avez accumulé en facturant une réparation de voiture inattendue ou les cadeaux de vacances qui coûtent plus cher que vous ne pouviez vraiment vous permettre .
Au moment de la mise sous presse du numéro de janvier 2012, les Américains devaient plus de 8 500 milliards de dollars de prêts hypothécaires au logement, près de 1 000 milliards de dollars de prêts étudiants et 789,6 milliards de dollars de dettes de cartes de crédit. Cela se traduit par une dette médiane des ménages de plus de 200 000 $, selon la Réserve fédérale américaine. Bien que notre niveau d'endettement ait en fait légèrement diminué depuis le début de la récession en 2007 (en partie parce que les dépenses sont en baisse), des statistiques récentes montrent que les prêts importants continuent de faire des ravages sur nos finances.
Le département américain de l'Éducation rapporte que près d'un emprunteur sur 10 qui a commencé à rembourser des prêts étudiants entre octobre 2008 et septembre 2009 a fait défaut en octobre 2010, le taux le plus élevé en 14 ans. Et les prêteurs hypothécaires ont déposé des procédures de saisie sur un nombre record de 2,8 millions de propriétés en 2010 (une augmentation de 23 % par rapport à 2008), selon RealtyTrac, un agrégateur de données de saisie. Il n'est donc pas surprenant que les déclarations de faillite personnelle aient bondi de 9 % en 2010.
Toute cette dette fait plus mal que nos portefeuilles ; cela peut aussi nuire à notre santé et à nos relations. Un récent sondage de la National Foundation for Credit Counselling (NFCC) à but non lucratif a révélé que 24% des personnes ont déclaré que l'anxiété financière avait un effet négatif sur leur santé, et 27% ont déclaré qu'elle avait un effet négatif sur leur mariage.
Si vous êtes alourdi par toute cette dette, quelle est la clé pour la réduire ? Savoir comment vous y êtes entré en premier lieu.
Pourquoi nous sommes surchargés
Nous ne sommes pas doués pour visualiser l'argent qui ne prend pas de place dans nos portefeuilles. Lorsque les gens dépensent de l'argent avec une carte de crédit, leur cerveau traite la transaction différemment que s'ils utilisent de l'argent liquide, explique Jonah Lehrer, l'auteur de Comment nous décidons (15 $, amazon.com ). La partie de notre cerveau qui traite le paiement ne comprend pas vraiment ce qui se passe lorsque nous retirons le plastique. Exemple concret : une étude du Massachusetts Institute of Technology réalisée en 2000 a montré que les personnes participant à une vente aux enchères étaient prêtes à payer deux fois plus lorsqu'elles utilisaient une carte de crédit au lieu d'espèces. Il s'avère que lorsque vous ne pouvez pas voir l'argent, il est plus facile de le perdre. Cela peut également expliquer pourquoi tant d'entre nous sont en mesure de souscrire à des hypothèques coûteuses et des prêts automobiles relativement sans angoisse ; les montants géants sur les lignes pointillées sont tout simplement trop grands et abstraits pour être contemplés.
Nous sommes trop optimistes. Avez-vous déjà fait une liste de choses à faire pour la journée pour découvrir que vous avez gravement sous-estimé le temps que chaque tâche prendrait ? La même chose se produit avec la dette, disent les experts. C'est un phénomène appelé actualisation future, dans lequel nous avons tendance à surestimer notre capacité à gagner de grosses sommes d'argent ou à effectuer des paiements substantiels par la suite. Nous nous disons : « Je suis obligé d'obtenir une augmentation » ou « Je peux rembourser cela une fois que j'aurai reçu un remboursement d'impôt sur les gros impôts », déclare Kathleen Gurney, Ph.D., PDG de la psychologie financière de Sarasota, en Floride. Corporation, une société de conseil spécialisée dans la psychologie de l'argent. Les détaillants utilisent les remises futures à leur avantage. Ces offres vantant 0 % d'intérêt pendant 12 mois ou aucun acompte ? Les commerçants comptent sur vous pour acheter maintenant et découvrir comment payer la facture plus tard. Et si vous ne le faites pas, ils vous infligent d'énormes hausses de taux d'intérêt et d'autres pénalités.
Nous sommes impulsifs. Rappelez-vous la dernière fois que vous êtes allé au centre commercial après une mauvaise journée au bureau. Pensais tu, Je travaille dur, je mérite quelque chose de bien , ou déplorer le fait que vous n'obteniez jamais de friandise ? De telles pensées malheureuses peuvent submerger les centres logiques du cerveau et conduire à des achats spontanés qui vous font vous sentir mieux. (Selon Popai, une association professionnelle de marketing mondial, 60% de tous les achats ne sont pas planifiés.) Malheureusement, le sommet est éphémère, déclare Gail Cunningham, porte-parole du NFCC, vous finissez donc par répéter le cycle encore et encore. de nouveau.
On oublie les petites choses. Pensez à hier. Vous souvenez-vous d'avoir dépensé 75 cents pour une collation au distributeur automatique, 10 $ en téléchargements de musique et 6 $ pour un parapluie ? Probablement pas. Lorsque vous achetez des choses différentes, vous ne remarquez pas de petites dépenses quotidiennes, explique George Loewenstein, économiste comportemental et professeur d'économie et de psychologie à l'Université Carnegie Mellon, à Pittsburgh.
Nous écoutons les figures d'autorité. Avouons-le : nous ne nous sommes pas endettés tout seuls. Avant 2008, les banques, les sociétés émettrices de cartes de crédit et le gouvernement nous permettaient d'emprunter de plus en plus d'argent. (Rappelez-vous comment les experts disaient que c'était toujours Mieux vaut acheter que louer ?) Des campagnes de marketing agressives et des restrictions de qualification lâches ont facilité l'inscription à un portefeuille plein de plastique ou l'obtention d'un prêt immobilier de grande taille. Malheureusement, plusieurs années après la crise économique, les consommateurs essaient toujours de trouver un moyen de nettoyer leur dette personnelle.
