Chaque semaine le Vraiment simple 's Argent confidentiel Podcast , L'animatrice Stephanie O'Connell Rodriguez travaille avec un auditeur et un expert financier pour relever certains des défis financiers les plus délicats de la vie. Cette semaine, il s'agit d'épargner pour la retraite et de faire fructifier votre argent une fois qu'il est épargné.

L'appelant de cette semaine - nous l'appellerons Claudia, bien que ce ne soit pas son vrai nom - a 33 ans et vit à Raleigh, Caroline du Nord avec son mari. Claudia a récemment quitté son emploi salarié à temps plein pour poursuivre son rêve de longue date de posséder et d'exploiter un restaurant. Lorsqu'elle et son mari ont consacré leur temps (et leurs économies) à leur entreprise, elle a convenu qu'il s'agissait d'un risque financier, mais aussi d'un risque qu'elle voulait prendre. Même avec son argent immobilisé dans l'entreprise, Claudia a la retraite en tête. À la demande de sa mère, elle a ouvert un Roth IRA pour elle-même à l'âge de 17 ans et, bien qu'elle n'ait pas pu y contribuer de manière constante au fil des ans, elle sait que c'est là et aimerait recommencer à épargner pour elle. retraite à l'avenir. Elle aimerait aussi investir davantage, tirer le meilleur parti de l'argent qu'elle a réussi à économiser, mais ne sait pas par où commencer.

Pour aider Claudia à trouver des moyens de continuer à épargner pour la retraite et à apprendre à investir afin qu'elle puisse essayer de faire travailler son argent durement gagné pour elle, O'Connell Rodriguez se tourne vers Amanda Holden, une experte en investissement et fondatrice d'Invested Development, un programme qui cherche à éduquer les femmes sur l'investissement pour leur avenir.

La retraite n'est pas forcément un âge. La retraite est une somme d'argent épargnée.

Amanda Holden

Tout d'abord, note Holden, il est important que les gens se rendent compte que le processus d'épargne pour la retraite a radicalement changé pour les jeunes générations. Bien que vos parents ou grands-parents aient peut-être eu une pension pour les aider à traverser leurs années plus tard, peu d'employeurs offrent une pension de nos jours, choisissant plutôt d'offrir un 401 (k) - un régime fiscalement avantageux qui met le fardeau de la préparation financière de la retraite sur l'individu.

'Beaucoup de millennials avec qui je travaille ont l'impression que la retraite n'est même pas une possibilité', déclare Holden. Néanmoins, note-t-elle, il est important d'essayer d'inclure l'épargne-retraite dans vos stratégies globales d'épargne ou de remboursement de la dette. 'Nous n'avons peut-être même pas la possibilité de travailler pour toujours', dit-elle, faisant référence à la conviction que de nombreux jeunes ont qu'ils devront (ou pourront) travailler pendant des décennies à venir. Environ les deux tiers des personnes ne prennent pas leur retraite selon leurs propres conditions, dit Holden, avec des facteurs tels que le vieillissement hors du lieu de travail, le fait de ne pas avoir les compétences nécessaires pour rester compétitif, les problèmes de santé et, le plus souvent, le fait de forcer les gens à arrêter de travailler avant. ils sont prêts financièrement.

Découvrez l'épisode de cette semaine de Argent confidentiel —'Les nouvelles règles de la retraite'—pour la conversation complète d'O'Connell Rodriguez et Holden sur l'épargne et l'investissement pour la retraite. Argent confidentiel est disponible sur Podcasts Apple , Amazone , Spotify , Agrafeuse , Lecteur FM , ou partout où vous écoutez vos podcasts préférés.

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Transcription

Anne : Je comprends l'importance d'épargner pour la retraite, mais toutes les informations sur la meilleure façon d'épargner pour elle peuvent être déroutantes.

Elisabeth : Mon mari travaille à son compte dans une entreprise d'entretien de pelouse. Il a beaucoup de succès, mais nous devons connaître les moyens d'épargner pour la retraite.

Saule: Nous voulons juste entrer dans la trentaine en sachant que nous nous installons pour pouvoir maintenir notre mode de vie une fois à la retraite.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Ceci est Money Confidential, un podcast de Real Simple sur nos histoires d'argent, nos luttes et nos secrets. Je suis votre hôte, Stefanie O'Connell Rodriguez. Et aujourd'hui, nous parlons à un auditeur de 33 ans, basé à Raleigh, en Caroline du Nord, que nous appelons Claudia.

Claudie : J'ai récemment quitté mon emploi salarié à temps plein dans une entreprise formidable avec des gens formidables pour poursuivre le rêve de toute une vie de posséder et d'exploiter un restaurant. Et ce que cela signifiait en termes d'épargne pour la retraite, c'est que j'ai juste dû mettre cela en pause pour le moment.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Comment équilibrez-vous l'épargne pour une retraite dans 10, 20, 30 ans et plus par rapport à tous les objectifs et exigences financiers que vous avez actuellement ? La vérité est que le paysage financier a beaucoup changé - avec la dette des prêts étudiants qui continue d'augmenter, les coûts essentiels comme le logement et les soins de santé dépassant les augmentations de salaire moyen et de plus en plus d'Américains sur un cheminement de carrière qui ne suit pas une ligne droite de l'obtention du diplôme à retraite avec un salaire régulier, des augmentations progressives et des avantages sociaux généreux comme l'accès à un régime de retraite.

Ainsi, avec ces changements, bon nombre d'entre nous réexaminent ce que signifie la retraite et quelles sont les règles entre guillemets pour naviguer dans cette nouvelle réalité, y compris l'auditeur d'aujourd'hui, Claudia.

Pouvez-vous m'expliquer un peu ce qu'est le mot « retraite » ? signifie pour vous ?

Claudie : Oh, tant de choses. Je pense que je serai toujours le genre de personne qui a un projet en cours ici ou là, mais, euh, je dirais d'abord et avant tout, la paix, la sécurité, c'est aussi un gros problème. Je ne sais pas ce que cela signifie à l'âge de la retraite. Je ne sais pas à quoi ressemblera nécessairement ce monde, mais définitivement la liberté et le confort.

Stefanie O'Connell Rodriguez : On pense parfois à la retraite, je pense, comme des choses, quand je vous ai posé des questions sur la retraite, vous avez exprimé un sentiment. Pensez-vous que cela soit différent de la façon dont vos parents conceptualisent la retraite ?

Claudie : Je n'ai pas Ma mère était, est toujours une personne très artistique et créative, mais a renoncé à poursuivre une carrière dans un domaine artistique pour quelque chose d'un peu plus sensé en affaires afin qu'elle puisse se sentir un peu plus à l'aise dans son style de vie. Elle a fini par prendre sa retraite un peu plus tôt qu'elle ne l'avait initialement prévu parce que la vie arrive et elle a décidé que le confort était en fait plus une perspective qu'une véritable acclimatation d'objets ou même de dollars. Ne pas penser, tu sais, genre. « Eh bien, si seulement j'avais travaillé cinq ans de plus, qu'aurais-je pu faire ? Ou ceci, cela ou l'autre ? Elle, elle est très reconnaissante de tout ce qu'elle a et de son temps qu'elle aime, 'Je suis un millionnaire'.

Comme si elle avait tellement de temps à investir dans des choses qu'elle était super passionnée, comme si elle était pianiste. Alors elle joue du piano tous les jours. Alors qu'avant, quand elle travaillait, elle avait à peine l'énergie de le faire, n'est-ce pas.

Je la vois donc s'épanouir maintenant à la retraite, d'une manière que je n'ai pas vraiment connue lorsqu'elle travaillait comme mère célibataire et qu'elle faisait comme, vous savez, ce que vous deviez faire pour subvenir aux besoins de sa famille.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Y a-t-il une partie de cela qui, selon vous, a façonné votre point de vue à ce sujet ?

Claudie : Cent pour cent. Ma mère était en fait malade dans ses dernières années, et on lui a diagnostiqué un cancer du sein et nous avons surmonté cela et nous étions bien. Et puis il y a eu comme une autre petite frayeur. Et tout comme le quotidien de ce travail très, très épuisant qu'elle n'a jamais vraiment aimé, mais s'est sentie obligée de continuer, pour un certain nombre de raisons. Elle est juste arrivée à un point où elle était comme, ça n'en vaut pas la peine.

Et donc, vous pouvez avoir un travail qui vous paie un salaire incroyable et super confortable et vous offre ce style de vie formidable. Mais si le coût de cela est votre santé physique et votre santé mentale et tout votre temps. Cela n'en vaudrait pas la peine pour moi.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Quand l'idée de la retraite et de l'épargne pour la retraite est-elle entrée dans votre image mentale autour de l'argent ?

Claudie : Honnêtement, c'était le lycée. Ma mère a abordé le sujet juste à l'époque où nous examinions la planification de l'université. Et m'a encouragé à ouvrir un Roth IRA, ce que j'ai fait à l'âge de 17 ans.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Wow, c'est impressionnant.

Claudie : C'est vraiment le cas et je dois remercier ma mère pour ces conseils, car sinon je n'aurais jamais, jamais su.

Je n'aurais jamais pensé à la retraite… peut-être même pas jusqu'à aujourd'hui. Ce n'est pas qu'il y en ait une tonne, même à ce jour, mais c'est quelque chose qui est sur mon radar depuis que je peux gagner de l'argent.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Autant Claudia valorise la liberté et la flexibilité qui découlent de l'épargne et de l'investissement dans l'avenir, autant sa carrière n'a pas toujours rendu cela possible.

Claudie : Pendant la majeure partie de ma vingtaine, j'étais un acteur et chanteur en herbe, puis je suis devenu une sorte de collecteur de fonds à but non lucratif.

Je pouvais à peine économiser. Je n'ai donc pas nécessairement beaucoup contribué à ce compte. Ensuite, j'ai fait une transition de carrière dans la vente, où je gagnais beaucoup plus de revenus et, euh, je vivais toujours avec un style de vie assez frugal.

Donc j'économisais vraiment, vraiment beaucoup, probablement comme je dirais trente pour cent de mon salaire. Je veux dire, quand vous regardez vraiment l'inflation et quels sont les coûts de la vie, c'est un peu stupéfiant. C'est comme, oh mon Dieu, comme, nous allons avoir besoin d'un million de dollars.

Vous savez, si nous voulons être à la retraite pendant 20 ans. Et donc, tout comme le fait de me tourner la tête autour de ces nombres froids et durs vous aide à faire des maths ou du moins c'est comme ça que j'ai procédé à l'ingénierie inverse.

Stefanie O'Connell Rodriguez : La transition de carrière la plus récente de Claudia a commencé en 2019, lorsqu'elle et son mari ont ouvert un restaurant à Raleigh, en Caroline du Nord.

Claudie : Ce que cela signifie pour nous financièrement en ce moment, c'est qu'aucun de nous n'a vraiment un revenu fiable du tout.

Le siège dans lequel nous nous trouvons aujourd'hui dépend vraiment de ce qui se passe dans l'entreprise. Nous avons donc besoin d'un peu de liquidités dans notre épargne pour pouvoir aimer, vous savez, combler les écarts avec nos dépenses de vie.

Euh, donc c'était un peu un acte de foi, mais nous avons un plan financier en place. Nous connaissons notre budget mensuel. Nous savons quelles sont nos dépenses minimales et ce que cela signifie en termes d'épargne pour la retraite, c'est que je viens de mettre cela en pause pour le moment. Je n'épargnerai donc pas pour ma retraite pendant au moins les six prochains mois.

S'il reste quelque chose, vous pouvez certainement le savoir, comme l'éliminer petit à petit. Et puis l'éventualité que nous avons également décidée était, oui, eh bien, l'industrie de la restauration est assez risquée. Nous sommes toujours dans une pandémie. Si tout se bloque et brûle, je retourne au travail.

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Tu sais, tu veux faire rire Dieu, lui montrer tes plans, non ?

Et puisque nous avons le temps de notre côté en ce moment, je me sens d'accord avec le risque. Peut-être que si nous étions plus âgés et que nous n'avons pas non plus d'enfants, d'enfants humains, nous avons des enfants animaux et un bébé d'affaires, mais nous n'avons pas d'enfants humains. Si nous avions eu des enfants humains, cela aurait peut-être également affecté le ratio, le risque que j'étais prêt à prendre.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Comment pensez-vous équilibrer l'investissement en vous-même, comme en ce moment en tant que propriétaire d'entreprise, par rapport à l'investissement en vous-même pour votre futur moi, votre moi à la retraite ?

Claudie : C'est une corde si dure et si serrée à marcher. Je pense que pour moi, en fin de compte, j'ai pris beaucoup de paris sur moi-même dans le passé et j'ai pris beaucoup de décisions dans ma vie que d'autres considéraient risquées et que je n'ai pas nécessairement prises, et j'ai atterri sur mon pieds à chaque fois.

Oui. Il est préoccupant que je n'aie aucune idée du revenu que notre ménage aura cette année. Genre, c'est effrayant. Mais j'ai la foi. Nous allons le découvrir et prendre les décisions que nous devons prendre à ce moment-là, si quelque chose tourne mal.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Si vous disiez, genre, je mets cet argent de côté pour la retraite en ce moment, où irait physiquement cet argent ?

Claudie : Le Roth IRA. J'adorerais aussi m'essayer à investir réellement dans, euh, dans certaines de ces plateformes sympas dont j'ai entendu parler. Même juste comme des petits bouts à la fois juste pour quelque chose qui ressemble à ça, ça ne me briserait pas ou ne me briserait pas le cœur à perdre, mais juste pour m'y habituer et me renseigner davantage sur le marché boursier.

Je ne sais vraiment pas grand-chose. Comme, je n'ai pas encore vraiment plongé mon orteil dans cette piscine. Et je pense que ce serait vraiment intéressant.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Dans vos comptes de retraite, savez-vous réellement où votre argent est investi dans ces comptes ?

Claudie : Je ne pourrais pas te le dire sans le regarder. Je peux vous dire que c'est un mélange d'actions et d'obligations. Mais je ne peux pas vous dire ce que sont ces actions et obligations sans me connecter.

J'ai l'impression d'avoir ces tâches comme des adultes sur mon tableau Trello dans mon cerveau. Et, vous savez, je suis comme si quand j'y arriverais, j'y arriverais. Et apprendre à investir dans un compte non-retraite. Cela a été l'une de ces choses. J'y pense depuis des années et je n'y ai tout simplement pas plongé car j'ai été occupé. J'ai été occupée à travailler à temps plein et à aider mon mari au restaurant.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Avec certitude. Cependant, il est intéressant que vous n'identifiiez pas l'épargne que vous avez faite à la retraite comme ce qu'elle est réellement, c'est-à-dire investir pour la retraite.

Claudie : Je n'ai pas vraiment la capacité d'y réfléchir en détail pour le moment, mais je sais que je vais dans la bonne direction.

Et puis future moi quand elle aura besoin d'en savoir plus, elle y consacrera du temps. Et je veux dire, cela semble vraiment écrasant – parcourir les actions, sélectionner les actions. Et si je fais le mauvais choix ? Je ne sais pas ce que je fais. Comme, je me sens comme un néophyte total à cet égard.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Il y a tellement d'aspects de l'histoire de Claudia qui donnent l'impression qu'ils ne relèvent pas des paramètres traditionnels des «règles de l'épargne-retraite» - elle n'a pas eu de cheminement de carrière traditionnel avec un salaire régulier et un accès régulier à un 401k, elle propriétaire d'une petite entreprise d'un restaurant, pendant une pandémie, elle est une femme du millénaire équilibrant sa dette de prêt étudiant avec sa dette commerciale avec le besoin d'épargner pour l'avenir, à la fois pour elle et son mari - ce sont des circonstances qui sont familières à tant de personnes Américains d'aujourd'hui. Ainsi, lorsque nous entendons les règles standard de l'épargne-retraite, il peut être difficile de s'y reconnaître et de trouver la voie à suivre pour épargner pour l'avenir d'une manière qui correspond à notre mode de vie et à nos objectifs.

Après la pause, nous discutons avec l'experte en investissement Amanda Holden de la façon dont Claudia, ou n'importe qui, peut adapter et repenser les règles d'épargne-retraite pour répondre à son mode de vie et à ses objectifs.

Amanda Holden : Je m'appelle donc Amanda Holden et j'ai lancé une entreprise appelée Invested Development, où j'enseigne aux femmes comment investir ou vraiment à toute personne qui se sent exclue de ces conversations parce que ces conversations sont si souvent réservées aux personnes qui ont déjà de l'argent.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Donc, l'un de mes concepts préférés dont vous parlez est de visualiser votre qu'est-ce que c'est, votre mauvaise grand-mère ? Fondamentalement, c'est cette idée de ce que cela signifie vraiment de regarder vers l'avenir et de nous imaginer comme nous-mêmes à la retraite pour apporter plus d'urgence à investir pour la retraite aujourd'hui.

Amanda Holden : R En fait, l'idée est juste, d'accord, alors nous travaillons tous. Nous sommes tous en plein essor de notre carrière, mais voulons-nous vraiment le faire à l'infini jusqu'à notre mort ? Voulons-nous vraiment être sur les appels Zoom jusqu'à notre mort ? Non, j'espère que non. Vous savez, quand je suis une vieille mauvaise grand-mère, comme j'aime l'appeler, je vais voyager à travers l'Europe et manger des baguettes et boire du vin avec mon amant beaucoup plus jeune et c'est ma vision pour moi-même. Et donc j'aime garder cela sur mon tableau de vision proverbial à tout moment, juste pour rendre le processus d'épargne et d'investissement pour la retraite un peu plus acceptable. Et donc je nous encourage simplement à garder un visage sur ce processus et ce visage se trouve être une version adorable et légèrement plus ridée du visage que nous avons maintenant.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Réfléchir à cette vision de ce que nous voulons que notre retraite soit aussi met en lumière cette idée de la façon dont la définition de la retraite a en quelque sorte changé au fil du temps et change de génération en génération. Et je me demande parmi les femmes à qui vous parlez, comment voyez-vous cette définition changer ?

Amanda Holden : Eh bien, c'est difficile. Donc, je suis un millénaire et plus précisément je suis un millénaire plus âgé, et beaucoup de millénaires avec qui je travaille ont l'impression que la retraite n'est même pas une possibilité ou que c'est quelque chose qu'ils n'envisagent pas vraiment pour eux-mêmes parce qu'ils en ont tellement d'autres. obligations financières plus urgentes qu'elles ne doivent s'occuper en premier, ce qui est tout à fait raisonnable.

Et je veux juste les encourager à au moins essayer d'envisager de l'intégrer dans leurs plans financiers annuels, car la réalité est que nous n'avons peut-être même pas la possibilité de travailler pour toujours. Je pense qu'une statistique vraiment importante dont on ne parle pas assez est la statistique selon laquelle environ les deux tiers des gens ne prennent pas leur retraite selon leurs propres conditions. Ils doivent prendre leur retraite avant d'être forcément prêts. Et cela pour de nombreuses raisons, mais l'une des principales est que, comme nous le savons tous, la nature du travail, en particulier maintenant, change rapidement.

Et donc, vos compétences ne pourraient pas être aussi utiles, vous savez, dans 30 ans qu'elles le sont maintenant. De plus, bien sûr, il est très difficile de savoir ce qui va se passer du point de vue de la santé dans nos propres vies. C'est donc une chose à laquelle nous devons être préparés, même si c'est difficile à faire. Et même si cela semble impossible, c'est quelque chose que nous devrions envisager.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Pour ce qui est de, vous savez, pour les milléniaux, pour la génération Z, vous avez cet énorme fardeau de dette de prêt étudiant, et il est vraiment difficile de prioriser. D'accord, comment puis-je équilibrer ce besoin de remplir mes obligations ici et maintenant pour ce futur moi, je peux penser à ma mauvaise grand-mère tout ce que je veux, et je peux apporter de l'urgence à cette vision autant que je le veux, mais comme, je aussi avoir juste la réalité de cette dette de prêt étudiant de 50 000 $ ou quoi que ce soit.

Alors, comment équilibrez-vous ces priorités?

Amanda Holden : Sûr. La bonne nouvelle est donc l'épargne et l'investissement. C'est plus facile et il est possible de commencer dès maintenant avec de petits montants. Et ce n'était pas possible, il y a 20, 30, 40 ans, de se lancer en tant qu'indépendant, petit, jeune investisseur avec de très petits montants.

L'investissement était vraiment relégué aux personnes qui possédaient déjà de la richesse. Et donc la bonne nouvelle est que, même si vous pouvez donner la priorité un peu, il s'agit autant de créer une habitude, sachant que vous économisez beaucoup d'argent chaque mois. La retraite n'est pas forcément un âge. La retraite est une somme d'argent épargnée. Droite. Vous ne pouvez pas quitter le travail ou vous diriger vers un travail significatif tant que vous n'avez pas assez d'argent pour le faire.

Et l'idée que la retraite est associée à un âge, l'âge de 65 ans est ce à quoi nous pensons généralement est vraiment une relique des régimes de retraite du passé, n'est-ce pas ? Certains de nos parents et grands-parents ont peut-être eu des régimes de retraite, c'est-à-dire lorsque votre entreprise ou votre employeur épargne et investit de l'argent en votre nom, puis vous envoie des chèques à la retraite.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Ça me semble bien.

Amanda Holden : Ça me semble bien. Eh bien, la réalité est que ces grands régimes de retraite étaient vraiment difficiles à gérer pour les entreprises et les employeurs, et c'est donc essentiellement à ce moment-là que nous avons vu le passage du modèle de retraite à ce que nous appelons le modèle à cotisations définies, qui est essentiellement le 401k Roth IRA. modèle que nous avons maintenant où les employeurs sont comme, vous savez, nous avons essayé de le faire. Nous avons essayé de gérer cela pour vous, mais c'était un peu difficile. Et nous allons donc vous faire assumer cette responsabilité.

Et je ne pense pas que nous ayons jamais vraiment fait savoir aux gens que c'est le changement qui se produisait, n'est-ce pas ? Si jamais vous êtes comme, pourquoi mes professeurs ne l'ont pas fait ou pourquoi mes parents ne l'ont-ils pas fait ? Pourquoi personne ne m'a jamais parlé d'un 401k ? Et c'est peut-être parce que vos professeurs et vos parents n'avaient littéralement pas de 401k. Tout cela est relativement nouveau.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je veux donc revenir à notre auditeur, Claudia, cette semaine, euh, l'une des autres parties intéressantes de son histoire est qu'elle a en fait commencé à investir dans un Roth IRA, très, très jeune quand elle avait 17 ans, mais ensuite tout au long le cours d'aller à l'université, puis d'avoir les obligations de cela et de devenir un jeune adulte, puis de ne pas avoir accès à un 401k au début de sa carrière professionnelle, il était vraiment difficile de rester cohérent en mettant de l'argent de côté.

Et cela soulève vraiment le thème avec lequel elle lutte actuellement, à savoir comment investir pour l'avenir et équilibrer cela avec l'investissement dans l'entreprise que j'essaie de construire en ce moment ?

Amanda Holden : Celui-ci est tellement doozy parce qu'il n'y a vraiment aucune équation. Donc d'abord, je dirais qu'il est très facile de s'impliquer totalement, émotionnellement, financièrement, spirituellement dans nos entreprises. Et je pense, surtout en tant que femmes, que nous faisons cette chose où nous, bien sûr, nous nourrissons. C'est juste au lieu d'un bébé, nous nourrissons notre doux petit concept. Et donc, et donc c'est vraiment difficile de ne pas le faire. Évidemment, nous passons plus de temps à faire cela qu'à autre chose.

Mais ce que c'est, c'est un investissement et nous devons nous rappeler que nos entreprises existent pour nous servir. Nous n'existons pas pour servir nos entreprises. Comme si je n'étais pas mon affaire. Je suis moi, mais je veux que mon entreprise m'aide à construire une vie formidable. Et donc je vous encourage à presque y penser de cette façon. Comme Stefanie, quelle est, selon vous, l'entreprise la plus forte au monde ?

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je ne veux pas le dire, mais comme Amazon.

Amanda Holden : Ouais, je veux dire, Amazon, Apple, comme ceux qui viendraient à l'esprit. Investiriez-vous tout votre argent dans cette entreprise ?

Stefanie O'Connell Rodriguez : Absolument pas.

Amanda Holden : Non bien sûr que non. Droite. Vous n'investiriez jamais tout votre argent dans une seule entreprise. C'est juste demander des ennuis. Cela devrait donc inclure le nôtre.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Vous savez, nous parlons un peu de certains des différents comptes et l'une des choses qui arrivent avec beaucoup d'appelants dans l'émission est juste cette submersion totale d'acronymes, n'est-ce pas ? Il y a tellement de lettres et de chiffres autour de 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. C'est comme, qu'est-ce qui se passe ici? Par où je commence? Et je me demande juste, vous savez, comment conseillez-vous à quelqu'un de commencer à passer au crible cela ?

Amanda Holden : Que c'est de loin la question la plus courante que je reçois est, quel compte dois-je utiliser ? Quelle est la différence entre un Roth IRA et un 401k ? Et donc la façon dont j'ai les gens divisés dans leur cerveau est—encore une fois, en commençant par ces deux questions. La première question est qui ouvre ce compte ? Est-ce que ce sera mon lieu de travail ou est-ce que ce sera moi ?

Et donc avec votre lieu de travail, c'est un point de départ vraiment facile. Si vous avez un 401k ou un 403B grâce au travail, commencez par là. Maintenant, si vous l'ouvrez vous-même, vous devez envisager un Roth IRA, un SEP IRA ou un solo 401k. Je dirais que ce sont vos trois meilleurs. Et puis nous arrivons à notre deuxième question, de quel type d'imposition s'agit-il ? Et c'est là que ça commence à devenir un peu confus, car même dans le monde des comptes de retraite, il existe deux types d'imposition différents.

Et donc la question sera de savoir quel type d'imposition voulez-vous - voulez-vous un compte à imposition différée où vous payez vos impôts sur le revenu sur cet argent plus tard lorsque vous le retirez, ou voulez-vous un compte Roth où payez-vous des impôts sur le revenu à l'avance?

La bonne nouvelle, c'est qu'ils sont tous bons. Commencez simplement avec quelque chose, assurez-vous que vous êtes qualifié, assurez-vous que c'est quelque chose que vous pouvez ouvrir. Il est toujours bon de se renseigner auprès d'un conseiller fiscal. Et donc au lieu de concentrer autant d'énergie sur la décision Roth contre 401k à imposition différée, j'encourage les gens à commencer par quelque chose.

Au fur et à mesure que vous en apprenez plus, vous pouvez revenir en arrière, vous pouvez faire quelque chose de nouveau l'année prochaine. C'est tout bon et lancez-vous. Et puis nous pouvons passer à l'élément le plus important, à mon avis, qui est l'investissement, car un Roth IRA, un 401k, ce ne sont que des comptes. Maintenant, il s'agit de comptes sophistiqués fiscalement avantageux, où vous pouvez investir votre argent, mais en fin de compte, il ne s'agit toujours que d'un compte.

Et donc j'aime toujours comparer comme Roth IRAs, 401ks, comme un Caboodles. Stefanie, tu te souviens de ce qu'est un Caboodles ?

Stefanie O'Connell Rodriguez : C'est comme une référence très, quoi, années 80 ou 90 ? Oui, je n'en ai jamais eu, mais d'autres personnes plus sophistiquées en ont eu dans ma vie.

Amanda Holden : J'ai l'impression que vous en avez eu un ou que vous en vouliez un en grandissant, mais en gros, ce qu'ils sont, c'est qu'ils sont comme ça, comme du sarcelle et du rose ou du violet, comme des doubles étages, comme de petites unités de stockage. Fondamentalement, juste un endroit où vous pouvez stocker tous vos trésors. Et pour que vous puissiez considérer votre Roth IRA comme un Caboodles, c'est juste un lieu de stockage pour vos trésors, les investissements que vous détenez à l'intérieur, que ce soit votre chouchou tie-dye ou votre nouveauté miniature ou votre collection de coureurs. , ou vos vernis à ongles OPI, ce sont les investissements. Droite? Voilà donc vos actions, vos obligations, vos fonds. Ce sont les investissements que vous détenez à l'intérieur. Et ces trésors, ces investissements, c'est en fait ce qui génère votre taux de rendement.

Votre Roth IRA n'est qu'un compte. L'argent peut rester dans un Roth IRA. Les investissements peuvent s'asseoir dans un Roth IRA. Et donc le Roth IRA ne génère pas votre taux de rendement. Les investissements à l'intérieur le font.

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Stefanie O'Connell Rodriguez : Cela a également été évoqué dans ma conversation avec Claudia. J'ai demandé, j'ai dit : « Savez-vous dans quels comptes vous êtes investi ? » Et même si elle est très à l'écoute de ses finances, elle n'était pas très à l'écoute de ce qu'il y a dans ces comptes. Et donc je me demande comment les gens peuvent commencer là-bas, parce que c'est son propre niveau d'accablement.

Amanda Holden : Lorsque nous parlons d'investir dans un compte de retraite ou d'investir dans un compte de courtage, nous parlons en réalité de deux principaux types d'investissement différents. Nous disons classes d'actifs, et ce sont les actions et les obligations. À la base de la plupart des choses se trouvent ces deux principales catégories d'actifs différentes : les actions et les obligations. Et donc quand nous disons quelque chose comme, quelle est votre allocation d'actifs, qui est le premier point de départ que nous tous, nous voulons toujours commencer ici.

Je n'aime généralement pas utiliser le jargon, mais l'allocation d'actifs est vraiment importante. Tout ce que cela signifie, c'est cette décision globale de combien j'ai en stock ? Combien ai-je en obligations ? Combien ai-je en liquide ? Combien ai-je en immobilier ? Combien ai-je dans ma collection de bonnets anciens pour bébé ?

Comme ça, c'est juste votre allocation d'actifs principale et générale. Et ce que les gens ne réalisent pas, c'est que cette décision est en fait ce qui motive la majorité de vos retours au fil du temps. Parce que nous sommes tellement entraînés à penser à investir dans les petits détails, n'est-ce pas ? Parce que, comme, quoi de plus excitant, comme comprendre le compromis, le risque et la récompense, le compromis entre les actions et les obligations ou se disputer pour savoir si Microsoft ou Apple est une meilleure action ?

L'excitation ne manque pas, c'est ce vers quoi nous gravitons naturellement alors qu'en réalité, nous devons d'abord prendre cette décision globale. Et donc c'est comme si la première chose qui se passe est la décision entre le nombre d'actions et d'obligations, mais la façon dont nous investissons réellement pour la plupart dans nos 401k n'est pas en choisissant des actions individuelles. Nous utilisons des fonds pour cela. Et donc les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse, les fonds indiciels. Tous ces éléments ne sont vraiment rien de plus qu'un gros vieux panier de certains autres types d'investissement. Donc un gros vieux panier d'actions ou un gros vieux panier d'obligations. Et donc déconstruire un fonds et l'ouvrir et regarder ce qu'il y a à l'intérieur est en fait la partie la plus importante.

Je pense à ça comme à une valise, non ? Comme une valise est très important pour nous aider à aller d'un point A à un point B. Il serait très difficile d'être un voyageur sans valise. Droite? Comme, pouvez-vous imaginer transporter toutes vos affaires pour l'aéroport ? C'est donc la même idée que d'essayer de choisir toutes vos propres actions ou vos propres investissements.

C'est très difficile à faire, mais les fonds l'ont rendu très facile. Fondamentalement, c'est un moyen de regrouper un tas d'investissements et cela a rendu très facile l'investissement, mais qu'est-ce qui est plus important que la valise elle-même, n'est-ce pas ? Comme si vous pouviez avoir deux valises identiques, mais ce qui est plus important, c'est ce qui est emballé à l'intérieur.

Et alors imaginez deux voyageurs différents, non ? Vous avez le voyageur un et le voyageur deux, des valises identiques. Ils s'appellent tous les deux des fonds communs de placement, mais voyageur un, dans leur valise, qu'est-ce qu'ils ont mis là-dedans? Eh bien, on dirait qu'ils ont un bikini à paillettes. Ils ont des perles de Mardi Gras, vous voyez ce que je veux dire, ils ont des glands de mamelon de chaton. Où va cette personne, genre, je veux y aller. Cela semble amusant, non?

Vous savez, et puis vous comparez cela au voyageur deux. Voyageur deux, dans leur valise, ils ont mis des bouchons d'oreilles, un pull en maille torsadée, une belle et longue lecture qu'ils ont récupérée à l'aéroport. Droite? Il est clair que ces deux personnes sont sur le point d'avoir des voyages très différents, car ce qui est le plus important et ce qui dictera vraiment la saveur de votre voyage, c'est ce qui est emballé à l'intérieur de ces fonds.

Si vous êtes investi dans un fonds commun de placement qui détient des actions, alors vous êtes investi dans le marché boursier. Si vous êtes investi dans un fonds commun de placement ou un fonds négocié en bourse qui détient des obligations, vous êtes alors investi sur le marché obligataire. Les fonds ne sont qu'un moyen très simple d'obtenir cette large exposition aux deux principaux marchés dans lesquels nous investissons, car nous investissons à long terme.

Et c'est donc un moyen vraiment simple et facile d'investir dans ces différents marchés plus larges, super simple, super bon marché. Et maintenant, votre travail, au lieu d'essayer de gérer les meilleurs investissements, consiste simplement à mettre votre argent dedans, à simplement accumuler votre argent et à le mettre sur le marché le plus longtemps possible.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Vous nous donnez à tous cette merveilleuse façon de conceptualiser ces investissements. Nous parlons de notre futur moi. Nous parlons donc de la vision, puis nous parlons de la mise en œuvre technique et je me demande comment tout cela se met en place.

Amanda Holden : La première étape consiste à examiner d'accord, à quoi... à quels marchés suis-je exposé via ces fonds ? Et cela devrait être assez clair dans le nom ou la description.

Si ce n'est pas clair, vous savez, donnez le nom de ce fonds à Google Finance, et vous pouvez afficher une page de description complète sur ce que c'est. Il faut un peu de temps pour s'y habituer car c'est une toute autre langue. Quelque chose d'espoir que je dirais aux gens est que l'univers d'investissement n'est pas aussi illimité que vous le pensez.

Il y a une quantité définie d'informations qui une fois que vous les connaissez, tout devient clair. Tout clique. Il suffit de s'asseoir et d'apprendre ce jargon, d'apprendre à quoi nous avons affaire une première fois.

Vous êtes absolument capable de comprendre ce qui se passe et ne vous laissez pas décourager par le monde de l'investissement. Cela change un peu, mais historiquement, c'est comme des vieux mecs poussiéreux et des potes de Wall Street qui vous font vous sentir mal parce qu'ils sont condescendants. Et ça ne doit pas être comme ça.

Ne vous inquiétez pas lorsque les choses deviennent effrayantes lorsque le marché est volatil. Si vous voulez jouer au jeu, vous devez jouer tout le jeu et ainsi surmonter toute volatilité. Mais en réalité, votre seul travail consiste simplement à récupérer votre argent et à le laisser déchirer. Ce que vous n'avez pas besoin de faire, c'est d'avoir trois écrans de trading différents, comme tirer 16 Red Bulls, le day trading... ce n'est pas ce qu'est l'investissement. C'est en fait assez simple une fois que vous avez appris la mécanique.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Alors quelles sont les nouvelles règles de la retraite ? Pour commencer, ils reconnaissent que le paysage financier est passé de l'âge d'or des plans de carrière et des régimes de retraite stables et prévisibles, mais ils sont également une reconnaissance de ce qui est possible dans cette nouvelle ère. Avec des outils et une technologie qui rendent l'investissement, même minime, accessible à un plus grand nombre de personnes, la chose la plus importante que nous puissions faire est de commencer. Et intégrez l'investissement pour notre avenir, quel que soit ce à quoi nous voulons qu'il ressemble, dans nos plans financiers aujourd'hui. Même s'il ne s'agit que de quelques dollars à la fois, prendre l'habitude d'investir pour la retraite est plus important que le montant, du moins pour commencer. Et nous pouvons toujours augmenter nos contributions à mesure que nous en sommes plus capables.

N'oubliez pas que le meilleur type de compte de retraite est celui qui est réellement utilisé. Alors ne laissez pas le débat sur le point de départ vous faire dérailler, commencez simplement, puis continuez à apprendre au fur et à mesure. Réservez du temps chaque fois que vous le pouvez pour en savoir un peu plus sur vos comptes, mais aussi sur les investissements qu'ils contiennent. Garder la vision de votre propre 'mauvaise grand-mère' votre futur, comme dirait Amanda, pour vous rappeler que vous en valez la peine.