Si vous êtes comme la plupart d'entre nous, vous avez paniqué sur le montant que vous avez économisé, ou plutôt que vous n'avez pas épargné, pour la retraite.

Cela s'explique en partie par le fait que la plupart des conseils de retraite que vous lisez, bien que bons, peuvent ne pas sembler très réalisables. Une référence populaire consiste à économiser 10 à 12 fois votre salaire annuel avant l'âge de 67 ans. Gulp. Cela signifie qu'une personne gagnant 60 000 $ par an (c'est à peu près la médiane aux États-Unis) pourrait avoir besoin de plus de 700 000 $ par 67.

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D'autres disent que vous aurez besoin de 1 à 5 millions de dollars. Encore une fois, gulp, d'autant plus que l'épargne-retraite médiane est loin de ce nombre. De plus, ces objectifs sont particulièrement difficiles à atteindre pour les femmes, car elles ne gagnent toujours que 82 cents pour chaque dollar gagné par un homme.

L'accent mis sur ces chiffres me rend fou, déclare Kevin Mahoney, planificateur financier agréé, fondateur de cabinet de conseil financier Illumint à Washington, D.C. Ils peuvent faire plus de mal que de bien. C'est parce que pour certaines personnes, ces directives élevées, tout en essayant clairement de vous encourager à économiser autant que possible, peuvent avoir l'effet inverse : elles font fermer les gens.

Oui, vous pouvez profiter du beau temps, de la culture et plus encore avec un budget limité.

Tout comme fixer des résolutions du Nouvel An irréalistes, fixer des objectifs d'épargne agressifs que vous ne pouvez pas atteindre devient décourageant, explique Sharon C. Allen de Sterling Wealth Management, basé dans l'Illinois . La nature humaine, pour beaucoup de gens à ce stade, consiste simplement à abandonner, [ce qui est] extrêmement nocif pour les épargnants.

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De plus, la réalité est que même les meilleurs épargnants n'atteignent pas ces repères (et bon nombre d'entre eux, ont déclaré les experts Millie , ira très bien à la retraite). En effet, loin de toucher 10 à 12 fois leur salaire annuel dans la soixantaine, les meilleurs épargnants, définis comme ceux dont l'épargne est supérieure à 90 % des personnes de leur âge et de leur tranche salariale, n'atteignent que 7,4 fois leur salaire annuel, selon une analyse de MerrillEdge .

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Le fait qu'il s'agisse du meilleur groupe est un bon exemple de la façon dont nous avons perdu du terrain en matière de conseils sur la retraite, déclare Mahoney. Il y a beaucoup de cris dans une chambre d'écho sur l'épargne - à un moment donné, des directives telles que «économisez 10 à 12 fois votre salaire» n'ont aucun rapport avec la réalité.

Donc, plutôt que d'essayer d'atteindre un grand nombre comme 1 million de dollars ou un objectif comme 12 fois votre salaire en 67, vous devriez créer des objectifs plus petits et plus réalisables et augmenter à partir de là, disent les experts. Voici trois règles pour économiser beaucoup d'argent pour la retraite, sans trop vous stresser.

1. Augmentez vos économies lentement (même 1% par an est acceptable) si vous en avez besoin , dit Mahoney. En effet, il dit que même si vous devriez viser environ 10 à 15 % de votre salaire pour la retraite lorsque vous commencez, ne vous inquiétez pas si vous ne pouvez pas atteindre ce chiffre maintenant, car ce n'est pas toujours possible, surtout si vous avez perdu votre emploi ou avez beaucoup de dettes.
   
   Au lieu de cela, faites ceci : si vous avez la chance d'avoir un régime 401 (k) ou un autre régime parrainé par l'employeur, cotisez toujours au moins jusqu'à ce que votre employeur correspond, même si vous remboursez toujours une dette à intérêt élevé. (Ce match est de l'argent gratuit !) Ensuite, tous les six mois environ, augmentez ces économies de 1 % à 2 %, dit Mahoney, et lorsque vous obtenez une augmentation ou un bonus ou que vous payez une grosse dépense, prévoyez d'en détourner une partie. l'argent à la retraite aussi. Dix ans plus tard, cette stratégie pourrait vous faire économiser 20 % de votre salaire. Allen ajoute que vous devriez avoir des contrôles d'argent réguliers avec vous-même pour examiner vos dépenses et voir s'il y a quelque chose de plus ou quelque chose que vous pouvez couper - câble, abonnements, dîner occasionnel - pour mettre plus d'argent de côté pour la retraite. La plupart des gens peuvent trouver quelque chose, dit-elle.
   
   
2. Commencez tôt si vous le pouvez , dit Allen. Grâce à la magie de la capitalisation, si vous commencez quand vous êtes jeune, vous devrez économiser beaucoup moins chaque mois pour la retraite que quelqu'un qui a commencé plus tard.Considérez cet exemple de Vanguard : si à 25 ans vous commencez à investir 10 000 $ par année et arrêter complètement à 40 ans, vous aurez plus de 1 million de dollars à 65 ans. Si votre ami commence à investir le même montant, mais attend jusqu'à 35 ans pour le faire, même après 30 ans d'investissement constant, elle finira quand même 200 000 $ de moins que vous.
   
   
3. Jouez au rattrapage si vous en avez besoin. Si vous n'avez pas commencé tôt, ne paniquez pas : vous pouvez jouer au rattrapage, car l'IRS vous permet de mettre plus d'argent sur votre compte de retraite lorsque vous atteignez 50 ans et plus : alors que la plupart des employés peuvent mettre un maximum de 19 500 $ dans leur plan 401 (k), si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez économiser 6 500 $ supplémentaires. Ce moment est souvent bon pour beaucoup de gens, car les coûts des enfants ont tendance à diminuer avec l'âge, et nous avons souvent remboursé des choses comme des prêts étudiants qui nous ont peut-être empêchés d'économiser davantage.

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