Nombre idéal et types de cartes

Q. Je suis tenté d'ouvrir beaucoup de cartes de magasin pendant les vacances pour profiter de rabais. Cela affectera-t-il ma cote de crédit?

R. Oui : Chaque nouvelle demande donne lieu à une enquête de crédit. Chaque demande entraîne généralement une baisse de votre score pouvant aller jusqu'à cinq points. Et plus votre score est bas, moins vous devenez attrayant pour les prêteurs lorsque vous demandez un crédit, un prêt ou une hypothèque. (Votre score rebondira si votre dossier de paiement de factures est bon et que vous ne demandez pas plus de cartes.) Soyez sélectif quant à l'ouverture de nouvelles cartes. Considérez combien le rabais de vacances vous permettra d'économiser et si vous serez en mesure de payer la facture en totalité. Les cartes de magasin facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés (parfois plus de 20 %), de sorte que le fait d'avoir un solde peut gruger toutes les économies initiales.

Q. Combien de cartes de crédit sont de trop ? Et y a-t-il trop peu ?

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R. De nombreux experts recommandent de ne pas avoir plus de trois ou quatre cartes. Lorsque les gens en ont trop, ils ont tendance à ne pas suivre, explique Howard Dvorkin, fondateur de Consolidated Credit Counseling Services et auteur de Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, 20 $, amazon.com ). Avoir trop de cartes peut également vous donner l'air d'avoir faim de crédit, ce qui pourrait vous nuire si vous demandez le crédit dont vous avez vraiment besoin.

Étant donné qu'aucune carte n'est acceptée universellement, vous aurez besoin d'une ou deux des principales cartes, plus une carte payante (le solde doit toujours être payé en totalité) et une carte de magasin si vous magasinez régulièrement quelque part.

Cartes de récompenses, répartition du solde

Q. Que dois-je considérer lorsque je compare une carte avec des points de kilométrage ou d'autres incitations à une autre carte ?

R. Les gens adorent l'idée d'accumuler des points, mais les points ne valent rien si vous ne les utilisez pas. Avant de souscrire à une carte récompenses, vérifiez les limites du programme. Certains restreignent les magasins où vous pouvez acheter et recevoir des points ; d'autres plafonnent le nombre de points que vous pouvez accumuler. Regardez également le taux d'intérêt, car les cartes de récompenses comportent souvent des taux plus élevés et, parfois, des frais.

Votre meilleur pari est de conserver une carte de récompenses pour les petits achats quotidiens que vous rembourserez intégralement chaque mois et une carte à faible intérêt au cas où vous auriez besoin de conserver un solde.

Q. Est-il préférable de conserver un solde important sur une seule carte ou de répartir les soldes sur plusieurs cartes ?

R. Il est généralement préférable de conserver des soldes plus petits sur quelques cartes. Si vous n'avez qu'une seule carte et qu'elle est presque épuisée, cela suggère (à votre banque et à d'autres prêteurs potentiels) que vous avez du mal à obtenir du crédit, explique Robert D. Manning, Ph.D., directeur du Center for Consumer Financial. Services, au Rochester Institute of Technology, à New York.

L'éxéption? Si une carte a un taux d'intérêt particulièrement bas, vous voudrez peut-être transférer tous vos soldes sur celle-ci pour économiser de l'argent.

Traiter les cartes inutilisées et les frais de retard

Q. Que dois-je faire avec les cartes que je n'utilise pas ? Dois-je les laisser ouverts ou les fermer ?

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A. Fermez le compte et détruisez la carte. C'est le moyen le plus sûr d'éviter la fraude et l'usurpation d'identité. Mais il y a d'abord des facteurs à peser.

Meilleur cas : vous ne devriez pas utiliser plus de la moitié de votre crédit disponible à tout moment, car votre ratio dette/crédit disponible représente environ 30 % de votre pointage de crédit. Si ce ratio était affecté, vous feriez peut-être mieux de garder le compte ouvert jusqu'à ce que vous ayez remboursé votre dette.

Un long historique de crédit renforce également votre pointage de crédit, donc si vous décidez de purger certaines cartes, annulez d'abord dans l'ordre de la carte la plus récente, conseille Robert D. Manning, Ph.D., directeur du Center for Consumer Financial Services, au Institut de technologie de Rochester, à New York.

Q. Je peux être en retard avec un paiement par carte de crédit. Que devrais-je faire?

A. Appelez votre banque, cela pourrait supprimer des frais de retard pour un bon client. Si vous avez environ un jour avant l'échéance du paiement, payez par téléphone ou même le lendemain le chèque. C'est généralement moins cher que les frais de retard, explique Ellen Cannon, rédactrice en chef de bankrate.com, qui offre des données de taux financiers.

La meilleure stratégie : Payez votre facture à temps, en totalité, même si cela ne plaît pas à votre banque. Dans l'industrie, les gens qui n'ont pas de solde sont appelés des mauvais payeurs, dit Cannon, parce qu'ils ne gagneront jamais d'argent sur vous. Une façon intelligente (pour vous) de faire des affaires.

Frais financiers, TAEG et taux journaliers

Q. J'ai payé mon solde. Pourquoi est-ce que je vois encore des frais financiers sur mon relevé ?

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R. Certaines banques facturent des intérêts de retard, qui s'accumulent à partir du moment où votre période de relevé se termine jusqu'à la réception de votre paiement. Pour éviter de le payer, vous devez effacer votre solde dans les 20 à 30 jours (le délai de grâce standard) suivant la publication des frais. Oui, cela signifie payer la facture avant de l'avoir. (Demandez à votre banque le montant et la date du remboursement.)

Autre astuce bancaire à surveiller : la facturation en double cycle. Ici, une banque facture des intérêts sur deux cycles (disons 60 jours, pas 30) au lieu d'un. Ainsi, même si vous avez payé la majeure partie d'une facture, les intérêts sont calculés sur le montant total d'origine pour une période plus longue.

Q. Mon relevé indique un TAEG et un taux journalier. Quelle est la différence?

R. Le TAP est le taux annuel en pourcentage, le taux d'intérêt que vous paierez pour l'année si vous reportez un solde. Tous les autres taux de période sont basés sur le TAEG, explique Scott Bilker, créateur de DebtSmart.com, un site Web qui aide les consommateurs à gérer la dette de carte de crédit. Le taux journalier est le TAEG divisé par 365. Le taux mensuel est le TAEG divisé par 12. Ainsi, en affichant les taux de pourcentage quotidiens et annuels, la banque fait le calcul pour vous.

Conditions des accords de crédit, transferts de solde

Q. L'émetteur de ma carte de crédit peut-il modifier les conditions du contrat de crédit sans ma permission ?

R. Oui, un émetteur de carte peut modifier les conditions de crédit à tout moment, un point important qui figure probablement dans les petits caractères de votre contrat de crédit initial. La banque doit vous informer au moins 15 jours avant que le changement ne prenne effet. Malheureusement, le message arrive généralement dans un expéditeur facilement négligé, et continuer à utiliser la carte est une acceptation des nouvelles conditions.

Si vous n'êtes pas satisfait des nouvelles conditions, vous avez la possibilité de fermer le compte, et certaines banques vous laisseront alors payer votre solde selon les anciennes conditions, explique Joe Ridout, porte-parole de Consumer Action, une organisation à but non lucratif d'éducation et de défense des droits. grouper.

Q. À quelle fréquence puis-je transférer des soldes ? Est-il mauvais de transférer sur une nouvelle carte à 0 % chaque fois que je reçois une offre ?

A. Vous pouvez déplacer votre dette autant que vous le souhaitez. Et cela semble certainement intelligent si cela signifie que vous rembourserez vos dettes plus rapidement car aucun intérêt ne s'accumule. Mais lisez toujours attentivement les conditions afin de savoir ce que vous obtenez, ce qui peut être (après une période d'offre initiale) un taux d'intérêt plus élevé. Assurez-vous également qu'il n'y a pas de frais coûteux. Et n'oubliez pas que lorsque vous demandez une nouvelle carte, l'enquête de rapport de crédit qui en résulte peut faire baisser votre score.

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Augmentations automatiques de la limite de crédit

Q. La banque a augmenté ma limite de crédit automatiquement. Y a-t-il une raison pour laquelle je devrais dire non ? Est-ce mal de demander à la banque d'augmenter ma limite de crédit ?

R. Ce n'est généralement pas une mauvaise idée d'accepter (ou de demander) une augmentation. Lorsque vous demandez un nouveau crédit, les établissements de crédit comme vous ont une faible utilisation du crédit : le montant total que vous avez facturé sur vos cartes par rapport à votre crédit total disponible. Acceptez une augmentation, cependant, si vous devez réduire vos limites de crédit, dit Scott Bilker de DebtSmart.com : Par exemple, vous faites une demande de prêt hypothécaire et la banque vous dit que vous avez trop de crédit disponible. Les banques veulent être sûres que vous serez en mesure de rembourser un prêt. Trop de crédit disponible peut être une invitation à maximiser vos cartes.