Les Américains détiennent près de 15 billions de dollars de dettes, allant des prêts étudiants et des hypothèques aux dettes de carte de crédit. Et pour beaucoup de gens, trouver comment rembourser une dette tout en finançant l'avenir peut être stressant. Dans l'épisode de cette semaine de Argent confidentiel , l'hôte Stefanie O'Connell Rodriguez partage les conseils d'experts sur la gestion de la dette de trois invités précédents.

Peu importe où, pourquoi ou comment vous avez accumulé cette dette, c'est arrivé, et c'est OK. Cela vous a conduit là où vous êtes aujourd'hui et maintenant vous le reconnaissez, vous vous pardonnez, mais ensuite vous faites un plan pour aller de l'avant.

— Cindy Zuniga-sanchez, fondatrice de Zero-Based Budget Coaching LLC

Selon l'experte Lynnette Khalfani Cox, auteur de Zéro Dette : Le Guide Ultime de la Liberté Financière, est de savoir exactement combien de dettes vous avez, ce que beaucoup de gens ne parviennent pas à faire. Examinez les options de remboursement pour en trouver une qui fonctionne avec votre revenu et vos autres obligations, et qui vous permet toujours d'épargner et d'atteindre vos objectifs pour l'avenir. « On me demande souvent laquelle dois-je faire en premier », déclare Khalfani Cox. « Dois-je rembourser ma dette, qu'il s'agisse d'un prêt étudiant ou d'une carte de crédit, ou dois-je d'abord épargner ? La réponse est que vous devez vraiment faire les deux.

La dette de carte de crédit a tendance à faire boule de neige rapidement, grâce aux taux d'intérêt élevés sur cette dette. Mais Cindy Zuniga-Sanchez, fondatrice de Zero-Based Budget Coaching, recommande de payer plus que le minimum et de chercher des moyens de réduire le taux d'intérêt, comme l'utilisation d'offres de transfert de solde qui vous permettent de gagner du temps pour réduire la dette à un moment donné. 0 % de taux d'intérêt.

Et la star de YouTube Aja Dang, qui a remboursé 200 000 $ de dettes sur deux ans, rappelle aux gens de trouver de la place dans leur budget pour de petites récompenses et des friandises sur le chemin de la libération de la dette, comme les soins du visage qu'elle a inclus dans son budget. 'Il y avait des objectifs financiers que je mettais de côté tout en remboursant ma dette', dit Dang. 'Cela m'a permis de me sentir excité à l'idée d'accomplir quelque chose financièrement. Cela m'a aidé à rester concentré.

Découvrez l'épisode de cette semaine de Argent confidentiel —'Quel est le meilleur moyen de sortir de la dette?' —–pour les conversations complètes de nos experts sur la gestion de votre dette. Argent confidentiel est disponible sur Podcasts Apple , Amazone , Spotify , Brodeuse , Lecteur FM , ou partout où vous écoutez vos podcasts préférés.

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Transcription

Lorie : J'ai juste largement dépassé le budget et c'est ce qui a fait basculer la dette de carte de crédit à un endroit où je ne pouvais plus la suivre.

Enfiler: Nos dettes de prêt étudiant sont ce nuage noir qui a été sur nos vies pour toujours

Camille : Je fais actuellement environ 400 $ de paiements au total et j'ai juste l'impression que c'est toujours stagnant.t

Stefanie O'Connell Rodriguez : Voici Money Confidential, un podcast de Kozel Bier sur nos histoires d'argent, nos luttes et nos secrets. Je suis votre hôte, Stefanie O'Connell Rodriguez. Et aujourd'hui, nous revenons sur certaines de nos interviews d'experts pour parler de la dette.

Nous avons parlé beaucoup à propos de la dette dans l'émission - prêts étudiants, dette de carte de crédit, factures médicales, prêts personnels - et c'est parce que la dette est une réalité pour tant d'Américains.

Même si cela peut sembler isolant lorsque vous y êtes, les Américains détiennent collectivement certains 14,9 billions de dollars de la dette des consommateurs à la fin juin 2021, le niveau le plus élevé jamais enregistré.

Alors aujourd'hui, nous voulions revenir sur certaines de nos interviews d'experts où nous avons parlé de certains des principes fondamentaux du remboursement de la dette, y compris comment commencer, comment établir des priorités et comment rester sur la bonne voie pour se libérer de la dette.

Pour commencer, nous revenons sur ma conversation avec l'auteur à succès de Zéro Dette : Le Guide Ultime de la Liberté Financière , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox : En 2001, j'avais cent mille dollars de dettes de carte de crédit seulement. J'ai tout payé en trois ans. Quand je suis sorti des études supérieures à l'USC à Los Angeles, j'avais 40 000 $ en prêts étudiants, il m'a fallu plus d'une décennie pour rembourser mes prêts universitaires. Et croyez-moi, je ne suis pas du tout né avec une cuillère en argent dans la bouche. Ma mère était secrétaire. Mon père était cireur de chaussures. Donc dans ma famille, très peu de moyens, et c'est grâce aux emprunts que j'ai financé mes études collégiales, notamment mes études supérieures.

Stefanie O'Connell Rodriguez : J'ai parlé avec Lynnette après avoir parlé à un auditeur qui a obtenu son diplôme avec plus de 100 000 $ de dettes d'études, dont vous pouvez en savoir plus dans l'épisode 7. Lynnette et moi avons parlé des étapes financières et émotionnelles pour faire face à un tel fardeau de la dette.

Lynnette Khalfani Cox : Je pense qu'en général, cela vaut la peine d'obtenir un diplôme universitaire. mais j'ai l'impression qu'il s'agit en partie de réfléchir à la manière dont nous avons vendu le rêve américain, n'est-ce pas ? Et une partie du rêve américain est que je veux une maison ou que je veux aller à l'université ou que je veux envoyer mon enfant à l'université. Et ce sont de grands objectifs ambitieux. Mais nous devons vraiment être honnêtes sur le fait que de l'autre côté de ces objectifs se trouve la dette.

Parce que la plupart des gens ne peuvent pas se permettre d'acheter une maison en espèces. La plupart des gens ne peuvent pas se permettre d'écrire un chèque pour les frais de scolarité en espèces.

Et si vous essayez de résoudre ce problème maintenant, dans la vingtaine ou la quarantaine, sachez que c'est surmontable.

La deuxième chose que je dirais, c'est que d'un point de vue émotionnel, vous devez vous concentrer sur les choses que vous pouvez contrôler. Donc, parfois, la dette elle-même, le dépassement que les gens ressentent est souvent lié aux sentiments d'impuissance ou au sentiment comme, bon sang, il y a tellement de choses dans l'air, tellement de choses que je ne peux pas faire.

Donc, vous savez, encore une fois, respirez profondément, faites une sorte de réinitialisation émotionnelle et comprenez que vous allez aborder le problème de manière méthodique, étape par étape, en pensant à ce que vous pouvez faire, à ce que vous pouvez contrôler et tout. c'est de votre ressort.

C'est, vous savez, pas comme basé sur l'économie ou sur le marché boursier ou, vous savez, ce que vous savez, d'autres pourraient faire, et cetera. Respirez profondément, faites une pause et dites, d'accord, je vais vaincre ça. Qu'est-ce que je dois faire? Et puis cela nous amène à la pratique et à la tactique, certaines des stratégies pour obtenir financièrement vos bras autour de vos dettes.

La première étape pour beaucoup de gens consiste donc à calculer ce qu'ils doivent. Certaines personnes n'ont aucune idée de combien elles doivent. Ils savent juste que j'ai signé parce que je voulais aller à l'école. Et donc vous devez comprendre, vous devez d'abord vous rendre au département de l'éducation, consulter leur site Web.

Cela vous permet essentiellement de vous connecter à leur système et ils vous montreront au niveau fédéral - chaque prêt étudiant que vous avez emprunté et ils vous montreront l'état de celui-ci. Est-ce un ajournement ou une abstention, quelque chose en souffrance, vous savez ?

Pour tout prêt étudiant privé que vous souhaitez contacter à nouveau votre agent de gestion des prêts, découvrez quel est le décompte et quel est le total. Tu vas tout écrire.

Vous allez le taper, le mettre sur votre feuille de calcul. Utilisez votre logiciel, outil logiciel de budgétisation, etc. de votre choix. Mais vous allez juste savoir quels sont les chiffres en noir et blanc. Pas d'estimation, n'est-ce pas ? Ensuite, vous verrez quelles sont vos options de plan de paiement.

Quelles sont vos options de plan de remboursement? Au niveau fédéral, il y a une variété, mais ils s'inscrivent tous dans l'un ou l'autre de quatre seaux. il y a le programme standard de remboursement des prêts, qui est celui vers lequel ils dirigent vraiment la plupart des gens ou tout le monde, à moins que vous ne le changiez. Et c'est pour vous permettre de rembourser vos prêts étudiants en 10 ans. En plus de cela, il y a le programme de remboursement progressif des prêts. Il existe un programme de remboursement prolongé des prêts. Encore une fois, ceux-ci les étirent dans le temps — 20 ans, 25 ans, certains pourraient potentiellement atteindre 30 ans. Et je sais que les gens détestent entendre ça parce qu'ils se disent, je ne veux rien payer pendant, vous savez, 20 ou 30 ans. Mais si vous voulez avoir des remboursements de prêt plus petits à court terme, obtenir un petit soulagement pour vous-même financièrement, peut-être parce que votre revenu est plus faible en ce moment, et cetera, vous pouvez choisir d'avoir l'un de ces plans de paiement où vous étendez vos paiements sur temps.

Le compromis est de savoir que oui, vous allez payer plus d'intérêts au fil du temps, mais vos paiements mensuels à court terme seront plus petits. Et donc cela pourrait sembler un peu mieux pour les gens en termes de flux de trésorerie. Le quatrième type de catégorie approximative concerne les options de remboursement de prêt basées sur le revenu ou en fonction du revenu. Encore une fois, tout cela est basé sur vos options de prêt étudiant fédéral.

Vous souhaitez recontacter votre prêteur du côté des prêts étudiants privés.

Ceux-ci ont tendance à être un peu plus rigoureux, c'est pourquoi vous voulez savoir à quoi vous vous inscrivez au début. Donc, d'un point de vue stratégique et tactique, vous allez déterminer ce que vous devez.

Vous allez voir vos options de prêt. Et puis vous allez évaluer, quel plan a du sens pour vous, n'est-ce pas ? Et si vous savez vraiment, comme, d'accord, eh bien, c'est juste que je suis nouveau dans ma carrière et j'ai un travail, mais, euh, vous savez, je ne suis pas payé une tonne d'argent et j'ai un beaucoup d'autres factures parce que je suis dans une nouvelle ville ou que je débute.

Ensuite, l'un de ces programmes de remboursement de prêt lié à votre revenu pourrait avoir un sens, car vous pouvez en quelque sorte l'adapter au fil du temps. Au fur et à mesure que votre revenu augmente, vos paiements mensuels augmentent également. C'est donc une bonne chose pour beaucoup de gens, mais encore une fois, vous allez évaluer et voir ce qui vous convient le mieux.

Je pense que vous voulez vraiment commencer à examiner votre budget et votre type global de plan d'action de dépenses d'une manière holistique, n'est-ce pas ? Vous voulez penser, comme, à quoi je dépense régulièrement mon argent.

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Je dis aux gens de penser à nouveau aux aubaines comme une autre stratégie. Qu'est-ce qu'une aubaine ? Il s'agit de toute sorte de somme d'argent inattendue ou forfaitaire en dehors de votre salaire normal. Donc, si vous recevez un chèque de relance du gouvernement, si vous recevez un chèque de remboursement d'impôt, si vous obtenez une prime au travail, euh, même si vous obtenez une augmentation et que vous voulez l'affecter à vos prêts étudiants, toutes ces choses en utilisant ce supplément, je cite sans guillemets, vous savez, l'argent supplémentaire pour rembourser la dette de l'université est une bonne chose, et vous serez vraiment super content de l'avoir fait.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Maintenant, je sais que lorsque nous parlons peut-être d'une stratégie de remboursement plus agressive ou même simplement d'essayer de suivre le rythme des remboursements de prêts étudiants en général, il faut également essayer de l'équilibrer avec l'épargne pour l'avenir, à la fois pour la retraite et pour le la vie que nous voulons vivre et les [étapes que nous voulons atteindre. Et je me demande comment vous suggérez aux gens d'équilibrer ces deux choses.

Lynnette Khalfani Cox : Eh bien, on me demande souvent laquelle dois-je faire en premier ? Par exemple, dois-je rembourser ma dette ? Qu'il s'agisse d'un prêt étudiant ou d'une dette de carte de crédit, ou dois-je d'abord épargner ? La réponse est que vous devez vraiment faire les deux et les deux ne sont pas mutuellement exclusifs.

Il vous incombe donc d'aller de l'avant et de rembourser la dette progressivement si c'est la façon la plus pratique pour vous de le faire. Mais en même temps, ceux qui n'épargnent pas du tout, ils ratent deux choses. La première est qu'ils ne développent pas les muscles ou les compétences que vous développez simplement en prenant des habitudes d'épargne. Et donc j'aime voir les gens utiliser ce muscle d'épargne et s'habituer à épargner. Augmentez-le au fil du temps lorsque c'est possible et sachez que vous progressez de manière vraiment formidable, simplement en prenant l'acte d'épargner, en prenant l'habitude de le faire.

La composante épargne est donc cruciale parce que vous voulez pouvoir disposer de ressources ou d'actifs pour pouvoir faire face aux urgences et aux événements imprévus. Vous voulez que cette épargne puisse croître pour vous au fil du temps, et vous voulez réduire la dette, même cette dette de prêt étudiant, afin qu'elle ne s'accumule pas avec le temps en termes d'intérêts et d'accumulation, la balance devient de plus en plus grande.

Et je vais vous dire quoi d'autre, Stefanie, certainement pour les personnes de couleur comme moi—je suis afro-américaine—il est vraiment crucial que nous gérons nos obligations de prêt étudiant d'une manière vraiment intelligente et stratégique, parce que nous savons que d'un D'un point de vue économique, les Afro-Américains ont en général des revenus inférieurs à ceux de nos homologues blancs.

Vingt ans après les diplômés afro-américains moyens de l'université, ils doivent encore 95% de leur dette universitaire, par rapport aux Américains blancs qui sont allés à l'université. Ils doivent généralement environ 6 % de leurs prêts étudiants, 20 ans plus tard.

Je signale donc simplement cette disparité parce que, franchement, la plupart des gens ne pensent pas qu'ils auront la dette de prêt étudiant ou qu'ils la porteront aussi longtemps qu'ils le feront réellement.

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Pour la vaste, vaste, vaste majorité de la population, il ne sera pas possible de le faire de manière séquentielle, n'est-ce pas. Si vous n'attendez que d'avoir atteint un objectif et d'avoir atteint cet objectif à cent pour cent, puis vous passez à la chose suivante, puis à la suivante, vous pousserez votre chronologie si loin pour atteindre tant d'autres objectifs, euh, que c'est probablement ne sera pas autant de satisfaction, d'utilité ou, juste une sorte de bonheur en termes d'avoir atteint les objectifs.

Encore une fois, j'encourage les gens à recadrer et à réfléchir à la manière dont ils peuvent faire les choses d'une manière positive, possible et pratique pour eux simultanément. Alors, que peuvent-ils tirer de ce qu'ils font actuellement ? Comment peuvent-ils faire en sorte que leur argent compte pour eux en ce moment ?

Si vous n'êtes pas encore inscrit au programme d'épargne-retraite au travail de votre employeur, 401k, a 403B, 457, vous savez, selon le type de travail que vous faites et votre employeur offre une sorte de contrepartie, vous n'exploitez pas votre épargne au maximum de son potentiel. Et ce n'est qu'un petit changement que vous pouvez faire.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Eh bien, cela illustre aussi en quelque sorte le fait que si nous nous concentrons uniquement sur notre dette, tous nos efforts financiers se concentrent sur l'arrière plutôt que sur l'épargne.

C'est en partie comme un signal émotionnel pour se diriger vers l'avenir, se diriger vers notre enthousiasme, se diriger vers nos valeurs et nos objectifs.

Bien que la dette de prêt étudiant puisse être un fardeau énorme, ce n'est qu'un type de dette parmi d'autres. Donc, après la pause, nous parlerons de la gestion de l'un des autres types les plus courants (et les plus lourds) : les dettes de carte de crédit. De plus, nous parlerons des priorités, c'est-à-dire de la façon dont nous pouvons gérer le remboursement de la dette lorsque nous avons un tas de dettes différentes et un tas d'objectifs financiers différents.

Cindy Zuniga-Sanchez : Je suis Cindy Zuniga-Sanchez, la fondatrice de Zero-Based Budget Coaching LLC. Je suis avocat à temps plein en contentieux commercial et je suis également créateur de contenu sur les finances personnelles.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Et vous avez remboursé 215 000 $ de dettes.

Cindy Zuniga-Sanchez : Oui. Chaque fois que quelqu'un dit ce chiffre à haute voix, je dois me rappeler, oh ouais, j'ai été complètement fou.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Alors maintenant, vous y repensez après l'avoir accompli. Parlez-moi d'être de l'autre côté de cela.

Cindy Zuniga-Sanchez : Oh mince. C'est comme la meilleure sensation au monde. Il y a peu de choses dans la vie dont je ne me remettrai jamais.

Et l'un est le sentiment d'être diplômé de la faculté de droit, un autre est le sentiment d'avoir réussi l'examen du barreau et le sentiment d'avoir remboursé toutes mes dettes. Je ne me remettrai jamais de ce que j'ai ressenti lorsque j'ai atteint cette finale, que j'ai soumis le paiement et que j'ai officiellement terminé. J'ai pleuré, j'ai ressenti toutes les émotions,

J'avais l'impression que le poids du monde avait été enlevé de mes épaules.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Comment continuez-vous à vous en tenir à cela et à rester motivé face à la lourdeur de ce fardeau ?

Cindy Zuniga-Sanchez : Vous devez garder votre pourquoi à l'esprit à tout moment. C'est tout ce qui vous fera avancer. Il était extrêmement difficile de voir la lumière au bout du tunnel. Mes parents sont immigrés.

Je suis né et j'ai grandi dans une communauté à très faible revenu du Bronx. Vous savez, nous n'avons pas grandi avec beaucoup. Et je devais garder à l'esprit que mes parents avaient tant sacrifié. Et donc juste en gardant à l'esprit que je veux être en mesure de subvenir à leurs besoins. Et puis bien sûr, la dette finira par payer.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Vous avez dit quelque chose sur la façon dont votre dette a vraiment facilité une grande partie de la liberté dont vous disposez maintenant. Et je pense que c'est vraiment un point de vue puissant.

Cindy Zuniga-Sanchez : Ouais. Souvent, les gens me demanderont, Cindy, regrettes-tu ta dette ? Et je dis non, parce que je ne serais pas devenu avocat.

Maintenant, nous pouvons continuer encore et encore sur le prix complètement oppressant de l'enseignement supérieur, mais je pense que lorsque vous pensez au but derrière certains choix que vous avez faits, certains d'entre eux vont être, je pense, tout à fait honorables, [tels comme, vous savez, les traitements nécessaires pour une raison de santé, l'école, vous savez, des choses comme ça.

Mais certaines personnes pourraient dire que, oh, vous savez, essayez de jeter la honte sur d'autres décisions. Comme, disons faire du shopping ou quoi que ce soit. Vous ne savez pas ce que cette personne traversait à ce moment-là. Et donc, peu importe où, pourquoi ou comment vous avez accumulé cette dette, c'est arrivé et ça va. Cela vous a conduit là où vous êtes aujourd'hui et maintenant vous faites juste un plan pour aller de l'avant. Vous le reconnaissez, vous vous pardonnez, mais ensuite vous faites un plan pour aller de l'avant.

Je pense qu'en matière de dette, la dette de carte de crédit est précisément celle à laquelle vous voulez vous attaquer en premier, n'est-ce pas ? Parce que les taux d'intérêt sont incroyablement élevés et on peut avoir l'impression que vous n'allez jamais vous en sortir parce que peut-être que les paiements que vous effectuez couvrent à peine les intérêts sur la dette de carte de crédit

Et donc je pense que lorsqu'il s'agit de cartes de crédit, pour quiconque écoute, d'abord et avant tout, vous devez vraiment comprendre vos chiffres. sortez vos relevés de carte de crédit pour toutes vos cartes de crédit. et notez le solde sur cette carte. Notez votre paiement minimum requis. D'accord. Même si bien sûr, sachant que cela fluctuera, d'un mois à l'autre, en fonction de votre situation. puis notez également le taux d'intérêt.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Et qu'est-ce qu'un solde d'endettement élevé signifie pour votre pointage de crédit ?

Cindy Zuniga-Sanchez : Souvent, les gens me demandent : 'Cindy, ma cote de crédit ne fait que souffrir. Comment puis-je le faire monter ? Et je leur dis. Je me dis : 'La première chose qui va faire grimper…' et ils se disent : 'Oh mon Dieu, oui, s'il te plait, dis-moi le secret. Dis moi maintenant.' Et je dis : ' Remboursez vos cartes de crédit '. C'est ça. Payez-les et payez-les à temps

Maintenant, nous avons un objectif, n'est-ce pas. Nous avons un objectif clair, c'est-à-dire que nous voulons nous assurer que nous réduisons cette dette de carte de crédit et vous verrez que la cote de crédit commencera à monter en flèche.

Et cela pourrait aussi être un bon facteur de motivation.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Comment équilibrez-vous cette priorité d'épargner pour les urgences et les dépenses imprévues par rapport à une carte de crédit qui pourrait avoir, vous savez, un taux d'intérêt de 25 %.

Cindy Zuniga-Sanchez : Et c'est, c'est dur non ? Mais ce que j'essaie de recommander, c'est d'abord et avant tout que vous voulez toujours avoir votre fonds d'urgence.

Économisez un mois sur vos frais de subsistance nécessaires. Dieu vous en préserve, vous perdez votre emploi, n'est-ce pas. Et pendant un mois, vous devez couvrir votre loyer, vos courses, juste le strict minimum.

Combien est-ce? Donc, si par exemple, ce montant est de 2 000 $. Eh bien, c'est ce que je dirais. Et puis 2 000 $, c'est beaucoup d'argent. À droite? Mais vous commencez petit et vous mettez cela dans votre budget.

Ce mois-ci, j'ai décidé de mettre 200 $ dans mon fonds d'urgence. Je dois le faire car sinon mes lumières se coupent. c'est le genre de carburant que vous voulez avoir.

Et bien sûr, quelle que soit la façon dont vous souhaitez rembourser cette dette de carte de crédit, n'est-ce pas ? Parce que les intérêts s'accumulent. si cet intérêt était de 60 $ et que votre paiement minimum est de 50 $, vous ne couvrez même pas l'intérêt.

Cela signifie que même si vous ne mettez pas un seul achat supplémentaire sur votre carte de crédit, il augmentera le mois prochain — le solde sera plus élevé.

Cindy Zuniga-Sanchez : Donc, je dirais deux choses à tout le moins, engagez-vous à mettre définitivement plus que le paiement minimum, parce que vous voulez vraiment commencer à réduire cette dette.

Mais une autre chose est d'envisager de regarder un calculateur de remboursement de la dette. Vous pouvez simplement entrer vos numéros là-bas et voir, d'accord. Si je viens d'en faire un supplémentaire. Juste 40 dollars, juste 40 dollars de paiement, en plus de ma dette de carte de crédit.

Quel impact cela pourrait-il avoir ? Exécutez les chiffres, vous seriez surpris. Vous seriez surpris de l'impact qu'un petit paiement supplémentaire peut avoir sur le remboursement global de votre dette.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je me demande s'il existe des stratégies pour rembourser les cartes de crédit que vous recommanderiez au-delà de faire plus que les paiements minimums.

Cindy Zuniga-Sanchez : Je dirais certainement envisager un transfert de solde. un transfert de solde est essentiellement ce qu'il semble être lorsque vous prenez le solde de vos cartes de crédit et que vous transférez ce montant sur une autre carte de crédit avec un taux d'introduction de 0% d'intérêt. Maintenant, je veux que nous parcourions cela parce qu'il y a tellement de mises en garde et je veux que les gens soient très prudents avant de se lancer. À droite. Vous verrez donc souvent ces offres de transfert de solde — 0 % d'intérêt pendant 18 mois, n'est-ce pas ?

Fondamentalement, ce que c'est, c'est qu'une banque dit, hé, nous assumerons essentiellement votre dette. À droite. Apportez-le-nous simplement. Et de cette façon, vous en aurez fini avec cet intérêt de 25 % que vous payez et qui vous donne littéralement l'impression de vous noyer, n'est-ce pas ? Et puis vous venez avec nous et vous n'avez aucun intérêt accumulé pendant, disons, quelque chose comme 18 mois. Et cela pourrait être phénoménal, non.

Parce que maintenant, les intérêts ne s'accumulent pas sur cette dette. Mais il y a un hic, il y a toujours un hic, écoute, ma fille, si tu ne rembourses pas ta dette de carte de crédit pendant ces 18 mois, tu te retrouves maintenant face à une belle grosse déclaration qui dit que tu as été repoussé jusqu'à 25 % l'intérêt.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Des avis sur les prêts personnels ?

Cindy Zuniga-Sanchez : Un prêt personnel ne me dérange donc pas, mais je veux que vous soyez très attentif aux conditions.

Parce que j'ai eu des clients qui l'ont fait. Ils m'ont dit que j'avais aussi un prêt personnel et je me suis dit, d'accord, c'est pour quoi ? Et ils disent, eh bien, je l'ai retiré parce que je suis allé rembourser mes cartes de crédit, et je l'ai fait, mais j'ai à nouveau accumulé la dette de carte de crédit. Alors maintenant, j'ai le crédit que la dette de carte de crédit est de retour ici bien vivante, et maintenant j'ai aussi le prêt bancaire. C'est donc ce dont je veux que vous vous souveniez.

Vous devez vous présenter avec un plan parce que dans l'une ou l'autre de ces situations, dans le cas d'un transfert de solde ou d'un prêt personnel, si vous ne vous présentez pas avec un plan, vous pourriez en fait vous retrouver dans une situation pire que lorsque vous étiez, vous savez, quand vous entrez du tout.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je pense qu'il est vraiment difficile de rester engagé avec votre argent alors que tout cela semble être une expérience négative. des idées sur la façon d'en faire une expérience positive?

Cindy Zuniga-Sanchez : Je pense que vous devez convertir cette énergie de négativité, de honte, de culpabilité. Vous devez transformer cela en quelque chose de positif. Mais pour moi, personnellement, j'ai besoin de le faire de manière tangible. Et donc peut-être que c'est quelque chose qui pourrait être bon, non. Est, est, fait un peu comme ce genre d'activités familiales autour de lui. Pour que vous ne viviez pas non plus avec ça, un peu comme tout seul, n'est-ce pas.

Je ne dis pas comme mettre votre, vous savez, la culpabilité et la honte sur vos enfants. Non bien sûr que non. Mais vous voulez avoir des tableaux, des notes autocollantes, fixez-vous simplement des objectifs réels pour qu'une fois que vous les atteignez, vous puissiez vous récompenser.

Stefanie O'Connell Rodriguez : En parlant de vous récompenser et de faire de votre relation avec votre dette un voyage positif, dans l'épisode 21, nous avons parlé à la star de YouTube Aja Dang des stratégies qu'elle a utilisées pour rester sur la bonne voie vers son objectif de rembourser plus de 200 000 $ de dette en seulement deux ans.

Parce qu'un plan de remboursement de la dette est seulement aussi bon que votre capacité à vous y tenir de manière réaliste.

Aja Dang : J'ai donc remboursé ma carte de crédit, mon prêt automobile et mon prêt de premier cycle. Et c'est là que j'ai brûlé. Parce que je ne me sentais pas excité par tout ce que j'avais accompli. Donc, ce que j'ai fini par commencer à faire, c'est de mettre de l'argent de côté financièrement pour me soigner. Donc, cela aurait pu être n'importe quoi, comme un très bon dîner, ou honnêtement, c'était comme si mon tout premier objectif était comme l'épilation au laser ou l'épilation au laser.

C'est ce que je voulais économiser pour moi. C'était donc comme des objectifs d'argent que je mettais de côté tout en remboursant ma dette, mais cela me permettait d'aimer, de me sentir excité à l'idée d'accomplir quelque chose financièrement, même si c'était aussi petit que cent dollars ici et là. Cela m'a aidé à rester concentré.

Je ferais en fait une sorte d'organigrammes. Alors disons que je voulais mettre de côté cent dollars pour un dîner auquel j'allais finir par diviser cela en petits blocs de peut-être 20 $. Et chaque fois que je pouvais mettre 20 $ de côté, je le soulignais.

Et j'ai également fait cela lors de mon voyage sans dette. Quand j'ai eu mon énorme prêt de premier cycle de 150 000 $, je l'ai divisé en très nombreuses boîtes de 200 $. Et chaque fois que je mettais de côté ou payais 200 $ pour ce prêt, je le soulignais. Et puis, pour moi, c'était aussi une motivation parce qu'au lieu de simplement voir votre dette diminuer, c'est comme un jeu. Je suis très compétitif. Je dois être capable de voir comme la ligne de but.

Lorsque j'ai construit mon budget pour la première fois, j'ai gardé mes soins du visage dans mon budget, même si j'avais une dette de 200 000 $

Et quand j'ai montré mon premier budget, j'ai eu des commentaires comme si vous deviez le retirer. Comme ça c'est inadmissible. Vous devez sortir. Et je pense mais pourquoi? Parce que je peux me le permettre et continuer à contribuer. Vous savez, à ce moment-là, je ne cotisais pas tellement au-dessus de mon minimum parce que je ne gagnais pas autant d'argent qu'à la fin de mon voyage, mais je peux quand même mettre de l'argent sur ma dette.

Le fait que j'aie un soin du visage tous les mois ne m'empêche pas de le faire. Donc c'est aussi comme ne pas écouter les autres. C'est votre argent, c'est votre voyage. vous pouvez toujours prendre conseil auprès des gens, mais en fin de compte, c'est à vous de décider ce qu'il faut inclure dans votre budget.

Et puis ce pour quoi vous voulez épargner, vous savez, séparez vos objectifs amusants de vos objectifs financiers réels.

Stefanie O'Connell Rodriguez : J'adore votre histoire sur les soins du visage.

J'aime que vous l'ayez intégré à votre budget, et je veux parler de la façon dont nous pouvons conceptualiser cela de manière responsable. Alors, quel est ce point de basculement entre c'est une priorité et une valeur pour moi que je veux garder dans mon budget, par rapport à ce que je justifie maintenant juste des choses que je, si je le justifie trop, je ne vais pas vraiment faire de progrès dans mon parcours financier.

Aja Dang : Donc pour moi, c'est un peu comme, évidemment, quand vous mettez quelque chose de côté, ce n'est pas une nécessité entre guillemets, vous sacrifiez autre chose. À droite. Donc mes soins du visage, alors que, vous savez, les soins du visage sont chers, mais le mien, je le considérerais comme abordable à 85 $. C'est pourquoi je l'ai gardé là-dedans. Mais moi, je contribue à ce que 85 $ enlèvent de la nourriture ou en versent des paiements supplémentaires pour ma dette.

Et quand vous y réfléchissez, de cette façon vous vous demandez si c'est assez important pour remplacer, vous savez, cet argent qui va à quelque chose de plus comme une nécessité entre guillemets, n'est-ce pas ? Alors comme, faire mes ongles. Je ne me soucie pas vraiment de faire ça. C'était donc quelque chose que je pouvais facilement mettre de côté ou me faire couper les cheveux. Je peux passer un an sans me faire couper les cheveux. C'était donc à côté, mais pour moi, un soin du visage était quelque chose qui n'était pas négociable et j'étais prêt à sacrifier d'autres nécessités pour cela.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Et j'aime aussi que tu n'aies pas laissé quelqu'un d'autre te dire que cela ne devrait pas être une valeur pour toi.

Aja Dang : Ouais. Ce que j'ai appris très rapidement en partageant mon parcours, c'est que les gens ont une opinion sur ce à quoi les femmes dépensent leur argent.

Donc, à un moment donné, vous devez simplement fermer les opinions des autres sur ce qu'ils jugent nécessaire et simplement suivre ce que vous voulez. Parce qu'en fin de compte, nous avons dit, si vous supprimez tout ce que vous aimez et appréciez de votre vie, alors vous allez certainement abandonner votre voyage sans dette. Ça je peux te le garantir.

Je dis toujours aux gens de faire ce avec quoi ils sont à l'aise. Je pense que c'est aussi le principal problème que j'ai avec beaucoup de conseils financiers là-bas. C'est comme si vous deviez le faire. C'est le bon chemin. Faites ceci, faites ceci, mais ce n'est pas vraiment prendre en compte les gens comme leur style de vie, ce qu'ils ressentent.

Je dis toujours, c'est ce que j'ai fait, et c'est pourquoi, mais si cela ne vous convient pas, alors, vous savez, voici d'autres options. Donc, le plus grand conseil que je puisse vous donner est de trouver votre communauté et de vous entourer de personnes, que ce soit comme votre meilleur ami ou comme de parfaits inconnus en ligne qui seront juste là pour vous soutenir et sans aucun jugement.

Parce qu'évidemment, c'est vraiment facile de se sentir jugé quand on parle d'argent et de sa situation financière, mais vous savez, des endroits comme votre podcast ou ma chaîne YouTube où vous pouvez aimer aller dans la section des commentaires et dire simplement, hé, écoutez , j'ai eu un euh, un très mauvais mois. J'ai dépassé mon budget, tu sais, ma clim est tombée en panne.

Mon fonds d'urgence est épuisé et je me sens vraiment frustré. Les gens vous entoureront et vous encourageront. Et nous vous donnerons des conseils. Ou nous dirons simplement, tu sais quoi, moi aussi, je suis là avec toi, mais nous pouvons résoudre cela ensemble. C'est donc toujours comme si la première chose que vous deviez faire en plus de constituer votre fonds d'urgence avant de rembourser vos dettes, c'est de trouver votre communauté.

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Parce que si vous n'avez pas de gens qui peuvent vous entourer et vous soutenir sans jugement, cela rend le processus beaucoup plus difficile.

N'écoutez personne qui vous fait vous sentir mal dans votre peau et dans vos décisions. J'en ai tellement marre que les gens me disent ce que je fais de mal, ou, vous savez, ce que je devrais faire.

Et c'est comme, eh bien, tu sais quoi? C'est pourtant mon parcours. Et vos conseils sont, vous savez, appréciés. Mais cela ne veut pas dire que ce que je fais est mal.

Donc, c'est un peu mon guide, vous prenez tous les conseils que vous pouvez obtenir et aimez les écouter. Mais en fin de compte, la décision vous appartient de l'utiliser ou non et de suivre votre propre chemin.

Je n'ai pas été parfait dans mon parcours et je sais que vous, comme vous comme dans comme celui qui écoute, ne le serez pas non plus. Et je veux dire, je pense qu'avec la vie en général, plus vous vous attardez sur vos erreurs, plus il est difficile d'aimer les dépasser. Mais une fois que vous entrez dans ce flux, c'est juste plus facile de vivre, de vivre la vie.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Les dettes, de toutes tailles et de toutes sortes, peuvent susciter des sentiments accablants de honte, de peur, de culpabilité, d'impuissance, de dépression, d'anxiété - et ces sentiments peuvent être dévorants, c'est pourquoi il est essentiel de comprendre et d'accepter que vous n'êtes pas votre dette. Votre valeur nette ne dicte pas votre valeur personnelle. Et où vous vous situez aujourd'hui n'est pas permanent et cela ne contrôle pas où vous pouvez aller à l'avenir.

La dette n'a pas à être éternelle, et les stratégies dont nous avons parlé ici peuvent vous aider à créer un plan, afin que vous puissiez vivre votre vie en étant autonome et enthousiasmé par votre avenir, au lieu de vous sentir piégé par votre dette passée.

Maintenant, si vous rencontrez ces sentiments de peur, de doute et de submersion à n'importe quel moment du processus de remboursement de la dette, prenez le temps de vous reconnecter à votre « pourquoi » - imaginez à quoi ressemblera votre vie après avoir été libéré de vos dettes - comment pourriez-vous vous sentir et que pourriez-vous être capable de faire - en utilisant ces sentiments pour rester motivé et sur la bonne voie face aux défis et aux revers.

Et célébrez chaque petite victoire, chaque paiement à temps, chaque jalon de remboursement de la dette en cours de route.

Enfin, trouvez un soutien. Lisez des livres et écoutez des podcasts. Suivez vos plus grandes inspirations sur les réseaux sociaux. Lisez les histoires d'autres personnes qui se sont débarrassées de leurs dettes - tout ce qui vous inspire et vous rend responsable du voyage financier qui vous rapproche de la libération de la dette.

a été Money Confidential de Kozel Bier. Si vous avez une histoire d'argent ou une question que vous aimeriez partager, vous pouvez m'envoyer un e-mail à l'adresse argent point confidentiel sur real simple point com. Vous pouvez également nous laisser un message vocal au (929) 352-4106.

Revenez la semaine prochaine lorsque nous poserons ce qui peut être une question littérale à un million de dollars : est-ce le bon moment pour acheter une nouvelle maison ?

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CRÉDITS : Kozel Bier est basé à New York. Money Confidential est produit par Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott et moi, Stefanie O'Connell Rodriguez. Merci à notre équipe de production chez Pod People : Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning et Trae Budde.