La dette étudiante est un problème à l'échelle nationale, qui a un impact sur 42,9 millions d'Américains (soit une personne sur huit), selon le ministère de l'Éducation. rapport récent de EducationData.org . Cela signifie, bien sûr, qu'il faut des décennies aux emprunteurs pour rembourser le principal et les intérêts courus.

Quelle que soit votre position en matière d'annulation de prêt, le fait que cette forme de dette domine une grande partie de la population des États-Unis est incontestable. Et ceux qui ont des dettes d'études ne sont pas seul diplômés universitaires de 22 ans; ce sont aussi des adultes d'âge moyen et plus âgés. Alors que, selon le rapport, les Américains de 25 à 34 ans constituent le plus grand groupe d'emprunteurs (14,9 millions de personnes, qui détiennent une dette collective de 500,6 milliards de dollars) et les Américains de 35 à 49 ans détiennent le plus gros montant du total de la dette (613 milliards de dollars de dettes, détenues par 14,3 millions de personnes), il y a encore 2,4 millions de personnes de plus de 62 ans qui doivent une dette étudiante collective de 92,7 milliards de dollars. En d'autres termes : il y a des millions de grands-parents qui paient encore le coût de leurs études supérieures.

La pandémie de COVID-19 a apporté un sentiment d'urgence à la question de la dette étudiante. Avec les taux de chômage montent en flèche à la suite des fermetures, le gouvernement fédéral a interrompu tous les remboursements de prêts étudiants (sur les prêts fédéraux) en mars 2020. Plus d'un an plus tard, le dernier rapport sur les emplois du Bureau of Labor Statistics (BLS) décrit une économie qui commence à guérir. Dans l'esprit de ce rajeunissement, l'administration Biden a annoncé que les remboursements des prêts reprendront en février 2022, près de deux ans après la suspension initiale.

Le président Biden est allé sur record promettant de faire disparaître toute la dette étudiante , et il y a eu un certain mouvement dans cette direction. En avril, le secrétaire à l'Éducation a commencé à explorer la légalité de l'annulation de 10 000 $ de dette de prêt étudiant par le biais d'une action exécutive. En février, la sénatrice Elizabeth Warren et le chef de la majorité au Sénat Chuck Schumer proposé une résolution cela annulerait 50 000 $ de dette grâce à une action de l'exécutif. Aucun de ceux-ci ne s'est encore concrétisé.

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Entre-temps, toute cette incertitude financière a fourni aux escrocs de nombreuses occasions de dévaster les emprunteurs au chômage qui cherchent désespérément à joindre les deux bouts. 'Pour l'anecdote, nous entendons plus parler de [ces escroqueries]', déclare Eva Velasquez, présidente et chef de la direction de la Centre de ressources sur le vol d'identité . 'Quand [ils] commencent à proliférer, il faut un certain temps pour rattraper les rapports, mais nous entendons certainement plus de personnes qui reçoivent les sollicitations.'

Velasquez a expliqué que ces escroqueries sont particulièrement évidentes sur les réseaux sociaux, mais se présentent également sous la forme d'appels téléphoniques et de SMS non sollicités de mauvais acteurs. De nombreux experts assurent que les services de prêt légitimes n'appelleront jamais ou n'enverront jamais de SMS à un emprunteur à l'improviste, c'est donc un moyen facile de reconnaître une arnaque lorsque vous en voyez une. Il existe malheureusement des pièges plus insidieux qui n'attendent que la bonne personne pour mordre à l'hameçon.

Ce sont les principaux types d'escroqueries aux prêts étudiants.

'L'un des principaux drapeaux rouges est que quelqu'un essaie de vous facturer des frais en échange d'une remise de prêt', déclare Rebecca Safier, conseillère en prêts étudiants chez Héros du prêt étudiant . 'Les programmes légitimes d'annulation de prêt annuleront une partie ou la totalité de votre dette de prêt étudiant, mais ils ne vous factureront pas de frais pour le faire.' Safier a poursuivi en expliquant qu'il sont des conseillers financiers légitimes qui facturent des frais pour établir un plan financier de remboursement, mais il n'y a rien qu'ils fassent qu'un emprunteur ne puisse faire par lui-même, gratuitement. 'Vous pouvez demander le plan de remboursement [et] vous pouvez demander vous-même une remise de prêt', dit-elle.

De plus, Safier a été clair sur le fait que la remise de prêt étudiant était un processus long et complexe. 'Si quelqu'un dit, 'payez-nous ce montant, et nous nous débarrasserons de vos prêts étudiants', c'est certainement un drapeau rouge et probablement une [...] arnaque', dit-elle.

Une autre arnaque courante concerne la consolidation de prêt. 'La consolidation de prêts étudiants est un service gratuit offert par le ministère de l'Éducation, mais les entreprises vous factureront 1 500 $ pour consolider vos prêts lorsqu'il s'agit d'un service gratuit', déclare Robert Farrington, fondateur et rédacteur en chef de L'investisseur universitaire .

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Cela peut être encore pire. C'est une chose si une entreprise vous facture pour un service qui est en fait gratuit. Mais que faire si quelqu'un dit ils consolideront vos prêts et ne feront rien du tout ? 'C'est là que vous voyez les emprunteurs se retrouver plus blessés qu'ils ne l'étaient au début du processus', explique Farrington. 'Leurs prêts étudiants [peut-être] frôlent le défaut de paiement.'

Il existe également des entreprises qui prétendent négocier le remboursement ou l'annulation des prêts étudiants dus à des prêteurs privés. Ces pseudo-cabinets d'avocats encouragent les emprunteurs à envoyer leurs remboursements de prêt à eux plutôt qu'au prêteur, en déclarant qu'il gardera ces fonds en sécurité et que cela rendra le prêteur plus enclin à négocier les conditions de remboursement. Une fois qu'ils ont tout cet argent, cependant, les entreprises disparaissent comme la brume du matin, l'emportant avec elles.

Les escrocs peuvent également essayer d'accéder aux informations personnelles identifiables d'un emprunteur (telles qu'un SSN ou un numéro de compte bancaire) afin de voler de l'argent ou, pire, une identité. Ou, ils peuvent demander l'identifiant FSA d'un emprunteur, la connexion unique au site Web fédéral d'aide aux étudiants. Si l'emprunteur n'a pas fait attention à l'utilisation de mots de passe uniques, les escrocs peuvent utiliser ces informations d'identification pour voler des comptes de médias sociaux, des comptes de messagerie, etc.

'Lorsque les gens sont tellement accablés par cet albatros financier autour de leur cou, ils deviennent désespérés de s'en sortir, et l'aversion au risque diminue, car la récompense [...] pourrait être si bonne', déclare Velasques. Les gens peuvent croire qu'ils n'ont plus rien à perdre, mais Velasquez est catégorique sur le fait que les emprunteurs ont « énormément à perdre ». Cela dépend vraiment de la façon dont vous vous engagez avec cet escroc.

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Voici ce qu'il faut faire si vous avez été victime d'une arnaque.

La première chose à savoir sur l'arnaque est que cela arrive à tout le monde et que cela ne signifie rien sur les capacités d'une personne. Les escrocs et les voleurs perfectionnent leurs compétences et proposent de nouvelles tactiques chaque jour, il n'y a donc aucune honte à cliquer sur le mauvais lien ou à répondre au mauvais texte. Si quelqu'un a victime, les prochaines étapes dépendront de ce à quoi ressembleront exactement les pertes.

'Il n'existe pas de programme de minimisation des risques ou de récupération adapté à toutes les circonstances', déclare Velasquez. Si le SSN d'une personne a été compromis, la première étape consiste à geler son crédit afin qu'aucune nouvelle ligne de crédit ne puisse être ouverte au nom de cette personne. Si un escroc demande à une personne de créer un nouveau nom d'utilisateur et un nouveau mot de passe, et que cette personne a utilisé le même mot de passe ailleurs, l'étape suivante consiste à le changer sur tous les autres sites Web.

Il est peu probable qu'une personne victime d'une arnaque récupère ses fonds, à moins qu'il ne soit possible d'annuler un débit de carte de crédit ou un virement bancaire avant qu'il ne soit effectué. 'Si vous les a payés en Bitcoin , ou un virement bancaire, ou un mandat, ou des cartes-cadeaux, la réalité est que vous ne pourrez pas récupérer cet argent », a déclaré Velasquez.

Au-delà de ces protections, il est également possible (et recommandé) de porter plainte auprès de votre procureur général de l'État ainsi qu'avec le Bureau de protection des finances des consommateurs (CFPB). Bien que ces voies ne soient pas susceptibles de prendre des mesures dans des cas individuels, plus elles reçoivent de plaintes, plus il est possible qu'elles ferment des entreprises néfastes.

Existe-t-il vraiment des possibilités d'annulation de prêt ?

'Il est important de savoir qu'avec les prêts étudiants fédéraux d'aujourd'hui, nous estimons qu'environ 50 % de tous les emprunteurs sont déjà admissibles à un certain type de programme de remise de prêt', déclare Farrington. 'Il existe de nombreuses options pour vous aider avec vos prêts étudiants.'

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Une de ces opportunités est Annulation des prêts de la fonction publique . 'Si vous travaillez dans la fonction publique pendant 10 ans, vous obtenez une remise de vos prêts, en franchise d'impôt', déclare Farrington. Cette option prend cependant du temps et implique des formalités administratives - un emprunteur doit déposer des documents (le formulaire de certification de l'employeur) signés par son employeur et son représentant des ressources humaines prouvant qu'il travaille effectivement pour une organisation éligible. Selon Farrington, certains escrocs peuvent tendre la main et proposer de déposer ces documents pour vous, moyennant un prix, bien que le processus soit entièrement gratuit pour les emprunteurs. De plus, les escrocs peuvent dire ils déposent les documents mais ne donnent pas suite, laissant un emprunteur encore plus mal loti qu'eux.

Une autre possibilité est Remise de prêt aux enseignants , un processus qui prend cinq ans. Ces années de travail en tant qu'enseignant doivent être consécutives et doivent être complétées dans un programme d'enseignement admissible.

Au-delà de ces options, le gouvernement fédéral offre d'autres voies pour atténuer le fardeau de la dette étudiante. Il peut s'agir de servir dans l'armée américaine ou de travailler avec AmeriCorps, ainsi que de s'inscrire à un programme de remboursement basé sur le revenu. Pour les prêts de prêteurs privés, il n'y a pas beaucoup d'options de remise, et celles-ci dépendront du prêteur spécifique avec lequel vous travaillez.

La ligne de fond lorsqu'il s'agit d'éviter ces pièges est triple. Premièrement, si vous n'avez pas contacté un prêteur, alors cette personne qui appelle, envoie des SMS ou publie des annonces sur les réseaux sociaux essaie probablement de vous piéger dans quelque chose qui est mauvais pour vous. Deuxièmement, tous les programmes de pardon peuvent être réalisés gratuitement, mais ils prennent du temps. Lire sur des sites Web légitimes vous fournira toutes les informations dont vous avez besoin pour postuler.

Troisièmement, et le plus important : la connaissance, c'est le pouvoir. En vous renseignant sur les options, vous serez en mesure d'éviter facilement tous les dangers possibles. C'est un monde effrayant, mais avec les bons outils à portée de main, nous pouvons tous rester en sécurité.