28 % = la part de votre revenu mensuel avant impôts qui devrait être consacrée aux frais de logement

Pourquoi cette cible : Pendant le boom immobilier, de nombreuses personnes ont consacré des montants irréalistes de leur revenu brut (parfois 45 % ou plus) à leurs versements hypothécaires mensuels, à leurs taxes foncières et à leur assurance habitation. Et tout le monde sait comment cela s'est passé (voir: crise de verrouillage). De nos jours, de nombreuses banques ont des normes de prêt plus strictes, ce qui signifie qu'elles ne peuvent pas prêter à quelqu'un dont les paiements de logement sont susceptibles de dépasser la référence d'environ 28 %. (Certains experts disent que jusqu'à 38 % du revenu mensuel avant impôt est un objectif raisonnable.) Si vous voulez une maison qui dépasse cette limite, il ne sera pas facile d'obtenir un prêt : en règle générale, vous aurez besoin d'un minimum pointage de crédit d'environ 740 et un acompte de 10 pour cent ou plus, dit Carolyn Warren, l'auteur de Méfiez-vous des acheteurs de maison (20 $, amazon.com ).

Comment le frapper : Utilisez une calculatrice hypothécaire pour estimer vos coûts (essayez celle de Bankrate.com ). Si vous dépassez un peu la barre des 28 %, réduisez vos coûts mensuels en versant un acompte plus important et en souscrivant à une police d'assurance habitation à franchise élevée, ce qui pourrait réduire vos primes de 25 %. Vous pouvez également réduire votre taux d'intérêt hypothécaire en payant des points à un prêteur à l'avance. (Un point correspond à 1 % du montant total du prêt.) Vous paierez des frais de clôture plus élevés, mais vos dépenses mensuelles seront moindres.

120 – Votre âge = le pourcentage maximum de votre épargne-retraite qui devrait être en actions ou en fonds communs de placement

Pourquoi cette cible : Avant la récente récession, de nombreux planificateurs financiers utilisaient en règle générale 100 moins votre âge. Alors pourquoi cette augmentation ? En général, les gens ont besoin de plus d'exposition aux actions pour récupérer ce qu'ils ont perdu lors du krach boursier (puisque les actions ont historiquement surperformé les autres investissements). Cela dit, les actions peuvent être risquées, donc plus vous êtes proche d'avoir besoin d'argent - disons, pour la retraite - moins vous devriez jouer avec, explique Jim Holtzman, un planificateur financier certifié basé à Pittsburgh chez Legend Financial Advisors. C'est pourquoi cette formule devient plus conservatrice d'année en année, à mesure que vous vous rapprochez de l'encaissement.

Comment le frapper : Rééquilibrez votre portefeuille de retraite chaque année pour ajuster votre mix actions/obligations . Ou envisagez d'investir dans un fonds commun de placement à date cible qui fait tout ce qui fonctionne pour vous, en déplaçant progressivement l'argent des actions vers des obligations et des liquidités à mesure que vous vieillissez. Recherchez un fonds avec des frais peu élevés qui se rapproche de cette formule. Un exemple : le fonds Vanguard Target Retirement 2040 ( avant-garde.com ). Conçu pour les personnes prévoyant de prendre leur retraite entre 2038 et 2042, il alloue actuellement environ 90 % de ses actifs aux actions.

5% = Le pourcentage maximum de votre salaire net que vous devriez devoir aux sociétés émettrices de cartes de crédit

Pourquoi cette cible : Dans un monde idéal, vous paieriez votre carte de crédit tous les mois. De façon réaliste, cependant, vous portez probablement un solde; le ménage américain moyen a 15 799 $ de dette de carte de crédit, selon Cartes de crédit.com , un site éducatif. Après les impôts en souffrance, c'est l'argent le plus cher que vous puissiez devoir – le taux d'intérêt moyen est de 14,4 %, selon une récente enquête Bankrate. Et plus la dette est importante, plus le trou financier dans lequel vous vous retrouverez sera profond. C'est pourquoi les experts vous suggèrent de travailler pour que votre dette de carte de crédit soit inférieure à 5 % de votre salaire net, c'est-à-dire que si vous gagnez environ 2 000 $ par mois, votre dette de carte renouvelable ne doit pas dépasser 100 $.

Comment le frapper : Si vous devez un montant important, envisagez de doubler ou même de tripler le paiement minimum jusqu'à ce que vous descendiez sous la barre des 5 %. Si vous avez plusieurs cartes, essayez de payer celle dont le solde est le plus bas, puis passez à celle qui a le deuxième solde le plus élevé, et ainsi de suite. La gratification immédiate de l'élimination complète d'une dette vous donnera l'impression que vous pouvez vous attaquer aux autres cartes, explique Ellen Holden, une planificatrice financière certifiée basée à Los Angeles. Si vous le pouvez, inscrivez-vous pour une carte avec une incitation au transfert de solde de 0 pour cent (commencez votre recherche à CardRatings.com ). Mais assurez-vous de payer à temps chaque mois ou le taux d'intérêt promotionnel augmentera.

10 % = Le montant minimum de votre revenu avant impôts à épargner pour la retraite

Pourquoi cette cible : Il y a de fortes chances que vous souhaitiez maintenir votre niveau de vie actuel pendant vos années de loisirs. D'abord les mauvaises nouvelles : les experts disaient que vous auriez besoin de 60 à 80 pour cent de votre revenu de travail actuel pour vos années de retraite ; maintenant, ils recommandent 100 pour cent, en raison de la hausse des coûts des soins de santé. La bonne nouvelle : il est possible d'économiser autant, à condition de donner régulièrement la dîme de ses propres revenus. En supposant que vous ayez commencé à épargner à 25 ans, essayez d'économiser 10 % de chaque chèque de paie maintenant. Si vous avez commencé à épargner à 35 ans, vous devrez mettre de côté jusqu'à 20 % de votre revenu annuel, explique Sheryl Garrett, fondatrice du Garrett Planning Network de conseillers financiers payants, basé à Shawnee Mission, Kansas. (Utilisez le calculateur de retraite à Fidelity.com pour calculer votre objectif d'épargne exact.)

Comment le frapper : Mettez autant que possible dans votre plan 401(k). (Le maximum annuel est de 16 500 $.) Si vous pouvez vous permettre d'économiser davantage, ouvrez un IRA, dans lequel vous pouvez investir jusqu'à 5 000 $ par an. Plus de 50 ans et commencé à épargner tardivement ? Vous pouvez faire 5 500 $ supplémentaires de cotisations de rattrapage chaque année à un plan 401 (k) et 1 000 $ supplémentaires à un IRA. Si vous êtes un travailleur indépendant, mettez en place un plan 401(k) individuel par l'intermédiaire d'une grande société de fonds communs de placement, d'une maison de courtage ou d'un courtier à escompte (comme Charles Schwab ou E*Trade) sans frais.

1 = Le nombre de fois par an que vous devriez revoir votre portefeuille de retraite

Pourquoi cette cible : Épargner pour votre vie après le travail est un objectif à long terme, vous n'avez donc pas besoin de modifier souvent vos choix d'investissement. (Oui, cela s'applique même si vos années d'or approchent à grands pas.) Et vous ne devriez certainement pas essayer de chronométrer le marché, c'est-à-dire acheter et vendre selon que le Dow Jones est en hausse ou en baisse, car les experts disent qu'il est presque impossible de réussir à ça.

Comment le frapper : Choisissez un mois pour revoir vos allocations IRA et 401(k). Pour beaucoup, janvier est le meilleur, car c'est à ce moment-là que les déclarations de fin d'année arrivent, donc toute la paperasse est à portée de main. Vous ne le réalisez peut-être pas, mais un mouvement de marché dans un sens ou dans l'autre pourrait modifier vos allocations. L'examen annuel vous permet également de vérifier instinctivement votre tolérance au risque. Bien que vous deviez essayer de vous en tenir à la ligne directrice de 120 moins votre âge, vous pouvez modifier légèrement vos allocations si vous perdez le sommeil. Utilisez également l'enregistrement comme un moment pour revoir votre plan de retraite par rapport à votre situation financière globale. Voyez si vous pouvez augmenter vos cotisations d'épargne, même de seulement 1 %, dit Garrett.

10 x votre revenu brut = le montant minimum d'assurance-vie que vous devriez acheter

Pourquoi cette cible : Estimer combien d'argent les membres survivants de votre famille auront besoin à un moment donné dans un avenir (espérons-le lointain) est un vrai casse-tête. Et la plupart des gens abaissent le nombre, parfois pour éviter des primes plus élevées. Heureusement, acheter le bon montant de couverture est étonnamment abordable, déclare Thomas Henske, associé de la société de gestion de patrimoine Lenox Advisors, à New York.

Comment le frapper : Commencez par l'assurance-vie temporaire de groupe gratuite ou à faible coût que vous pourriez recevoir dans le cadre de vos avantages au travail. Mais ne vous arrêtez pas là : augmentez ce montant en payant une prime ou obtenez une meilleure offre en complétant la couverture par vous-même, dit Henske. Si vous avez 40 ans et que vous êtes en bonne santé, par exemple, vous pouvez acheter une couverture temporaire d'un million de dollars pour environ 225 $ par an. (L'assurance-vie temporaire vous couvre pendant une période déterminée, disons 15 ans, et est moins chère chaque année que l'assurance-vie entière, qui vous couvre toute votre vie et comporte un volet investissement.) Pour trouver un plan, faites appel à un agent indépendant qui magasinera diverses entreprises pour le meilleur taux. (Trouvez-en un sur TrustedChoice.com .) Si vous ne pouvez pas payer la prime d'assurance qui correspond à cette référence, achetez autant de couverture que vous pensez pouvoir vous le permettre.