Construire du crédit (ou ressusciter un profil de crédit endommagé) n'est pas quelque chose qui se produit du jour au lendemain ou sans effort. Afin d'avoir un profil de crédit solide, qui vous rapporte les taux d'intérêt les plus compétitifs sur les demandes, vous devez établir des marges de crédit et avoir un historique d'utilisation responsable. Mais ce n'est qu'une des étapes en cause.

'Parce que le crédit est si complexe, le construire prend du temps et de la patience, surtout si vous essayez de reconstruire un mauvais crédit', dit Colleen McCreary, directrice des ressources humaines et avocate financière pour Karma de crédit. 'Savoir quels leviers actionner peut vous aider à vous mettre sur la bonne voie pour améliorer et maintenir vos scores.'

Pour aider à démystifier le processus, nous avons demandé à McCreary et à d'autres voix de premier plan du secteur du crédit de partager leurs meilleurs conseils pour développement et maintenir un excellent profil de crédit . Voici ce qu'ils avaient à dire.

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Comprendre les facteurs qui contribuent à votre pointage de crédit

Avant de commencer à établir votre profil de crédit, il est important de comprendre chacun des facteurs qui jouent dans le score global. Il existe cinq grandes catégories contributives : l'historique des paiements (paiement à temps) ; l'utilisation du crédit (combien vous devez par rapport à la ligne de crédit disponible) ; durée de l'historique de crédit (depuis combien de temps la ligne de crédit est-elle ouverte); les types de crédit (combien de différents types de lignes de crédit vous avez, comme les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les cartes de crédit) et les nouveaux crédits (si vous avez demandé un nouveau prêt ou un autre crédit récemment).

Connaître ces facteurs et leur impact sur votre score vous aidera dans votre cheminement vers l'amélioration de votre crédit, déclare Brittney Castro, CFP avec Comme.

Ouvrir une carte de crédit sécurisée

Au cas où ce ne serait pas évident : Vous devez utiliser crédit afin de créer du crédit. L'une des meilleures façons de le faire si vous débutez est d'ouvrir une carte de crédit sécurisée.

Ces types de cartes nécessitent un dépôt en espèces à l'avance, qui agit comme une garantie donnant à l'émetteur de la carte de crédit un peu de sécurité si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements. Pour cette raison, les cartes de crédit sécurisées sont beaucoup plus faciles à obtenir que les cartes de crédit standard si vous avez peu ou pas d'antécédents de crédit établis. L'ouverture de ce type de compte peut être une excellente première étape dans votre parcours de création de crédit.

Les pointages de crédit consistent à évaluer votre niveau de responsabilité financière, explique Freddie Huynh, vice-président de l'optimisation des données pour Réseau Financier Liberté . Par conséquent, un historique est requis, et de préférence, cet historique se présente sous la forme de la façon dont vous avez remboursé votre dette.

Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour commencer à établir votre profil de crédit, sachez qu'une seule carte suffit pour établir l'historique de remboursement, dit Huynh.

Contracter un prêt personnel

Semblable à l'ouverture d'une carte de crédit, contracter un prêt et être responsable du remboursement peut vous aider à établir un profil de crédit. Erik Wright, créateur du blog Couple d'investisseurs dans la vraie vie, recommande de contracter un petit prêt personnel auprès d'une banque locale, même si vous n'avez pas vraiment besoin d'argent.

Mettez cet argent sur un compte et utilisez-le uniquement pour effectuer les paiements (à temps) pour le prêt, explique Wright. Payez également un supplément sur le solde du capital afin de rembourser le prêt plus rapidement. Vous paierez un peu d'intérêts en faisant cela, mais les paiements à temps et le remboursement intégral du prêt augmenteront votre score.

Ne dépendez pas d'une carte de débit

Les cartes de débit sont très pratiques et elles sont idéales si vous préférez éviter la tentation d'une carte de crédit, mais sachez simplement qu'elles ne font rien pour la construction de votre profil de crédit.

Ils ne sont pas du tout pris en compte dans les cotes de crédit, dit Huynh. En effet, une transaction par carte de débit n'est qu'une transaction de compte bancaire, alors qu'une transaction par carte de crédit est une transaction de prêt. Chaque fois que vous utilisez une carte de débit, le montant est immédiatement prélevé sur le compte bancaire auquel elle est liée. Avec une carte de crédit, vous empruntez en fait de l'argent pour payer des choses, puis recevez une facture chaque mois que vous devez payer.

Obtenez du crédit pour les choses que vous faites déjà

Souvent, les consommateurs sont surpris d'apprendre que le fait de payer à temps des choses comme le loyer, les factures de téléphone portable ou les factures de services publics n'influe pas sur leur pointage de crédit global. C'est parce que les formules de notation de crédit traditionnelles n'ont pas tendance à inclure ces éléments, explique Ted Rossman, analyste principal de l'industrie pour CreditCards.com.

Mais il existe un moyen de faire en sorte que ces paiements diligents comptent. Vous pouvez vous inscrire à des programmes tels que Boost d'Experian (gratuit), Perche (également gratuit), et eCredable (24,95 $ par an) pour intégrer ces comptes et d'autres comptes existants dans votre profil de crédit.

Experian Boost revendique une augmentation moyenne de 13 points. Perch dit que certains utilisateurs sont passés de l'absence de pointage de crédit aux 600 supérieurs, essentiellement du jour au lendemain. C'est incroyable, dit Rossman.

Effectuez des paiements de dettes plus d'une fois par mois

Voici une autre astuce familière à ceux qui ont les meilleurs profils de crédit : essayez d'effectuer des paiements par carte de crédit chaque semaine, ou toutes les deux semaines si vous le pouvez, ce qui maintiendra les soldes globaux bas tout au long du cycle de facturation mensuel de votre carte.

Chaque agence de crédit extrait vos informations à différents moments du mois. Par conséquent, il est préférable d'effectuer des paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires afin de maintenir vos soldes bas, explique Blake Jones, planificateur financier pour Financière Grenade . Par exemple, supposons que vous remboursiez le solde de votre carte de crédit de 10 000 $ le 20 du mois, mais que l'agence de crédit récupère vos informations le 19 du mois. Même si vous avez payé la totalité de votre solde avant la date d'échéance, votre pointage de crédit peut encore être réduit parce que l'agence a extrait vos informations alors que vous aviez encore un solde de 10 000 $.

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Payez toujours vos factures à temps

En parlant de paiements, cela devrait être une évidence, mais juste au cas où vous ne le sauriez pas déjà : le facteur le plus important dans votre pointage de crédit est l'historique des paiements. Donc, si rien d'autre, assurez-vous que ces paiements mensuels sont effectués à temps.

Même un seul paiement manqué peut nuire à votre pointage de crédit. Faites donc tout ce que vous pouvez pour ne pas manquer un paiement entièrement, dit McCreary.

Si vous avez eu des difficultés avec cela dans le passé, cherchez des moyens de regrouper tous vos paiements de factures le même jour pour faciliter la mémorisation de la date d'échéance. De nombreux créanciers permettront de personnaliser vos dates d'échéance.

Devenir un utilisateur autorisé sur le compte d'une autre personne

Si vous commencez tout juste à établir des antécédents de crédit et que vous espérez étoffer votre profil particulièrement rapidement, demandez à un parent ou à un partenaire qui utilise le crédit de manière responsable de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur l'un de ses comptes.

Devenir un utilisateur autorisé signifie que vous êtes ajouté en tant que titulaire de compte secondaire sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre. En supposant que le titulaire principal du compte ait un solide historique de paiements à temps et un faible taux d'utilisation du crédit, cela peut avoir un impact positif sur votre crédit car son compte apparaîtra sur votre dossier de crédit, contribuant ainsi à construire et à augmenter votre pointage de crédit, dit expert en épargne et finances familiales Andréa Woroch .

Ajoutez des comptes de manière stratégique

Bien qu'il soit important d'ouvrir des lignes de crédit pour établir votre profil de crédit, vous ne voulez pas non plus devenir fou sur ce front non plus (éloignez-vous des demandes de carte de crédit), car demander trop de crédit en même temps peut réduire votre pointage de crédit et vous faire passer pour un emprunteur à risque.

La plupart des applications déclenchent une enquête approfondie, qui réduit temporairement votre score de quelques points. Les nouveaux comptes réduisent également l'âge moyen de vos comptes, ce qui est un autre ding, dit Rossman de CreditCards.com.

Je suggérerais de demander un crédit pas plus que tous les six mois environ. Soyez particulièrement prudent lorsque vous êtes à la recherche d'un prêt hypothécaire, car vous ne voulez rien faire pour compromettre votre score pendant cette période délicate de votre vie financière. Essayez de retarder la demande de tout autre crédit jusqu'à ce que vous ayez fermé.

Surveillez votre combinaison de crédit

Un autre point important sur le sujet de l'ouverture de comptes - essayez de le faire de manière stratégique car les prêteurs veulent idéalement voir que vous avez réussi à gérer différent types de comptes.

Si vous n'avez eu que des crédits renouvelables comme les cartes de crédit, il peut être judicieux de souscrire à un prêt à tempérament tel qu'un prêt de constructeur de crédit - essentiellement une forme d'épargne forcée qui relève des bureaux de crédit, dit Rossman. Ou si vous n'avez eu qu'un crédit à tempérament, dont d'autres exemples incluent les prêts automobiles et les prêts étudiants, alors vous devriez peut-être obtenir un compte renouvelable comme une carte de crédit sécurisée.

Voici une mise en garde importante de Rossman à garder à l'esprit lorsque vous faites cela : je ne voudrais pas que quelqu'un s'endette juste pour accumuler du crédit, mais utilisées intelligemment, ces stratégies peuvent en fait vous aider à économiser de l'argent. et construire du crédit.

Réduisez votre taux d'utilisation du crédit en demandant une augmentation de crédit

Un autre facteur important contribuant à votre score global est votre taux d'utilisation du crédit, qui est le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant total du crédit dont vous disposez. Les experts du secteur recommandent souvent moins de 30 %, bien que ceux qui ont les meilleures cotes de crédit maintiennent souvent leur utilisation totale du crédit à moins de 10 %.

D'un autre côté, si vous avez 20 000 $ de crédit disponible sur toutes vos cartes de crédit combinées et que vous avez accumulé 15 000 $ de frais, votre taux d'utilisation du crédit est beaucoup trop élevé, ce qui aura un impact négatif sur votre score. Mais si vous avez facturé seulement 2 000 $ sur ces 20 000 $, vous n'en utilisez que 10 %, ce qui est bien mieux.

Une astuce rapide pour améliorer votre taux d'utilisation consiste simplement à demander à une ou plusieurs de vos sociétés émettrices de cartes de crédit une augmentation de la limite de crédit, ce qui augmentera le montant global du crédit dont vous disposez.

Mais fais ne pas sortez et utilisez immédiatement ce crédit accru, car vous serez de retour là où vous avez commencé.

Augmenter votre crédit disponible mais ne pas l'utiliser réduit votre utilisation du crédit, ce qui peut améliorer votre pointage de crédit, explique Wright, de Real Life Investor Couple.

Gardez les anciens comptes ouverts

Cette astuce s'applique davantage à ceux qui réparent le crédit plutôt qu'à le construire initialement, mais gardez à l'esprit que la durée de votre historique de crédit a un impact sur votre profil - et l'un des moyens les plus simples d'endommager votre score est de fermer d'anciens comptes. .

Un élément de votre pointage de crédit est votre âge moyen de crédit. Les prêteurs considèrent cela comme un moyen de comprendre depuis combien de temps vous utilisez le crédit de manière responsable, explique Brian Walsh, CFP chez SoFi. La fermeture d'une carte peut abaisser votre âge moyen de crédit et donc avoir un impact négatif sur votre score.

Plutôt que de fermer d'anciens comptes que vous avez peut-être remboursés, envisagez de les garder ouverts, en particulier s'ils ne nécessitent pas de frais annuels. Vous pouvez même utiliser la carte de crédit pour payer une facture mensuelle récurrente, suggère Walsh, puis configurer le paiement automatique pour cette carte de crédit, afin de payer le solde en totalité chaque mois. Cela permet non seulement de garder votre carte active, mais aussi de continuer à créer un historique de paiement qui vous aidera à augmenter votre crédit.

Examinez régulièrement votre dossier de crédit et contestez les erreurs

Examinez-vous régulièrement votre dossier de crédit ? Si vous n'avez pas l'habitude de le faire, vous faites une grosse erreur. Voici pourquoi : Il pourrait y avoir des inexactitudes sur votre rapport. Et que faire si vous en repérez un ? Prenez des mesures immédiates pour le corriger, bien sûr, car ces erreurs peuvent entraîner une baisse des cotes de crédit. En visitant AnnualCreditReport.com vous pouvez accéder à un rapport de solvabilité gratuit chaque année.

Besoin d'une preuve supplémentaire de l'importance de cette étape ? Et voilà : selon un Enquête FTC , une personne sur cinq a une erreur sur au moins un de ses rapports de solvabilité. De plus, un consommateur sur cinq a fait une erreur ça a été corrigé par une agence d'évaluation du crédit après qu'elle a été contestée, sur au moins un de leurs trois rapports de solvabilité. Mais attendez, il y a plus encore.

Un peu plus d'un consommateur sur 10 a vu son pointage de crédit changer après que les agences d'évaluation du crédit ont modifié les erreurs sur son dossier de crédit - environ un consommateur sur 20 avait un changement de pointage maximum de plus de 25 points, tandis qu'un consommateur sur 250 avait un maximum changement de score de plus de 100 points.

Est-ce que vous obtenez l'image? Le simple fait de contester des inexactitudes peut entraîner des points importants en votre faveur.

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Peut-être que les informations de quelqu'un d'autre se sont mélangées aux vôtres, peut-être avez-vous été victime d'un vol d'identité ou peut-être qu'un prêteur vous a marqué comme étant en retard même si vous avez payé à temps, dit Rossman. Quoi qu'il en soit, une erreur pourrait vous entraîner vers le bas, alors examinez régulièrement vos rapports de solvabilité pour vous assurer de leur exactitude.

Conseil de séparation

Vous pouvez choisir parmi ces actions recommandées celles qui fonctionnent le mieux pour vous et votre situation financière, mais s'il y a un point clé à retenir, c'est celui-ci : la cohérence.

La chose la plus efficace que vous puissiez faire pour votre crédit est de créer des habitudes financières cohérentes que vous conservez au fil du temps pour vous aider à améliorer votre score et à rester en règle, explique McCreary.

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