La pandémie a interrompu la vie telle que nous la connaissons à de nombreux niveaux, notamment en mettant un terme aux cotisations d'épargne-retraite de millions d'Américains qui se sont soudainement retrouvés sans travail ou à tout le moins, vivant avec un revenu réduit.

À Enquête UBS menée en janvier a révélé que cela est particulièrement vrai pour les femmes – une femme interrogée sur quatre retarde ses plans de retraite en raison d'obstacles financiers liés à la pandémie.

Mais ce n'est guère un défi exclusif aux femmes. UNE étude récente du centre Pew a révélé qu'environ la moitié des adultes non retraités affirment que l'impact économique de l'épidémie de coronavirus leur rendra plus difficile la réalisation de leurs objectifs financiers à long terme.

Par exemple, environ un quart des adultes américains âgés de 50 ans et plus s'attendent à ce que l'épidémie de coronavirus affecte leur possibilité de prendre sa retraite . Cela comprend 7 pour cent qui disent avoir déjà retardé leur retraite et 17 pour cent supplémentaires pensent qu'ils force il faut le retarder. Les chiffres sont pires pour ceux qui ont été licenciés ou ont subi une baisse de salaire au milieu de la pandémie : plus de quatre sur 10 (46 %) disent qu'ils ont déjà retardé ou pensent qu'ils pourraient devoir retarder leur retraite.

Un autre point important à retenir de cette étude du centre Pew : alors que 44 % des répondants au sondage pensent qu'ils seront de retour sur la bonne voie dans environ trois ans, environ un sur 10 ne pense pas que ses finances le seront. se remettre. Jamais.

Espérons que ce n'est pas vrai.

En fait, cela ne doit pas être votre destin. Les experts disent qu'il est tout à fait possible d'atteindre votre objectifs de retraite après avoir subi un revers d'un an ou plus.

« Si votre épargne-retraite peut être préjudiciable à votre avenir, cela ne doit pas nécessairement l'être. Les petits pas faits maintenant pour se remettre sur la bonne voie seront vraiment payants à long terme », Emily Franco, CFP, conseillère financière chez Fort Pitt Capital Group .

Pour vous aider dans cet effort, nous avons rassemblé des conseils pratiques de certains des principaux experts financiers du pays, conçus pour aider vos fonds de retraite à rebondir après la dévastation de 2020. Voici comment commencer.

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Pour ceux qui n'ont toujours pas de travail ou qui sont toujours aux prises avec des revenus réduits, essayez de ne pas abandonner complètement vos efforts d'épargne-retraite, si possible.

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« Chaque dollar compte. Même si vous ne pouvez cotiser que 50 $ par mois dans un compte de retraite, c'est toujours mieux que de ne rien cotiser, grâce au pouvoir des intérêts composés », explique Julie Fox, directrice générale et responsable du marché, UBS Private Wealth La gestion. 'Ces 50 $ par mois, grâce à la croissance moyenne à long terme du marché boursier, pourraient valoir des milliers de dollars dans 10 à 20 ans.'

N'ayez pas peur d'investir

La pandémie a appris à beaucoup d'entre nous une leçon d'argent très importante : avoir toujours un compte d'épargne d'urgence. Il est essentiel d'avoir de l'argent auquel vous pouvez accéder immédiatement pour couvrir les frais de subsistance si besoin est. Bien que cet axiome reste vrai alors que nous nous dirigeons vers un monde post-pandémique, il est également important ne pas d'avoir peur d'investir tout en gonflant votre épargne. N'oubliez pas que l'investissement demeure un élément essentiel de votre stratégie globale de planification financière.

« Si votre argent est sur un compte d'épargne, il n'augmente pas. Bien que le marché boursier puisse être intimidant, la clé pour prendre sa retraite le plus tôt possible est de faire fructifier votre argent le plus rapidement possible », explique Fox.

Les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne sont proches de zéro pour le moment et ne devraient pas augmenter de si tôt, poursuit Fox. Bien qu'investir en bourse comporte des risques, les gains moyens historiques à long terme des actions peuvent jouer un rôle important dans la croissance de votre argent et la production d'un revenu suffisant pour votre retraite.

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Ceci est particulièrement important dans le type d'environnement de taux d'intérêt bas que nous connaissons actuellement, ajoute Heather Comella, CFP, planificatrice financière en chef pour Origine.

Vous devez détenir suffisamment d'argent pour un fonds d'urgence de trois à six mois. Six mois de dépenses pour un ménage à revenu unique ou trois mois de dépenses pour un ménage à deux revenus, plus des besoins de trésorerie à court terme, généralement pour les un à trois ans à venir, et c'est tout, dit Comella.

Tout argent supplémentaire doit être investi pour obtenir un rendement plus élevé, explique Comella.

Cherchez un travail à temps partiel ou indépendant à court terme

Si vous restez sans travail à cause de la pandémie, essayez de ne pas abandonner complètement vos efforts d'épargne-retraite. Recherchez plutôt un travail à temps partiel ou indépendant et utilisez ces fonds pour maintenir la progression de votre épargne-retraite.

Pour ceux qui travaillent à temps plein mais qui souhaitent tout de même générer des revenus supplémentaires pour rattraper leur épargne-retraite, envisagez de créer un flux de revenus secondaire.

' Avoir une activité secondaire est un excellent moyen de vous donner une augmentation », déclare Carmen Perez, avocate en finances personnelles de la banque Varo. 'Vous pouvez utiliser votre revenu de 9 à 5 pour les frais de subsistance généraux et concentrer vos revenus annexes uniquement sur l'investissement de retraite.'

Peut-être que vous pouvez vous promener avec votre chien pendant votre temps libre le week-end ou faire du babysitting pour des amis. Il existe de nombreuses façons de générer des revenus annexes pour la retraite, et cela est particulièrement important si votre emploi actuel vous semble un peu incertain.

« Avoir une activité secondaire, en général, est toujours une bonne assurance contre la perte de revenus », déclare Perez.

Ne reportez pas les décisions financières à votre conjoint

Si vous avez adopté une approche non interventionniste des finances de votre famille avant la pandémie, il est grand temps de changer ce fait.

« Prenez des mesures pour comprendre tous les aspects de la situation financière de votre famille. Vous devez savoir combien d'argent votre famille a sur chaque compte d'épargne, compte courant, compte de placement et compte de retraite », explique Fox. 'Si vous ne savez pas où vous en êtes financièrement, il sera difficile de définir et d'atteindre des objectifs financiers.'

Ne gaspillez pas d'argent

Lorsque vous faites face au défi d'une transition professionnelle ou d'un retour sur le marché du travail, il est important de garder un œil strict sur vos dépenses, en vous assurant que votre argent est alloué de manière significative. Chaque dollar devrait avoir un but.

« Payez-vous toujours un abonnement à une salle de sport ou un abonnement à un livre audio que vous n'utilisez plus ? » dit Comella, d'Origin. 'Un autre exemple que j'ai vu récemment est celui de deux partenaires qui vivent sous le même toit et qui paient tous les deux pour un abonnement Amazon Prime.'

Passez en revue vos dépenses et comptabilisez chaque dollar et dirigez toutes les économies que vous identifiez en réduisant les coûts vers les fonds de retraite.

Ouvrir un compte d'épargne santé

Un autre outil que vous pourriez envisager pour dynamiser vos efforts d'épargne-retraite est un compte d'épargne santé (HSA). Bien que cela puisse sembler une suggestion déroutante, les HSA peuvent être un précieux véhicule de financement de la retraite à bien des égards. Et encore plus pertinent à cette discussion, en fonction de votre couverture d'assurance maladie, vous pouvez être éligible pour en ouvrir une et y contribuer, que vous travailliez ou non, explique Frances Bird, analyste chez Conseillers de point de garnison .

Les HSA sont considérés comme des comptes à « triple avantage fiscal » et, en tant que tels, offrent des avantages qui peuvent l'emporter sur les cotisations à d'autres types de régimes de retraite, explique Bird.

Ces comptes sont conçus pour permettre de mettre de l'argent de côté pour payer les frais médicaux admissibles. L'argent dans un HSA peut être investi dans des fonds communs de placement et des actions et les investissements sont autorisés à croître en franchise d'impôt tant qu'ils restent dans le compte.

Vous pouvez également cotiser à un HSA sur une base avant impôt, réduisant ainsi votre revenu imposable aujourd'hui, puis faire demi-tour et utiliser l'épargne pour augmenter les investissements dans d'autres comptes de retraite. Pour ceux qui sont employés, les cotisations versées aux HSA sur une base avant impôt évitent les taxes de sécurité sociale et d'assurance-maladie (également appelées taxes FICA), explique Bird.

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Encore un autre point important, les HSA permettent des cotisations de rattrapage à l'approche de l'âge de la retraite. Ceux qui ont 55 ans ou plus peuvent investir 1 000 $ de plus par an.

Enfin, ces comptes aident votre argent à aller plus loin pendant la retraite, car si vos retraits sont utilisés pour des frais médicaux admissibles (et il est fort probable que vous ayez des frais médicaux à la retraite), alors l'argent, y compris toute partie qui pourrait être une croissance, peut être accessible en franchise d'impôt, dit Bird.

Cotiser à un IRA de conjoint

Si vous faites partie d'un couple et que l'un de vous trouve le plein emploi plus tôt que l'autre, assurez-vous d'ouvrir un IRA conjoint pour l'autre.

'Le conjoint qui travaille peut cotiser à son propre IRA jusqu'à la limite, puis à nouveau jusqu'à la limite pour le conjoint qui manque de revenus ou gagne très peu', déclare Christie Whitney, CFP et vice-présidente des conseils en investissement avec la société de gestion d'investissement Rebalance. «En 2021, la limite de contribution est de 6 000 $ pour les particuliers. Cela signifie que le partenaire de travail peut mettre de côté jusqu'à 12 000 $.

De plus, ceux qui ont 50 ans ou plus peuvent contribuer 1 000 $ chacun, ce qui représente 14 000 $ par an.

'C'est très important pour les femmes, car un grand pourcentage de travailleurs qui ont perdu leur emploi à cause de COVID étaient des femmes', explique Whitney. 'Étant donné que les femmes vivent souvent plus longtemps que leur conjoint et sont moins bien payées au cours de leur carrière, c'est une façon pour un mari de surveiller la situation financière future de son conjoint lorsqu'il ne sera plus là.'

Redéployer les actifs

Avez-vous reçu un remboursement d'impôt ou un chèque de relance récemment ? Avez-vous dépensé moins pour les divertissements, les voyages, les sports pour enfants ou la garderie au milieu de la pandémie ? Utilisez cet argent à bon escient.

'Bien que je ne prétende pas que notre économie pourrait profiter de l'augmentation de votre dépense de ces dollars, les économiser est le meilleur moyen de se remettre sur les rails', déclare Nicole Asher, CFP, vice-présidente et conseillère principale en gestion de patrimoine pour Fiducie Greenleaf . «Si vous avez un excédent d'épargne, augmentez vos cotisations 401 (k) ou affectez ces dollars à vos objectifs financiers. Sur une base annuelle continue, enregistrez toutes les futures augmentations de salaire ou primes . '

Envisagez de demander une augmentation pour augmenter vos économies

Malheureusement, il continue d'y avoir un sérieux écart de retraite pour les femmes dans ce pays. Bien que plusieurs facteurs contribuent à cette réalité, une composante majeure est la baisse des revenus à vie, ce qui peut conduire à un patrimoine retraite plus faible . Les femmes gagnent encore moins que les hommes.

'Lutter pour l'équité salariale peut non seulement avoir un avantage financier à court terme, mais aussi un impact à long terme, comme augmenter la capacité des femmes à mettre plus d'argent de côté pour la retraite', déclare Mindy Yu, directeur des investissements et analyste certifié en gestion des investissements pour l'application de finances personnelles Stash. 'Du côté positif, de plus en plus d'entreprises essaient de lutter contre les inégalités salariales, le moment est donc particulièrement propice pour demander une augmentation ou une promotion.'

En fin de compte, des revenus plus élevés peuvent permettre d'augmenter les cotisations de retraite et d'atteindre les objectifs à long terme.

Et pendant que vous y êtes, n'ayez pas peur de changer d'emploi, déclare Eryn Schultz, fondatrice de Ses finances personnelles, qui dit qu'il y aura probablement un boom de l'embauche post-COVID plus tard cette année. «De nombreux employeurs vont réembaucher», explique Schultz.

Lorsque vous recherchez un emploi, concentrez-vous sur les emplois qui offrent des correspondances 401 (k) plus élevées que votre employeur actuel afin de pouvoir constituer votre épargne-retraite plus rapidement, ajoute-t-elle.

«Parfois, il est facile de se concentrer sur le côté dépenses de l'équation monétaire et de chercher des endroits pour réduire les coûts et économiser de l'argent. Cependant, vous ne pouvez réduire votre budget que dans une certaine mesure, mais vous pouvez augmenter vos revenus à l'infini », ajoute Schultz.

Prenez plus de risques dans votre compte de retraite

Pour certains, cette astuce peut sembler imprudente si vous êtes déjà en retard sur les économies. Cependant, s'il vous reste encore 10 ans ou plus avant la retraite, prendre plus de risques d'investissement peut être une stratégie judicieuse pour obtenir des rendements plus élevés et rattraper le temps perdu afin d'atteindre les objectifs financiers, explique Jonathan Shenkman, conseiller financier chez Oppenheimer & Co.

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'Par exemple, un investisseur âgé de 40 ans avec une répartition de 70 à 30% entre actions et obligations peut vouloir augmenter son exposition à une répartition de 80% à 20% entre actions et obligations', explique Shenkman. 'Ceci est particulièrement pertinent pour les femmes d'âge moyen qui ont encore de nombreuses années de travail devant elles et qui ont également tendance à vivre plus longtemps que les hommes.'

Un dernier point : les versements d'épargne flocon

S'il y a un seul point à retenir de tous ces conseillers et de leurs conseils, c'est probablement celui-ci : chaque centime compte lorsqu'il s'agit de faire franchir avec succès votre épargne-retraite à la ligne d'arrivée. Et si vous ne pouvez rien faire d'autre, essayez de mettre de côté des quantités même minimes. Perez aime appeler ces micro-dépôts « paiements d'épargne en flocon de neige ».

'Même si vous n'êtes pas en mesure de mettre une modeste somme d'argent pour votre retraite chaque mois, de petits paiements de rechange effectués pour votre épargne et votre retraite peuvent vous aider', explique Perez. « Aucune quantité n'est trop petite et ces petits flocons de neige commencent à s'accumuler. Si vous trouvez de l'argent supplémentaire dans votre budget ou si vous avez reçu un cadeau en argent, envisagez de mettre cet argent directement dans votre compte d'épargne ou de retraite.'