Les prêts aident les gens payer l'université , acheter des voitures et acheter des maisons ou des biens. Ils sont une réalité nécessaire de la vie, mais ils constituent également un chemin facile vers l'endettement extrême lorsqu'ils sont mal gérés. Pratiquer le bien-être financier signifie comprendre les différences entre une bonne dette et une mauvaise dette, reconnaître que la dette n'est pas toujours une mauvaise chose et apprendre à rendre la dette gérable et utile, pas un fardeau. Malheureusement, l'une des formes de dette les plus lourdes est le prêt étudiant.

Les prêts étudiants sont l'argent qu'un étudiant (ou la famille d'un étudiant) emprunte pour payer ses études supérieures, qu'il s'agisse d'une école technique, d'un collège communautaire ou d'un collège ou d'une université de quatre ans. Ils sont le plus souvent utilisés pour les frais de scolarité, mais aident également à payer le logement et les repas, les manuels scolaires et d'autres dépenses associées à la fréquentation.

Selon CollegeBoard 2019 Tendances des prix des collèges rapport, le total moyen des frais de scolarité, des frais, de la chambre et des frais de pension pour les collèges publics de quatre ans pour l'année universitaire 2019-2020 était de 21 950 $; les frais totaux moyens pour les établissements privés à but non lucratif de quatre ans étaient de 49 870 $. Avec une formation collégiale de quatre ans coûtant entre 87 000 $ et près de 200 000 $, selon l'endroit où vous allez, il n'est pas surprenant que la majorité des gens soient incapables de payer pour le collège en poche.

Selon le Réserve fédérale, Les emprunteurs américains ont une dette étudiante collective de 1,6 billion de dollars; cela peut prendre des décennies pour rembourser ces prêts grâce à l'accumulation d'intérêts. La dette étudiante n'a pas à être mauvaise - elle a permis de poursuivre des études universitaires, après tout, et dans de nombreux cas, un diplôme universitaire augmente considérablement la capacité de gain à vie - mais elle peut sembler ingérable, surtout si l'on considère que ces dizaines ou des centaines de milliers de dollars sont empruntés par des adolescents.

Parce que de nombreux emprunteurs étudiants ont 17 ou 18 ans et se préparent à partir à l'université, ils ne savent pas toujours à quoi ils pourraient être admissibles ou quelles options ils ont, dit Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, conseiller en gestion de patrimoine chez Northwestern Mutual. Le coût de remboursement de ces prêts peut façonner le cours de leur vie adulte (et même moyenne et tardive). Ce n'est pas très utile pour ceux qui ont déjà du mal à rembourser leurs prêts étudiants, mais pour les étudiants ou les parents qui recherchent des prêts étudiants, faire des choix intelligents maintenant peut faciliter le remboursement de ces prêts à l'avenir.

Cependant, pour tirer le meilleur parti des prêts étudiants, il ne suffit pas de minimiser les montants des prêts. Voici les pièges courants ou les détails que tout le monde devrait comprendre avant de contracter des prêts étudiants.

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Ne prenez que ce dont vous avez besoin

Si on vous offre plus d'argent que ce dont vous avez besoin, vous ne devriez vraiment prendre que ce dont vous avez besoin, dit Williams. C'est vrai pour tous les types de prêts : la règle numéro un pour emprunter de l'argent est de ne prendre que ce dont vous avez besoin, pas plus, et vous ne faites qu'ajouter au montant que vous devrez rembourser plus tard.

Les montants des prêts étudiants peuvent être élevés, mais ils sont généralement plafonnés à ce qu'on appelle le coût de la fréquentation.

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Le coût de la fréquentation est un nombre holistique annuel calculé par chaque école qui peut inclure tout, des frais de scolarité et des frais ainsi que la chambre et la pension, les livres, les frais de laboratoire et d'autres équipements comme les ordinateurs portables, explique Lauren Anastasio, CFP chez Sofi, qui propose des prêts étudiants privés et des refinancements de prêts étudiants. La plupart des prêteurs plafonneront le montant qu'un emprunteur peut prendre chaque année ou semestre, en fonction du coût de la fréquentation de l'école à laquelle l'emprunteur est inscrit, il est donc raisonnable de s'attendre à ce que vous puissiez emprunter pour d'autres dépenses, mais seulement jusqu'à au montant que l'université prévoit que ces dépenses coûteront.

Le montant que vous pourrez emprunter dépendra de l'école que vous fréquentez, mais les étudiants et leurs familles peuvent prendre certaines mesures pour réduire le coût total. De nombreuses écoles exigent que les étudiants vivent sur le campus pendant un ou deux ans; s'ils sont à l'aise de le faire, les étudiants peuvent choisir de vivre hors campus dans leurs dernières années d'université pour économiser de l'argent sur la chambre et la pension et potentiellement réduire le montant qu'ils doivent emprunter.

Si un fournisseur de prêt offre un prêt plus important que nécessaire, ne pensez pas que vous devez tout prendre et ne prenez pas ce dont vous n'avez pas besoin comme tampon : un peu d'argent supplémentaire emprunté maintenant peut signifier beaucoup plus à payer revenir plus tard. Parfois, votre fournisseur de prêt peut payer trop d'argent à votre institution, auquel cas le bureau d'aide financière vous remettra un chèque de remboursement, dit Williams. Malgré les apparences, cela fait toujours partie du prêt et devra être remboursé plus tard. Cela pourrait arriver chaque année, dit Williams.

La meilleure action consiste à ne pas conserver cet argent : vous pouvez contacter votre fournisseur de prêt pour rembourser l'argent, ce qui réduira votre dette totale, même d'un petit montant.

Explorez d'abord les options sans prêt

Comprendre les types de prêts étudiants, ainsi que leurs avantages et leurs risques, est important, déclare Nancy DeRusso, vice-présidente principale et responsable du coaching chez Ayco, une société de Goldman Sachs qui propose des programmes de conseil financier parrainés par l'entreprise, mais qui profite également d'autres moyens soi-disant gratuits de payer ses études. Des bourses, des subventions, des bourses d'études et d'autres options sont là pour aider à rendre l'université abordable et devraient être utilisées avant que les familles ne se tournent vers les prêts étudiants.

Ne pas planifier assez tôt est également un piège courant, dit DeRusso.

Comprendre comment payer ses études collégiales grâce à une épargne prudente peut également aider. 529 plans et autres efforts d'épargne pour les études collégiales fonctionnent mieux à long terme ; lorsqu'il est complété avec diligence, un tel compte peut éliminer complètement le besoin de prêts étudiants, ou du moins permettre aux étudiants d'emprunter moins d'argent.

Connaître la différence entre un prêt bonifié et un prêt non bonifié

Une distinction que beaucoup de gens s'interrogent après coup est la différence entre un prêt subventionné et un prêt non subventionné.

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Les intérêts sur les prêts subventionnés sont payés par le département américain de l'éducation pendant qu'un étudiant de premier cycle est à l'école, [pendant] les six premiers mois après avoir quitté l'école et pendant les périodes d'ajournement, dit Laurent Wybar, CFP, conseiller financier principal chez Vanguard Personal Advisor Services. Des prêts non subventionnés sont disponibles pour les étudiants de premier cycle et les étudiants des cycles supérieurs. Les intérêts courent toujours, y compris pendant que l'étudiant est à l'école et pendant l'ajournement.

Les prêts subventionnés ne commencent pas à accumuler des intérêts pour l'emprunteur immédiatement, car le gouvernement fédéral subventionne le prêt en payant ces intérêts pendant des périodes prescrites ; les prêts non subventionnés accumulent des intérêts que l'emprunteur devra éventuellement rembourser à partir du moment où ils sont souscrits.

Bien que les prêts subventionnés offrent des avantages qui manquent aux prêts non subventionnés, choisir des prêts subventionnés n'est pas vraiment une décision que vous devez prendre, dit Williams. Il est fait en fonction des besoins, et vous avez très peu de contrôle lorsque vous postulez lorsque vous obtenez initialement ces prêts.

L'admissibilité à un prêt fédéral subventionné est déterminée en fonction des frais de scolarité de l'étudiant et du revenu familial, dit Wybar, qui sont signalés par le biais du Demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA. Certaines familles peuvent croire qu'elles ne seront pas admissibles à un prêt fédéral subventionné et ne rempliront pas le FAFSA, mais cela pourrait les empêcher d'accéder à des prêts fédéraux non subventionnés, qui sont garantis par le gouvernement fédéral (comme les prêts fédéraux subventionnés) mais commencent à accumuler des intérêts dès que le le prêt est décaissé. Les deux types d'aide fédérale aux étudiants - subventionnés et non subventionnés - peuvent avoir des protections d'abstention ou d'autres avantages qui aident les emprunteurs, comme pendant le crise du coronavirus, lorsque certains prêts étudiants fédéraux ont été temporairement fixés à 0% d'intérêt et que tous les emprunteurs ont été placés en abstention, ce qui a suspendu la nécessité d'effectuer des paiements mensuels pendant quelques mois.

Si les parents aident avec les prêts, soyez particulièrement prudent

Certains prêts sont spécialement conçus pour que les parents empruntent pour payer les études de leur (ou leurs) enfant(s). Ils peuvent ou non être admissibles à des prêts étudiants, avoir des calendriers de remboursement immédiats ou différés ou permettre le transfert de la propriété de la dette à l'étudiant après l'obtention de son diplôme, explique Anastasio. Les conditions varient selon le prêt et le prêteur, mais les parents doivent comprendre exactement ce pour quoi ils s'inscrivent, dit-elle.

Sera-t-il cosignataire ou propriétaire unique de la dette ? Qu'advient-il de la dette en cas de défaut de paiement ou de décès ? Le prêt est-il éligible aux avantages fédéraux tels que les plans de remboursement basés sur le revenu, l'ajournement ou l'annulation des prêts de la fonction publique ? Le prêt sera-t-il considéré comme un prêt étudiant à des fins fiscales ? Il est essentiel de faire vos recherches avant d'emprunter pour comprendre exactement quel type de prêt vous aurez et comment il doit être géré pendant le remboursement, dit Anastasio.

Si les parents ne peuvent pas ou ne veulent pas emprunter l'argent eux-mêmes, ils peuvent quand même avoir besoin de cosigner un prêt avec leur élève. Demander un prêt étudiant impliquera probablement une vérification de crédit, dit Anastasio, et de nombreux étudiants de première année - 17 et 18 ans, souvent - n'ont pas d'antécédents de crédit substantiels. (Heureusement, une dette étudiante remboursée à temps peut aider les gens à établir leurs antécédents de crédit.) Les prêteurs étudiants en sont conscients et ajustent leurs normes en conséquence, dit-elle, mais il est encore courant qu'un étudiant ait besoin d'un parent ou d'une autre famille. membre de cosigner un prêt. Les parents ou les tuteurs doivent être conscients des implications de cela pour eux.

Le remboursement ne doit pas commencer au moment où vous obtenez votre diplôme

Les prêts fédéraux, subventionnés ou non, et de nombreux prêts étudiants privés sont assortis de périodes de grâce, généralement de six mois et parfois jusqu'à 12, qui donnent aux diplômés le temps de s'installer avant de devoir commencer à effectuer des paiements.

Dans la plupart des cas, les intérêts continueront de s'accumuler pendant cette période, donc si un diplômé peut se permettre de commencer à effectuer des paiements avant la fin de la période de grâce, il peut être enclin à le faire, dit Anastasio.

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Il est important de comprendre les termes de cette période de grâce : si un étudiant prend une année sabbatique entre sa deuxième et sa troisième année d'école, par exemple, il pourrait utiliser la période de grâce et le calendrier de remboursement pourrait commencer. (Dans la plupart des cas, cela reviendrait à la déférence une fois que l'étudiant se serait réinscrit.)

Une autre ligne de conduite, moins courante, consiste à effectuer des remboursements sur des prêts alors qu'ils sont encore à l'école, en particulier sur des prêts non subventionnés, qui génèrent des intérêts même pendant que l'étudiant est inscrit.

La plupart des prêts étudiants ont tendance à être assortis de faibles taux d'intérêt. Par conséquent, bien que les paiements à l'école puissent légèrement réduire le montant total que vous devrez rembourser, il existe généralement de meilleures utilisations de l'argent que de faire des remboursements anticipés volontaires, explique Anastasio. À savoir, un étudiant pourrait économiser de l'argent pour un coussin en espèces à utiliser lorsqu'il s'installe dans la vie post-universitaire ou ne travaille pas du tout (ou travaille moins d'heures) afin de se concentrer sur ses études.

Si un emprunteur peut se permettre d'effectuer les paiements sans sacrifice, il économisera de l'argent à long terme, mais chaque étudiant doit décider si cela a du sens pour lui, dit Anastasio.

Le refinancement peut simplifier le processus de remboursement

Lorsqu'une personne emprunte un prêt étudiant, ce prêt reçoit un taux d'intérêt fixe qui détermine la façon dont les intérêts courent pendant la durée du prêt, jusqu'à ce qu'il soit remboursé ou refinancé. Le refinancement donne effectivement à un prêt un nouveau taux d'intérêt et peut même être utilisé pour consolider plusieurs prêts : lors du refinancement, vous contractez un nouveau prêt (souvent auprès d'un autre fournisseur et idéalement à un taux d'intérêt inférieur) pour remplacer la dette existante, donc si quelqu'un a de nombreux prêts, ils peuvent être regroupés en un seul versement.

Les emprunteurs ont souvent plusieurs prêts, même s'ils ne travaillent qu'avec un seul fournisseur, explique Anastasio. En règle générale, les prêts sont accordés par semestre, il n'est donc pas rare qu'un étudiant obtienne son diplôme avec 8, 16 ou même plus de 20 prêts différents.

La consolidation de prêts simplifie certainement le processus de remboursement, mais au bon moment, elle peut également réduire le montant total du paiement. Les taux d'intérêt fluctuent, donc si un emprunteur étudiant devait refinancer lorsque les taux sont inférieurs à ce qu'ils étaient au moment où les prêts ont été contractés - ou si l'emprunteur a augmenté sa cote de crédit ou ses revenus, ce qui pourrait conduire à une approbation à un taux d'intérêt inférieur - ils réduiraient le montant des intérêts courus par le prêt et devraient payer moins au fil du temps.

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Les étudiants peuvent refinancer une fois qu'ils ont obtenu leur diplôme universitaire, mais le refinancement immédiat n'est peut-être pas toujours la meilleure étape, même si les taux sont bas : temps de crise.

Pour ceux qui s'intéressent au refinancement, lorsque le moment est venu, c'est un moyen assez certain de réduire le fardeau de la dette, même à long terme. Mieux encore, il ne devrait pas y avoir de coûts ou de frais associés au processus, déclare Anastasio : Des services tels que SoFi offrent des prêts sans frais.

Comme il n'y a aucun coût, un emprunteur devrait envisager de refinancer chaque fois qu'il est éligible à un prêt qui peut lui faire économiser de l'argent, dit-elle. Certains emprunteurs refinancent pour réduire leur taux d'intérêt, d'autres pour réduire leur paiement mensuel, et certains emprunteurs chanceux peuvent réduire les deux. Chaque fois que vous êtes en mesure de refinancer un prêt plus attractif, vous devez le poursuivre. Il n'y a aucun coût, donc il n'y a aucune raison de ne pas économiser de l'argent.