Comme beaucoup de gens, Avery (pseudonyme), une jeune de 26 ans vivant à New York, essaie de trouver un équilibre entre le remboursement de sa dette étudiante et la planification de son avenir. Et dans l'épisode de cette semaine de Argent confidentiel , elle recherche des conseils d'experts sur la façon d'atteindre cet équilibre.

'Je suis en train de comprendre comment effectuer mes paiements mensuels sur mes prêts, mais je ne veux pas que ce soit le seul objectif de mes finances en ce moment', dit-elle. « Je suis intéressé à investir. Je suis intéressé à faire travailler mon argent pour moi. J'essaie donc de comprendre comment je peux faire en sorte que ces deux choses se produisent.

Alors qu'Avery a commencé à investir de petites sommes dans le 401K de son entreprise et à économiser dans un fonds d'urgence, en plus de rembourser sa dette, elle essaie de trouver le bon moyen de prioriser ses objectifs financiers.

Argent confidentiel l'animatrice Stefanie O'Connell Rodriguez a fait appel à la coach financière Delyanne Barros pour aider Avery à décider de la meilleure façon de cibler l'argent pour rembourser sa dette étudiante, économiser un fonds d'urgence et épargner pour la retraite.

Vous n'avez pas besoin d'être à cent pour cent libre de dettes pour investir. Vous devriez faire les deux et ne pas perdre de temps parce que cet intérêt composé, ce moment où vous allez faire fructifier votre patrimoine, vous ne le récupérerez jamais.

— Delyanne Barros, coach financier @DelyanneBarrosthemoneycoach

Barros dit qu'après avoir mis de l'argent de côté dans un fonds d'urgence, vous devriez canaliser de l'argent à la fois pour couvrir la dette de prêt étudiant et pour épargner pour la retraite. Vous pouvez décider des proportions que vous utilisez. 'Il n'est pas nécessaire que ce soit 50/50', dit-elle. 'Peut-être que vous jetez 50 dollars et que vous l'investissez, et que vous ne faites que vous attaquer à la dette.'

Cela garantit que vous êtes en mesure de tirer parti de la croissance de l'investissement pour votre avenir, tout en couvrant les coûts de votre passé, de sorte que vous progressez sur les deux objectifs, chaque mois.

Découvrez l'épisode de cette semaine de Argent confidentiel —« Que dois-je faire en premier : investir ou rembourser mes prêts étudiants? Argent confidentiel est disponible sur Podcasts Apple , Amazone , Spotify , Brodeuse , Lecteur FM , ou partout où vous écoutez vos podcasts préférés.

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Transcription

Avery : Ce n'est que récemment, au cours de la dernière année, que j'ai commencé à contribuer à mon 401k pour la première fois. J'étais gêné d'avoir attendu aussi longtemps, mais cela revient en quelque sorte à me sentir comme si je devais m'occuper de mes prêts avant de faire quoi que ce soit d'autre.

Nadia : Quand je pense à planifier pour l'avenir, je me sens piégé par mes prêts étudiants.

Emilie: J'essaie de comprendre quelles devraient être mes priorités. Beaucoup de choses ne sont que des suppositions. Parce que je ne sais pas.

Claire : Quand on regarde vraiment l'inflation et le coût de la vie, c'est assez renversant. C'est comme, oh mon Dieu, comme, nous allons avoir besoin d'un million de dollars.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Voici Money Confidential, un podcast de Kozel Bier sur nos histoires d'argent, nos luttes et nos secrets. Je suis votre hôte, Stefanie O'Connell Rodriguez. Et aujourd'hui, notre invitée est une jeune femme de 26 ans vivant à New York que nous appelons Avery, ce n'est pas son vrai nom.

Avery : J'ai grandi avec un père assez frugal qui était très épargné, donc je pense que c'est assez ancré en moi. Malgré cela, j'ai choisi d'aller dans une université privée et je me suis retrouvé avec pas mal de dettes étudiantes. Alors maintenant, je cherche en quelque sorte comment effectuer mes paiements mensuels sur mes prêts, mais je ne veux pas que ce soit le seul objectif de mes finances en ce moment. Je suis intéressé à investir. Je suis intéressé à faire travailler mon argent pour moi. J'essaie donc de comprendre comment je peux faire en sorte que ces deux choses se produisent.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Cette phrase, 'faire travailler votre argent pour vous' est quelque chose que nous entendons beaucoup, mais qu'est-ce que cela signifie pour vous ?

Avery : S'assurer que si j'ai de l'argent, ce n'est pas simplement assis sur un compte qui prend la poussière. Mais j'ai l'impression que c'est ce que fait mon argent maintenant. Et je ne me sens pas assez libre pour le déplacer autant à cause de mes emprunts.

Ce n'est pas comme si j'avais un excédent avec lequel travailler, mais même s'il s'agit d'un fonds d'urgence, j'espère trouver un moyen de le placer quelque part où il augmentera avec le temps s'il doit rester là de toute façon.

Stefanie O'Connell Rodriguez : L'instinct d'Avery pour maximiser et faire fructifier son argent est un élément fondamental de la création de richesse. L'une des raisons en est l'inflation, l'augmentation lente et régulière des prix au fil du temps. Avec un taux d'inflation moyen autour de 2-3% chaque année, parfois plus élevé, notre argent nous achète de moins en moins au fil du temps. Ainsi, les outils qui permettent à notre argent de croître à un rythme qui peut dépasser l'inflation, c'est-à-dire plus de 2 à 3 % chaque année, comme l'investissement, sont un élément clé de tout plan financier à long terme.

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Mais savoir par où commencer lorsqu'il s'agit d'investir peut être écrasant. En fait, 41 % des milléniaux dans un Sondage 2020 ont déclaré qu'ils n'investissaient actuellement dans aucun produit financier.

Avery : Mon ami m'a envoyé un texto comme, vous devez entrer dans Ethereum.

Et je me dis, je ne sais pas ce que ça veut dire. Et je n'ai pas vraiment envie de le comprendre maintenant. Mais je suis aussi comme, je ne devrais pas avoir peur de ces choses. Et puis bien sûr, des choses plus traditionnelles, comme je parlais de mon père plus tôt, il est en quelque sorte ma base d'informations financières et il parle du S&P 500 et de ce genre de versions plus sûres des investissements.

J'ai donc en tête ces différentes images, et j'ai l'impression que l'une est très traditionnelle et que l'autre est peut-être un peu plus contemporaine, mais les deux, je n'ai pas l'impression de comprendre assez bien pour faire un déplacer dans l'un ou l'autre domaine.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Parmi les milléniaux qui n'investissaient pas dans cette enquête de 2020, ne pas comprendre comment investir était un obstacle majeur au démarrage, mais la plus grande chose qui les retenait était de se sentir comme s'ils n'avaient pas assez d'argent pour investir.

Lorsque vous recevez votre chèque de paie maintenant, comment le divisez-vous ?

Avery : Je vis à New York, donc une grande partie va directement au loyer et aux services publics. Et puis un autre gros morceau va aux prêts étudiants. C'est toujours le plus difficile à faire, mais j'ai les paiements automatiques, donc ça arrive. Je n'y pense pas.

Ce n'est que récemment, au cours de la dernière année, que j'ai commencé à contribuer à mon 401k pour la première fois. J'étais gêné d'avoir attendu aussi longtemps, mais cela revient en quelque sorte à me sentir comme si je devais m'occuper de mes prêts avant de faire quoi que ce soit d'autre.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Comment avez-vous décidé combien vous allez mettre dans votre 401k ?

Avery : Quand je l'ai fait pour la première fois, j'aimais le strict minimum que vous pouviez même faire, probablement comme un ou 2%, parce que j'en avais encore un peu peur. Je ne l'ai pas sur mon compte bancaire aussi, tu sais ? Si quelque chose devait arriver. Et puis j'ai fait ça pendant quelques mois, puis j'ai réalisé que je ne profitais pas du programme de jumelage de mon entreprise.

Mon état d'esprit était: 'D'accord. Commencer ici.' Et puis peut-être que la prochaine fois que je reçois une augmentation ou si mes finances changent, je réévaluerai à partir de là.

Il est difficile de penser aussi loin dans le futur. Je suis encore assez nouveau dans ma carrière. Et je pense que beaucoup de gens de mon âge pensent que nous ne pourrons probablement pas prendre notre retraite de toute façon. Donc, pourquoi même économiser pour cela, mais je suppose que j'essaie en quelque sorte d'être optimiste en termes de mon avenir avec les finances et d'espérer le meilleur là-bas.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je pense qu'il y a une certaine légitimité à l'idée que la retraite de rester assis à ne rien faire ne sera probablement pas la réalité pour beaucoup d'entre nous. Cela dit, avoir de l'argent avec lequel payer les factures médicales, avec lequel assumer les moments où nous pourrions avoir un handicap et ne pas être en mesure de travailler - ces choses vont toujours être essentielles. Et je trouve formidable que vous ayez fait de l'épargne-retraite une priorité, car nous en aurons tous besoin.

Savez-vous où votre argent est investi dans le 401k ?

Avery : Je devrais regarder ça. Je n'ai pas vraiment pris le temps de comprendre cela et peut-être d'apporter un changement ou de redéfinir la priorité de quelque chose là-bas

Stefanie O'Connell Rodriguez : Vous savez, c'est intéressant parce que nous parlons d'investir et de tirer le meilleur parti de notre argent. Et il y a ce bavardage autour de choses comme Ethereum, mais les fondamentaux commencent par ce que vous avez déjà en place. Et je me demande ce que vous pensez de commencer par maximiser le 401k plutôt que de choisir des actions GameStop individuelles.

Avery : Exactement. Et je pense que c'est un endroit plus facile pour commencer.

Mais c'est mon autre question. En termes d'investissement avec les prêts étudiants, évidemment, ce 401k est pour si loin dans la ligne, et je comprends qu'il est logique d'investir de l'argent là-dedans, mais serait-il plus logique pour moi de faire ce que je fais , mais aussi peut-être avoir cet autre morceau d'argent que j'ai mis ailleurs pour peut-être croître plus rapidement et potentiellement l'investir dans la dette de prêt étudiant pour raccourcir la durée ? Parce qu'en ce moment, je suis sur un plan de remboursement sur 20 ans pour deux prêts différents. Donc, je pense toujours, comment puis-je réduire cela?

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je me demande donc ce que vous pensez de la dette.

Avery : Avant, ça me faisait vraiment peur et je n'aimais même pas envie de regarder mes soldes.

Vous savez, j'ai mentionné que j'avais un paiement automatique, donc ça sort du compte. Je n'y pense pas. Mais récemment, j'ai été beaucoup plus catégorique pour le regarder régulièrement, le regarder bouger et voir comment je peux peut-être faire les choses différemment.

Je me sens donc un peu plus habilité à y faire face récemment, même si je ne fais pas d'énormes changements. Et j'ai l'impression que je peux vivre mon style de vie avec ça, donc ça ne me presse pas complètement jusqu'à ce que je me mette dans des situations où je commence à penser comme, oh, ces 800 $, que pourrais-je faire avec ça chaque mois et où ce serait si je mettais cela dans le S&P 500 ou Ethereum ou ailleurs.

J'aimerais que ce ne soit pas là, mais vous savez, c'est là. Je m'en sors. Je pense que cela devient moins effrayant au fil du temps et je le regarde et y fais face.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Sur la base de votre calendrier de remboursement actuel, savez-vous quand il sera remboursé ?

Avery : Probablement dans 15 ans ? Mais, oui, c'était un investissement que j'ai fait dans ma carrière. J'espère donc qu'au fil du temps, cela ne fera que me rembourser davantage. Et puis je pourrai peut-être, espérons-le, éliminer la dette plus rapidement.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je me demande ce que vous ressentirait le sentiment d'être libre de toute dette.

Avery : Je veux dire, sauter dans un avion pour aller là où j'ai envie de faire un caprice est certainement là-haut.

La liberté d'acheter cette paire de chaussures parce que je peux me le permettre et de ne pas penser, eh bien, non, tu dois économiser cet argent pour ce remboursement ou pour voyager et dépenser trop d'argent dans un bon restaurant avec mes amis.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Vous avez déjà fait vos fondamentaux, mais vous ne passez pas des fondamentaux à la crypto. Et je pense que c'est difficile parce que le dialogue est tellement axé sur les nouvelles et le bruit. Donc, après mes fondamentaux, que dois-je faire pour optimiser les prochaines étapes ?

Un excellent compte d'épargne à haut rendement, facile à gagner. Quelle est la prochaine? En regardant le taux d'intérêt sur la dette. Penser à combien de plus pourrais-je potentiellement contribuer à l'employeur 401k pour voir si je pouvais vraiment maximiser le match.

Peut-être passer un peu de temps dans le portail. Dans quoi mon argent est-il investi ? Qu'est-ce que ça veut dire? Je parie que votre 401k contient de nombreuses ressources pédagogiques intégrées à la plate-forme.

Et je parie que vous pouvez simplement poser les questions au fur et à mesure qu'elles se présentent.

Oh, c'est un fonds à date cible. Eh bien, qu'est-ce que cela signifie? D'accord, qu'est-ce que l'allocation d'actifs ? Quelle est la différence entre une action et une obligation ? Quelle devrait être ma tolérance au risque?

Avery : Je ne suis pas au-dessus de googler mes questions financières parce que vous avez raison - c'est quelque chose que je commence juste à vouloir vraiment investir mon temps personnel. Je ne l'ai pas étudié à l'école et j'ai en quelque sorte de le voir comme une chose insaisissable dont je ne fais pas vraiment partie. Et puis je me suis dit, attends, non, euh, je suis une personne, j'ai un compte bancaire. C'est un peu comme ça et n'importe qui peut le faire. Alors oui, je vais certainement regarder où se trouve mon argent dans ce 401k et voir ce qui se passe et, et en tirer des leçons.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Personne ne se soucie plus de votre argent que vous. À droite? Alors assurez-vous vraiment que vous êtes le patron de celui-ci. Après la pause, nous parlerons de ce que cela signifie vraiment d'être le maître de votre propre argent, et comment Avery, ou n'importe qui, peut aborder cette question fondamentale de création de richesse : dois-je rembourser ma dette ou investir ?

Delyanne Barros : Tout d'un coup, investir est devenu très sexy. Donc, ils entendent parler de GameStop et ils entendent parler de Robin Hood et d'AMC et de NFT et de cette pièce et de cette pièce. Et ils sont comme, où est-ce que j'entre dans cet espace ?

Stefanie O'Connell Rodriguez : C'est Delyanne Barros, vous la connaissez peut-être grâce à ses vidéos virales sur Tiktok et Instagram, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

Delyanne Barros : D'une certaine manière, c'est formidable parce que les gens parlent d'investir et c'est fantastique.

Mais d'un autre côté, je pense que les gens sont plus dépassés que jamais parce que c'est ce paradoxe de trop de choix. Et par conséquent, investir a mis en veilleuse beaucoup d'autres choses dans la vie - comme, oui, j'y arriverai un jour.

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Je ne sais pas par où commencer. J'ai un 401k au travail. Je ne sais pas ce que c'est. J'y ai mis de l'argent. Je ne le comprends pas.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Cela ressemble beaucoup à notre auditeur de cette semaine. Elle disait que ses amis lui envoyaient un texto disant, tu dois entrer dans Ethereum. Et pendant ce temps, elle essaie juste de comprendre comment je fais pour faire fructifier mon argent en remboursant mes prêts étudiants ?

Delyanne Barros : À droite. C'est comme un concept tellement massif de cryptographie que j'essaie juste de payer mes factures et peut-être d'économiser de l'argent. Comme si nous sautions encore sur les fondamentaux.

Et c'est troublant, parce que je ne veux pas que les gens se lancent dans quelque chose qu'ils ne connaissent pas et qui présente un risque élevé, et donc ils perdent de l'argent et ils se disent, ah, je le savais. Je savais que ça n'allait pas marcher. Je t'ai dit que c'était une arnaque. Je t'avais dit que c'était un casino. C'est truqué contre nous. Parce qu'ils se sont trompés de porte. Il y a donc de nombreuses portes vers le marché boursier, pour investir, vers le monde de l'investissement. Et donc il y a de meilleures portes selon le niveau auquel vous vous trouvez.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je veux parler un peu de cet auditeur spécifique, parce que je pense que ce à quoi elle est confrontée est quelque chose auquel beaucoup de gens sont confrontés. Elle effectue des paiements minimaux sur ses prêts étudiants. Elle est en train de constituer un fonds d'urgence. Elle a plongé son orteil dans l'investissement dans le plan 401k de son employeur.

S'il y a de l'argent supplémentaire, il y a cette énorme question et on se demande dans quel compartiment l'investir.

Delyanne Barros : J'aime toujours donner cette mise en garde qu'il n'y a pas de règle générale pour tout le monde. Mais je dirais que celui que je privilégierais serait mon fonds d'urgence parce qu'en fin de compte, si quelque chose ne va pas, devinez quoi ?

Je vais faire tout ce que je peux pour résoudre l'urgence. À droite? C'est pourquoi c'est une urgence. Donc fonds d'urgence, toujours la priorité.

Et puis je suis un grand partisan d'investir tout en remboursant la dette. Je ne fais pas partie de ceux qui croient qu'il faut être à cent pour cent libre de dettes pour investir. Je n'ai pas fait ça. Il m'a fallu 12 ans pour rembourser mes prêts étudiants et j'ai construit mon 401k pendant que je le faisais.

Et je suis tellement content parce qu'en ce moment, ce 401k se situe à 310 000 $ et c'est une énorme partie de mon portefeuille.

Vous devriez faire la répartition que vous voulez. Pas besoin d'être 50/50. Peut-être que vous jetez 50 dollars et que vous l'investissez, et que vous ne faites que vous attaquer à la dette.

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Mais je pense vraiment que vous devriez faire les deux et ne pas perdre de temps parce que cet intérêt composé, ce moment où vous allez faire fructifier votre patrimoine, vous ne le récupérerez jamais, jamais.

La première chose est que vous devez connaître vos chiffres, n'est-ce pas? C'est vraiment une chose à laquelle vous ne pouvez pas échapper. Faites comme un budget approximatif.

Il n'a pas besoin d'être en baisse pour aimer le dollar même. Je n'ai pas besoin de savoir combien de fois tu vas au Starbucks. Mais nous devons avoir une idée de où va l'argent. À droite. Et nous avons beaucoup d'angles morts. Nous nous laissons beaucoup de latitude quant à nos dépenses. Nous sommes comme, oh je suis sûr que je ne dépense pas autant.

Vous devez donc faire quelques démarches ici et aller regarder vos chiffres. Et puis nous allons nous asseoir et faire la liste de nos dettes.

Quelle est la dette ? Combien payez-vous un intérêt? Oh, je ne sais pas. C'est entre 10 et 15 %. Eh bien, c'est une grande différence. 10 ou 15.

À droite? Et faites donc ce qui fonctionne pour vous. Mais rassemblez vos chiffres, faites un plan pour rembourser la dette et connaissez une date sans dette. Je pense que c'est crucial.

Vous avez besoin de cette date sans dette. Tu dois savoir, d'accord. Quand vais-je finir de payer si je paie X montant par mois ? Et puis tenez-vous-y. Automatisez-le au maximum. Si vous pouvez automatiser ce paiement à partir de votre compte courant, faites-le, car moins vous aurez à utiliser de puissance mentale et de volonté pour que cela se produise, plus vous réussirez.

Rembourser ses dettes n'est pas excitant, alors c'est normal que vous vouliez l'éviter. Je comprend. Mais nous allons essayer d'automatiser ce processus autant que possible. Alors vous n'y pensez pas et c'est comme ça que vous allez vous faciliter la tâche au maximum.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Et alors, où commence l'investissement? Et comment pesez-vous combien de cela vous devriez faire?

Delyanne Barros : Donc une fois que vous avez compris, d'accord, c'est mon plan de remboursement de la dette. Quel que soit l'argent qui reste, car alors vous pensez à votre horizon temporel. D'accord. Il me reste X montant par mois. Si je mets ce montant par, vers la dette, je vais être payé en neuf mois. Mais si je baisse un peu plus, cela va en fait me prendre 12 mois.

Mais est-ce que je peux prolonger ce délai de 12 mois si cela signifie que je peux commencer à mettre de l'argent dans un Roth IRA ? Je peux peut-être augmenter ma contribution à mon 401k de 1%. À droite. Alors c'est comme ça pousser et tirer.

Stefanie O'Connell Rodriguez : J'aime aussi la façon dont cette date cible de remboursement de la dette entre en jeu ici, car je pense que c'est une façon de conceptualiser un peu plus clairement le compromis.

Je pense que quand je parle de, d'accord, comment puis-je gérer ma dette pour rembourser mon investissement ? C'est tellement dur. Je choisis des chiffres à partir de rien, mais comme vous l'avez formulé comme, oh, eh bien, si je décale la date de remboursement de ma dette d'autant, cela me donne beaucoup plus de temps, beaucoup plus d'argent, en particulier en chiffres concrets pour pensez à investir et à donner mon argent, le temps de grandir et de travailler pour moi. Je pense donc que c'est une différence vraiment subtile mais puissante.

Delyanne Barros : C'est ce dont les gens ont besoin. Ils ont besoin de chiffres concrets. Les gens ont besoin d'un moyen de structurer cela. Et donc c'est une façon.

Stefanie O'Connell Rodriguez : L'autre partie que j'aime à ce sujet est que lorsque nous parlions, d'accord, nous voulons commencer à investir, le premier endroit où nous sommes allés n'était pas la crypto. C'était la budgétisation.

Delyanne Barros : C'est drôle, parce que nous appelons cela la budgétisation, mais les riches l'appellent la gestion des flux de trésorerie. Et quand on parle de dette, ils ne l'appellent pas dette. Ils appellent ça l'effet de levier, oh, j'ai trop d'effet de levier. Je suis sous endetté. c'est une question de mentalité. C'est ainsi que vous voyez votre argent. À droite. J'ai donc l'impression que le budget semble très budgétaire.

Je suis comme, élevons le budget. il n'est pas nécessaire que ce soit quelque chose que vous suiviez manuellement. Téléchargez une application, faites-la faire pour vous. Vous n'avez pas à faire cela manuellement.

Vous n'avez pas à vivre une vie à l'intérieur d'une feuille de calcul. Ce n'est pas une façon de vivre. Personne ne veut vivre sa vie de cette façon.

Donc, si vous regardez votre chèque de paie et que vous voyez qu'il y a des retraits effectués. Et vous êtes comme, qu'est-ce que c'est? Peut-être que cela dit 401k, 403B, 457. il y a un tas de noms pour ces choses, et vous ne savez pas où aller, le premier endroit où vous devez aller est votre service des ressources humaines. Ils vous diront la prochaine étape. Et ils vous diront de contacter, ce qu'on appelle l'administrateur 401k, et c'est généralement comme un courtier qui gère le plan 401k.

Ils sont là pour vous aider. Vous pouvez leur poser toutes les questions maintenant. Certains d'entre eux offriront des services supplémentaires si vous payez des frais, vous pouvez donc opter pour un style de gestion, un service, et moyennant des frais, ils géreront votre portefeuille.

Maintenant, je gère mon propre 401k. Mais au début, vous voulez peut-être une petite couche supplémentaire, n'est-ce pas ? Vous pouvez donc poser des questions pour que quelqu'un d'autre s'en charge, équilibre pour vous.

Ensuite, au fur et à mesure que vous approfondissez vos connaissances, vous décidez peut-être d'annuler cette partie de votre plan, à vous de décider. Mais c'est la première étape consiste à savoir où est votre 401k et oui, vous pouvez vous y connecter en ligne et tout voir. Vous pouvez voir combien vous cotisez. Vous pouvez voir combien cotise votre employeur.

Vous pouvez voir les fonds dans lesquels vous investissez. Il est plus probable qu'improbable que vous investissiez dans ce qu'on appelle un fonds à date cible. Ce qui signifie qu'ils ont essentiellement regardé votre âge. Personne ne vous l'a demandé, n'est-ce pas ? Tout cela s'est fait à peu près automatiquement. Ils ont regardé votre âge comme, oh, elle est si vieille, ou il est si vieux ?

Nous allons supposer qu'ils vont prendre leur retraite à 60 ou 65 ans et qu'ils choisissent un fonds à date cible lié à cette date.

Ainsi, le fonds à date cible est essentiellement un super fonds qui comprend à la fois des actions et des obligations. Et ensuite, il est automatiquement équilibré pour vous à mesure que vous vieillissez, ce qui signifie qu'il va passer d'un portefeuille agressif à modérément agressif à un portefeuille plus conservateur à mesure que vous vieillissez afin que nous puissions protéger le patrimoine que vous avez construit.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Disons que je suis au maximum de mon 401k ou au moins le match. Quoi alors ?

Delyanne Barros : Habituellement, quand je demande aux gens, maximisez-vous votre 401k ? Ils sont comme, ouais. Et je me dis, oh, c'est super. Vous investissez 19 500 $ par année. Et ils sont comme, whoa, de quoi parlez-vous? Non, nous sommes comme, je maximise mon match. À droite? C'est-à-dire comme si mon employeur correspondait à ma contribution. Donc, comme ils mettent 3% ou ils mettent 5%, je le mets en place pour ce match. À droite. Mais ce n'est pas le maximum. Le maximum que vous pouvez mettre dans un 401k est de 19 500 $, en supposant que vous avez 50 ans et moins. Et puis, si vous êtes plus âgé, vous pouvez mettre des contributions de rattrapage supplémentaires, mais c'est ce qu'est le maximum, n'est-ce pas ?

Donc, quand les gens sont comme, eh bien, comment puis-je le maximiser ? Eh bien, il vous suffit de savoir combien de chèques de paie vous avez par an divisé par 12, puis de décider quel est le pourcentage correspondant à cette contribution.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Même sans le bruit de la crypto-monnaie et de Reddit et de tous les titres de l'actualité, même lorsque nous ne parlons que de fondamentaux, je pense que cela peut devenir vraiment, vraiment écrasant, surtout lorsque nous n'avons pas le vocabulaire existant.

Comment travaillez-vous avec les gens pour qu'ils ne soient pas totalement submergés par le jargon et toutes les étapes et toutes les décisions et toutes les choses inconnues ?

Delyanne Barros : Tout d'abord, je dis aux gens, c'est comme apprendre une nouvelle langue. Ne vous en faites pas. Si vous êtes comme, wow, c'est beaucoup de nouveau vocabulaire que je n'ai jamais entendu auparavant. Est-ce que je vais devoir devenir comme le Loup de Wall Street pour pouvoir gérer mon 401k ?

Et je me dis, absolument pas. Mais il y a un peu de vocabulaire au début auquel vous allez devoir vous habituer, mais ça va. Lisez autant de livres que vous le pouvez, suivez les gens en personne sur les réseaux sociaux, écoutez également des podcasts, afin de commencer à vous habituer à ce vocabulaire.

Cela deviendra une seconde nature. Et vous n'avez pas besoin d'en connaître tous les détails. C'est comme, je suis un nerd de l'argent. Stefanie est une folle de l'argent. Comme si nous entrions dans les mauvaises herbes à propos de ce genre de choses, parce que c'est ce que nous faisons, mais vous n'avez pas besoin d'être à ce niveau de nerdom pour pouvoir être un investisseur prospère et créer de la richesse.

Donc, l'idée est d'aimer la facilité - que ce soit par le biais de livres, que ce soit par l'auto-apprentissage, que vous ayez un mentor, trouvez simplement ce qui fonctionne pour vous et respectez-le. Faites-le tout au long du chemin que vous choisissez.

Cela vaut la peine de consacrer du temps au début à apprendre quelque chose de nouveau, car nous parlons d'une richesse qui change la vie et qui changera peut-être votre vie, la vie de vos enfants, la vie de leurs enfants. Alors quand je vous dis que ça vaut le coup d'y consacrer quelques heures, je ne plaisante pas. Comme je n'exagère pas, ça en vaut la peine à cent pour cent.

Stefanie O'Connell Rodriguez : C'est vraiment un bon point parce que je pense que dans ces moments de débordement, c'est la dernière chose sur ma liste de choses à faire. Mais il y a un coût à reporter cela. Et je pense qu'il y a un énorme avantage à être proactif à ce sujet, c'est probablement tellement plus important et plus changeant que n'importe quel coupon de coupure que vous pourriez jamais faire.

Delyanne Barros : J'ai vu des gens passer plus de temps à choisir un compte d'épargne à haut rendement qu'à apprendre à investir. Et je me dis que vous canalisez votre énergie et votre temps vers les mauvaises choses.

Ce n'est pas que le compte d'épargne à haut rendement n'en vaut pas la peine. Il est. Mais s'il vous plaît 30 minutes au maximum, choisissez-le et passez à autre chose. Comme il y a de plus gros poissons à faire frire et investir est là où vous devez concentrer votre temps et votre énergie.

Je veux dire, si vous avez des endroits pour réduire vos dépenses, c'est bien. Mais encore une fois, ce n'est pas là où tout le temps et l'énergie devraient aller, comment puis-je réellement prendre l'argent que j'ai et l'optimiser et le développer pour ne pas avoir à vivre dans ce mode de vie budgétaire pour toujours et à jamais. Je veux que tu vives au-delà du budget.

N'importe qui est capable de penser à investir en bourse. Vous n'avez pas besoin de devenir un day trader. Vous n'avez pas besoin d'apprendre à choisir des actions sexy. Vous n'avez pas besoin d'apprendre à lire les états financiers. Vous n'avez rien à faire de tout ça, ce genre de choses. Je promets.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Avant que je te laisse partir. où garderiez-vous votre fonds d'urgence ?

Delyanne Barros : Je le garde dans un compte d'épargne à haut rendement. Oui bien sûr.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Pareil pareil.

Delyanne Barros : Je suis très transparent avec ma valeur nette et je partage tout ce qui se trouve dans mes comptes. Et j'ai récemment partagé mes soldes pour tout. Les gens sont comme, oh mon Dieu, pourquoi gardez-vous autant en espèces. N'est-ce pas de l'argent, comme horrible. N'êtes-vous pas censé garder seulement trois mois de dépenses et puis c'est tout.

Et je me dis, non, tout dépend de vos objectifs, de vos préférences, comment savez-vous ce que je vais faire avec mon argent ? À droite. Mon argent a donc plusieurs objectifs. L'un est le fonds d'urgence. Deuxièmement, j'économise pour un acompte pour une maison que je vais acheter un jour au Portugal.

Tout votre argent n'a pas à être investi.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Ouais. Tellement, tellement vrai. Même s'il y a une trop grande importance accordée à la budgétisation, je pense parfois qu'il y a cette trop grande insistance sur « Oh, je dois faire travailler mon argent pour moi » que nous oublions en quelque sorte qu'avoir de l'argent pour vous dans un moment de crise est tellement, tellement, tellement fondamental.

Delyanne Barros : Absolument. Et ce n'est pas comme une urgence, n'est-ce pas ? Parce que les gens sont comme, eh bien, en cas d'urgence, vous pouvez retirer de l'argent de votre compte de courtage, ce qui est vrai, mais je ne veux pas vendre des investissements.

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Parce que généralement l'urgence entoure les périodes de crise de l'économie. Alors que faire si vous êtes sans emploi? Vous devez encaisser votre compte de courtage. Le marché boursier ne se porte peut-être pas si bien – toutes ces choses peuvent coïncider. Alors maintenant, vous n'avez plus d'emploi pour encaisser vos investissements au plus bas du marché.

Peut-être que vous auriez été mieux si l'argent avait été en espèces. Il y a donc un temps et un lieu pour tout, n'est-ce pas ? C'est pourquoi on parle d'allocation d'actifs. C'est pourquoi l'emplacement de vos actifs est important, tout comme l'endroit où vous avez votre argent. Et encore une fois, il n'y a pas de règle établie pour tout le monde.

C'est tellement spécifique. Alors vous devez vous demander, pourquoi ai-je cette somme d'argent ici ? Quel est le but de chaque seau d'argent ? Ce n'est pas seulement une énorme somme d'argent. Y a-t-il des priorités différentes là-bas? Et fais ce qui est le mieux pour toi. Par exemple, ne laissez personne vous intimider dans la façon dont vous gérez votre argent.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Ne laissez pas votre ami vous envoyer des SMS à propos d'Ethereum, soyez celui qui fait le dernier appel pour votre argent, car je vous promets qu'il ne se soucie pas plus de votre argent que vous.

Delyanne Barros : A cent pour cent. Personne ne le fait. Pas le planificateur financier auquel vous parlez, pas l'administrateur 401k. Personne ne se soucie plus de votre argent que vous, vous devez donc être branché dessus. Vous êtes votre meilleur avocat.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Alors, devriez-vous utiliser votre argent supplémentaire pour rembourser vos dettes ou investir ? Alors que les fondamentaux comme payer les factures, effectuer au moins des paiements minimums sur toutes vos dettes et constituer un fonds d'épargne d'urgence peuvent être relativement universels, la vérité est qu'il n'y a pas vraiment de réponse unique au-delà de cela.

Si votre taux de rendement projeté est supérieur au taux d'intérêt sur votre dette, vous pouvez décider d'investir en priorité l'argent supplémentaire qu'il vous reste après avoir atteint vos minimums, mais il y a tellement d'autres facteurs à prendre en compte. Être le maître de votre propre argent signifie prendre le temps de vous asseoir avec vos chiffres, d'examiner vos options et de poser beaucoup de questions, afin que vous puissiez trouver une réponse qui fonctionne pour vous, votre situation et vos objectifs. Et oui, cela peut être écrasant, surtout avec tout le bruit autour de l'investissement ces jours-ci.

Mais ce n'est pas grave de commencer petit et simple, comme dans le cas d'Avery, en apprenant à maximiser ce qu'elle a déjà grâce à son 401k au travail, et en utilisant toutes les ressources et les outils de soutien pédagogique qui l'accompagnent pour développer son habitude d'investir et son investissement. connaissances tout en remboursant sa dette. Plus que n'importe quel outil ou stratégie financière, c'est ce processus consistant à consacrer du temps à la gestion et à la maximisation de votre argent qui compte le plus en fin de compte.

Cela a été Money Confidential de Bière Kozel . Si, comme Avery, vous avez une histoire d'argent ou une question à partager, vous pouvez m'envoyer un e-mail à l'adresse argent point confidentiel sur real simple point com. Vous pouvez également nous laisser un message vocal au (929) 352-4106.