Investir de l'argent pour se constituer un pécule de retraite confortable est un travail de longue haleine, qui devrait (idéalement) commencer dans la vingtaine et évoluer avec l'âge. Comme chaque décennie de la vie apporte des changements à votre mode de vie, à vos priorités et à vos activités, votre stratégie d'investissement doit également s'adapter. Ce que vous ne voulez pas faire, c'est adopter une approche 'réglez-le et oubliez-le' avec investissement retraite.

« Nos vies financières ont tendance à devenir plus complexes et complexes à mesure que nous passons de la vingtaine à la trentaine et au-delà. Ce que nous nous efforçons d'accomplir lorsque nous sommes dans la trentaine peut être très différent de ce que nous voulons être en termes d'argent lorsque nous atteignons l'âge de 50 ans », déclare la conseillère financière enregistrée Pam Krueger, fondatrice de Wealthramp et créateur et co-animateur de PBS' MoneyTrack . 'Alors que votre vie change et que l'économie, le marché boursier et les taux d'intérêt changent également autour de vous, il est extrêmement important que vous sachiez où vous en êtes et comment positionner au mieux vos investissements.'

Avec ces mots sages à l'esprit, voici un examen plus approfondi de la façon dont votre stratégie de placement devrait changer d'une décennie à l'autre.

que faire un jour d'automne

Articles connexes

Pendant vos 20 ans

La retraite peut sembler un rêve lointain et flou lorsque vous êtes dans la vingtaine. Et pour cause : la plupart des gens ont encore 40 à 50 ans de travail devant eux. C'est exactement pourquoi le moment est venu d'être audacieux dans votre approche de l'investissement.

«En général, vous voudrez prendre plus de risques lorsque vous serez plus jeune et réduire progressivement ce risque au fil du temps à l'approche de votre retraite», déclare Heather Comella, planificatrice financière agréée et planificatrice financière en chef chez Origine.

De plus, alors que vous vous lancez dans votre parcours d'investissement, Comella vous conseille de vous rappeler qu'il y a trois choses que vous pouvez contrôler en matière d'investissement : le montant que vous cotisez, la fréquence à laquelle vous cotisez et le niveau de risque que vous prenez. avec vos investissements.

'Pour le montant, l'objectif devrait être d'épargner le plus possible dans vos premières années alors que vos dépenses sont généralement plus faibles', déclare Comella. «Un bon objectif à atteindre est d'économiser 20% de votre revenu dans des véhicules d'épargne tels que votre 401k ou d'autres régimes de retraite auxquels vous pourriez avoir accès. En ce qui concerne la fréquence, prévoyez de contribuer à votre épargne mensuellement et assurez-vous de mettre en place des achats récurrents réguliers si vous effectuez des investissements en dehors de votre plan de travail.

En ce qui concerne le niveau de risque, comme Comella l'a déjà noté, il vaut la peine d'être audacieux à ce stade de la vie. Et elle propose ce conseil utile : 'Il existe une' règle empirique 'bien connue pour fixer votre allocation d'actions à 100 moins votre âge. Donc, si vous avez 30 ans, investissez dans 70 % d'actions, si vous avez 60 ans, investissez dans 40 % d'actions, et ainsi de suite.

Bon à savoir non ? Facilite la visualisation de tout cela. Bien que Comella ajoute la mise en garde que même cette règle empirique peut être trop conservatrice et suggère de se pencher vers encore plus haut allocation d'actions pendant que la jeunesse est de votre côté.

Voici ce que vous faites ne pas voulez faire dans les premières années : Ignorer complètement l'investissement. Bien sûr, il peut être tentant si vous êtes embourbé dans la dette étudiante de vous concentrer sur le remboursement. Ou peut-être de se concentrer sur l'épargne pour une maison. Mais Brian Deches est le fondateur de la plateforme de carrière en investissement Faire irruption dans Wall Street souligne que même investir une petite somme d'argent dans des investissements à ce stade alors que vous vous efforcez d'atteindre d'autres objectifs peut être très rentable à long terme.

'Si vous obtenez le taux de rendement moyen de 10% sur le S&P 500 d'une année sur l'autre, une petite somme peut faire boule de neige dans un énorme fonds de retraite au moment où vous avez 60 ans', déclare Dechesare.

comment regarder les jeux olympiques sans cable 2016

Pendant vos 30 ans

Ah, vos 30 ans. C'est souvent l'une des décennies les plus insouciantes de la vie. À l'heure actuelle, de nombreuses personnes progressent dans leur carrière, gagnent potentiellement un peu plus et profitent un peu du plaisir et de la liberté que l'argent et l'avancement professionnel peuvent apporter.

Bien que l'investissement puisse encore être l'une de vos priorités les plus basses, vous voudrez maximiser autant que possible les investissements de retraite, en vous concentrant sur une approche d'investissement à risque moyen à élevé à ce stade.

Vous devez également maximiser les cotisations de 401 000 pour tirer le meilleur parti des réductions d'impôt sur le salaire que cette étape offre, ainsi que de toute contribution de l'employeur qui peut être offerte par votre lieu de travail.

'Prenez tout l'argent gratuit que vous pouvez', dit Dechesare. «Une fois que vous atteignez régulièrement vos maximums de 401k, détournez des économies supplémentaires vers un Roth IRA. Bien que vous paierez des impôts sur cet investissement maintenant, vous ne paierez aucun impôt lorsque l'argent sera retiré pendant la retraite.

Pendant vos 40 ans

Les enfants, le covoiturage, les matchs de soccer, les réunions d'APE, les diplômes d'études secondaires, les nidifications vides… Ce ne sont là que quelques-uns des moments forts que vous pourriez vivre pendant la quarantaine, selon votre cheminement de vie.

En ce qui concerne l'investissement, raisonnablement audacieux est toujours une approche solide.

«Pour les professionnels dans la quarantaine, votre argent a probablement encore plus de 20 ans sur le marché avant la retraite. Vous continuerez probablement à prendre en compte le risque dans vos allocations d'actions par rapport aux obligations, car vous avez encore le temps de compenser les pertes potentielles », déclare Brian Walsh, CFP chez SoFi et responsable de la planification financière.

En d'autres termes, il n'y a rien de mal à miser un peu sur la ligne en échange d'une plus grande victoire sur la route. Restez juste dans la limite du raisonnable.

Caroline Galbraith, associée et conseillère en gestion de patrimoine pour HawsGoodwin Wealth suggère d'avoir au moins 50% de votre portefeuille en actions et 50% en options plus conservatrices telles que les obligations, les investissements alternatifs et les liquidités, à ce stade.

'Si vous avez une tolérance plus élevée au risque de marché, un investisseur pourrait continuer à détenir 70 à 80 % d'actions', déclare Galbraith.

Une remarque supplémentaire : lorsque vous êtes dans la quarantaine, il peut être tentant de dépenser plus d'argent en vacances, en voiture et en suivant les voisins. Qui n'aime pas se faire plaisir après tout ce travail acharné ? Mais comme le note Walsh, si vous deviez plutôt consacrer une partie de cet argent que vous dépensez à l'épargne-retraite, vous pourriez même être en mesure d'atteindre vos objectifs plus tôt et (haleter) de prendre votre retraite plus tôt.

Approche ou préparation de la retraite

Au fur et à mesure que vous avancez dans la cinquantaine, la retraite est peut-être encore loin. Mais un marché baissier peut rapidement anéantir des années d'épargne et de gains d'investissement. Pour cette raison, cela peut être un bon moment pour commencer à réduire lentement le risque de votre portefeuille, selon votre situation.

Pauline Roteta, conseillère financière certifiée basée à Boston, recommande de réduire l'exposition aux actions et aux actifs plus risqués tels que la crypto-monnaie.

« Rééquilibrer les obligations et les titres assimilables à des espèces. Cela aidera à protéger votre portefeuille et votre épargne-retraite d'un ralentissement important du marché au mauvais moment », déclare Roteta.

Ceux qui prévoient de travailler plus longtemps, après l'âge de 62 ans, peuvent se sentir à l'aise de conserver des portefeuilles plus riches en actions en allouant environ 70 à 75 % de fonds en actions et le reste en obligations et en espèces, ajoute conseillère financière indépendante Stéphanie Genkin . D'autres, qui ont peut-être économisé beaucoup d'argent et n'ont pas besoin de prendre autant de risques, peuvent mieux dormir en augmentant leur position en obligations ou en liquidités dans le compte.

Également dans la cinquantaine, c'est un très bon moment pour consulter un conseiller financier complet pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour la retraite et qu'un professionnel vous recommande tout changement de cap nécessaire.

Conseils de séparation

Que vous soyez dans la vingtaine ou la cinquantaine, vous ne pouvez pas vous permettre d'attendre pour commencer à investir pour votre retraite. Le simple fait de déposer de l'argent sur un compte d'épargne ne générera pas à peu près le même gain financier à long terme. En fait, en adoptant cette approche, vous perdrez du terrain.

que faire en hiver pendant le covid

«Tout l'argent qui se trouve dans votre compte d'épargne et votre compte courant perd en fait de la valeur chaque année en raison de l'inflation. Investir est un moyen de protéger votre pécule contre la hausse du coût des biens et services que vous souhaitez acheter à l'avenir », déclare Roteta.

Investir permet de faire fructifier activement votre argent, et pour le faire efficacement, vous devrez rester engagé de manière réfléchie à chaque étape de votre vie et ajuster votre portefeuille en conséquence.

'La clé est de rester impliqué', déclare Carrie Schwab-Pomerantz, présidente de la Fondation Charles Schwab et l'expert en finances personnelles du cabinet. 'Si vous avez un plan bien pensé et un portefeuille équilibré, rééquilibrez régulièrement, restez diversifié, surveillez les coûts et consultez un planificateur financier lorsque vous avez des questions, vous serez sur la bonne voie vers une situation financière une retraite sûre.'

• Ce que les propriétaires de voitures électriques veulent que vous sachiez avant d'investir dans un véhicule électrique
• 5 nouveaux livres sur la finance qui changent la façon dont les femmes font de l'argent
• Les pneus neige sont-ils un investissement rentable ?
• 6 îles américaines où vous pouvez acheter une maison pour moins de 150 000 $