Vraiment simple 's Argent confidentiel Le podcast aide les gens à révéler leurs problèmes d'argent afin qu'ils puissent commencer à les résoudre. Dans l'épisode de cette semaine, l'animatrice Stefanie O'Connell Rodriguez aide Elaine (ce n'est pas son vrai nom) à résoudre un problème financier avec lequel de nombreuses personnes sont aux prises en ce moment - une énorme dette de prêt étudiant.

Elaine a contracté plus de 100 000 $ de prêts étudiants pour l'aider à financer ses études il y a près de dix ans. Même si elle a considérablement réduit ce qu'elle doit, elle a toujours l'impression que le prêt l'empêche d'aller de l'avant, y compris des objectifs comme acheter une maison, avoir des enfants ou mettre de l'argent de côté pour la retraite.

Une partie du rêve américain est « Je veux aller à l'université » ou « Je veux envoyer mes enfants à l'université ». Mais nous devons être honnêtes sur le fait que de l'autre côté de ces objectifs se trouve la dette.

Lynette Khalfani-Cox, l'entraîneur de l'argent

Alors, comment Elaine devrait-elle équilibrer le remboursement de ses dettes avec la réalisation des objectifs qu'elle s'est fixés pour l'avenir ? Pour quelques conseils, O'Connell Rodriguez se tourne vers l'experte financière Lynette Khalfani-Cox, Le coach d'argent et auteur de Zéro dette : le guide ultime de la liberté financière .

Khalfani-Cox recommande de respirer profondément, puis de vérifier auprès de vos prêteurs pour déterminer le montant total de la dette. «Certaines personnes n'ont aucune idée de combien elles doivent», dit-elle. Ensuite, voyez quels types d'options de remboursement vous avez qui pourraient correspondre à votre budget actuel, qu'il s'agisse de commencer petit maintenant et d'augmenter à mesure que vous gagnez plus de revenus, ou de respecter le calendrier de remboursement typique sur 10 ans.

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Et Khalfani-Cox vous recommande de ne pas attendre pour poursuivre vos objectifs financiers pour l'avenir, comme épargner pour une maison, avoir un bébé ou épargner pour la retraite. Attendre ces choses jusqu'à ce que vous remboursiez vos prêts étudiants pourrait vous empêcher d'atteindre ces jalons sur toute la ligne.

A écouter cette semaine Argent confidentiel —Comment gérer votre dette de prêt étudiant—pour les conseils de Khalfani-Cox et O'Connell Rodriguez'pour maîtriser la dette étudiante. Argent confidentiel est disponible sur Podcasts Apple , Amazone , Spotify , Agrafeuse , Lecteur FM , ou partout où vous écoutez vos podcasts préférés.

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Transcription

Kara : J'ai obtenu mon diplôme avec un total d'environ 28 000 $ en prêts fédéraux. Et parce que j'ai choisi de payer moins et de constituer mon compte d'épargne et de rembourser d'autres dettes à intérêt plus élevé, ce solde n'a pas vraiment changé au cours des 10 dernières années. Et maintenant que je veux changer de carrière, je me sens coincé.

Lis: J'ai 35 ans et je viens de commencer à rembourser mes prêts étudiants de 60 000 $, que j'ai contractés il y a plus de 10 ans.

Jean: Quand je pense à planifier pour l'avenir, je me sens piégé par mes prêts étudiants.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Ceci est Money Confidential, un podcast de Real Simple sur nos histoires d'argent, nos luttes et nos secrets. Je suis votre hôte, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez et aujourd'hui, nous parlons à un auditeur de 29 ans de Queens, New York, nous appelons Elaine, ce n'est pas son vrai nom.

Élaine : Je suis allé dans une université privée. J'ai obtenu le montant maximum des prêts étudiants du gouvernement, qui, lorsque je suis allé à l'école, était d'environ 28 000 $, peut-être 30 000 $. Et puis je devais encore couvrir le reste avec des prêts privés, mais le montant total avec lequel j'ai quitté l'école était d'un peu plus de cent mille en prêts privés. Et en plus des 30 000 $ de prêts étudiants du gouvernement. Donc ça a été, euh, ça craint vraiment.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Quelque 44,7 millions d'Américains ont des dettes de prêts étudiants. Collectivement, les Américains doivent plus 1,71 billion de dollars en dette de prêt étudiant seulement. Mais malgré cette expérience partagée, faire face à l'intégralité de votre propre solde de prêt étudiant peut sembler totalement isolant et accablant.

Élaine : J'ai obtenu mon diplôme universitaire en 2013, donc ça fait longtemps, mais je me souviens de cette date de six mois après l'obtention du diplôme à venir et ils sont comme, vous devez commencer à les payer maintenant. C'était vraiment, vraiment terrifiant, surtout parce que j'avais des membres de ma famille, des membres de ma famille proche qui ont également contracté une énorme dette de prêt étudiant et ont fini par ne pas les payer. J'ai eu la chance d'avoir de l'argent pour pouvoir les payer un peu au début, mais c'est vraiment, vraiment intimidant. J'avais l'impression que je n'allais jamais pouvoir faire autre chose que de payer ces prêts. C'est juste un tel fardeau. Comme moi, c'est la seule chose que je peux décrire, c'est un fardeau.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Le fardeau de la dette étudiante, comme l'a décrit Elaine, a augmenté de façon disproportionnée au cours des dernières décennies.

Parmi les étudiants de la promotion 2019, 69 % ont contracté des prêts étudiants, diplômé avec une dette moyenne de 29 900 $. 20 ans plus tôt, en 1999, les étudiants de premier cycle quittaient le collège avec une dette moyenne de prêts étudiants d'à peine 16 030 $. Même après ajustement pour l'inflation, la dette moyenne des prêts étudiants à l'obtention du diplôme a augmenté 326% depuis 1970 comme les frais de scolarité ont ressuscité.

Mais malgré le fait que beaucoup plus de jeunes aujourd'hui détiennent un baccalauréat, les millennials gagnent 20 pour cent de moins, ajusté pour tenir compte de l'inflation, que les baby-boomers ne l'ont fait à la même étape de leur vie.

Élaine : Alors maintenant, je paie mes prêts privés, je paie 1 300 $ par mois pour ceux-là. Je pense les avoir refinancés fin 2018, donc il y a deux ans et demi, car j'avais obtenu une grosse augmentation et je pouvais faire un versement plus important pour les rembourser plus rapidement. Mais avant cela, c'était environ 700 $ par mois pendant les six premières années où j'étais sorti de l'école. Et puis maintenant, ça fait 1 300 $.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Huit ans sur sept à 1 300 $ par mois.

Élaine : Oui. Plus le gouvernement, les prêts du gouvernement en plus de cela, ce qui, heureusement, la pandémie a comme mis ceux-ci à 0% d'intérêt ou autre. Mais j'ai aussi celui de mon mari qui a le même montant. C'est 30 000 $ de plus en plus de mes 30 000 $. C'est donc beaucoup d'argent.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Parlez-moi un peu de la première fois où vous avez parlé de votre dette d'études avec votre mari.

Élaine : La plus grosse dispute que nous ayons jamais eue concernait ses prêts étudiants, car j'ai découvert qu'il ne les avait pas payés. Pendant un an, il n'a tout simplement pas fait les paiements parce qu'il gagnait beaucoup moins que moi, mais j'étais vraiment frustré car à l'époque, parce que j'avais comme mon travail quotidien et puis je faisais beaucoup d'argent en tant que pigiste et j'aurais pu facilement couvrir ces paiements pour cette année-là.

C'était avant que nous soyons mariés, mais j'étais comme, je suis terrifiée à l'idée de faire quoi que ce soit avec vous parce que votre situation financière est comme, votre pointage de crédit est super bas maintenant, comme tout ce genre de choses. Comme, vous savez, c'est comme un gros effet boule de neige.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Y a-t-il des choses que vous auriez aimé faire différemment ou des erreurs financières que vous pensez avoir commises ?

Élaine : Eh bien, je pourrais dire aller à l'université, mais je ne pense pas nécessairement que ce soit vrai. Je veux dire, je savais combien d'argent je prenais. mais j'étais aussi consciente du fait que si je n'allais pas à l'université, je ne quitterais pas ma ville natale. Et je voulais des choses plus grandes. J'ai donc voulu déménager à New York. Je voulais vivre ici et obtenir ce travail en faisant ce que je voulais faire quand j'avais 17 ans. Comme si je savais que ça allait être beaucoup d'argent à assumer, mais je savais aussi que je n'avais pas vraiment le choix.

Au moins, j'avais l'impression de n'avoir pas vraiment le choix. Ça craint que ce soit le genre de système dans lequel nous étions. J'ai obtenu mon diplôme d'études secondaires en 2009, au milieu de la récession, tout ce genre de choses. Et c'était une sorte de pari de toute façon d'être comme, eh bien, suis-je bon ? Y aura-t-il quelque chose de l'autre côté de toute façon?

Cela a fini par avoir du sens et s'est bien passé. Mais à l'époque, est-ce une décision intelligente pour un jeune de 17 ans de prendre, je veux dire, cent mille dollars de dettes - même si je devais en prendre autant maintenant à 29 ans, je me dirais, oh, je Je ne sais pas à ce sujet.

Stefanie O'Connell Rodriguez : C'est vraiment douloureux de dépenser autant d'argent chaque mois qui va vers votre passé et non votre avenir. Je me demande à quoi cela ressemble et quelles préoccupations cela soulève pour vous.

Élaine : Je pense que maintenant que nous sommes arrivés à un endroit où nous pouvons faire les deux, nous avons commencé à économiser pour notre avenir. C'est ce qui me rend plus optimiste maintenant, c'est qu'il y a une lumière au bout du tunnel.

Je veux dire, cela ne fait que quelques mois que nous faisons cela, mais c'est vraiment excitant de le mettre dans quelque chose. Comme avoir une valeur nette ou quelque chose. Je veux dire, techniquement, je ne le fais pas, c'est toujours négatif à cause de notre dette, mais comme avoir des comptes qui contiennent de l'argent, c'est vraiment sympa par opposition à l'argent que je dois.

Mais je suis quand même genre, est-ce que c'est suffisant ? J'ai toujours peur de ne pas en avoir assez pour l'avenir. Et c'est un gros problème pour moi comme en général.

C'est comme, vais-je en avoir assez pour cette maison que je veux vraiment ? Est-ce que je vais, après ça, en avoir assez pour avoir des enfants ? Vais-je avoir assez pour vivre après ma retraite? Comme tout ça, c'est une constante, c'est juste comme, ma personnalité est comme, toujours inquiète dans cinq à dix ans. Et surtout avec de l'argent. Je ne sais pas.

Stefanie O'Connell Rodriguez : L'anxiété d'Elaine concernant ses prêts étudiants et ses finances en général n'est pas unique non plus. UNE étude 2018 ont constaté que 74% des milléniaux ressentent un stress quotidien lié à leur dette de prêt étudiant, beaucoup déclarant que leurs prêts étudiants ont un impact significatif sur leur capacité à atteindre leurs autres objectifs financiers. De l'épargne pour la retraite à l'achat d'une maison en passant par la naissance d'enfants, de nombreux milléniaux rapportent repousser des jalons importants à cause de leur dette de prêt étudiant.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Si vous deviez subir un revers qui signifie que vous ne pourriez pas rembourser vos prêts à la date cible, qu'est-ce que cela signifierait pour vous ?

Élaine : Ce serait vraiment déchirant parce que ça ressemble à un effet domino parce que je ne peux pas tout faire à la fois. Je ne peux pas économiser pour cette maison et avoir un enfant.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je me demande cependant s'il y a quelque chose à remettre en question l'idée qu'il s'agit de dominos - ces jalons - rembourser la dette, la maison, les enfants - par rapport à un moyen pour ces choses d'exister en tandem ?

Élaine : Je pense que je comprends que je veux juste qu'on en finisse, je veux qu'on en finisse avec la dette, surtout qu'on en finisse avec – j'en ai marre. Et je pense que lorsque cette dette géante, ma dette de prêt étudiant est remboursée. Je ne sais pas ce que je vais faire. Je me dis, d'accord, organise une fête aux proportions épiques.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je pense que tu devrais. Je sais que vous avez parlé d'organiser une fête si vos prêts étudiants étaient remboursés, mais que ressentiriez-vous ?

Élaine : Comme si j'avais accompli une chose vraiment difficile. Euh, vraiment fier. Oui. Je pensais juste à être assis dans le bureau de ma mère dans sa maison. Je me souviens juste qu'elle était assise là avec moi et qu'elle aimait essayer de faire en sorte que cette chose se produise. 'Parce que c'est tout ce que je voulais, c'était aller à l'école et aller à New York et euh, vous savez, trouver un travail dans le cinéma. Je voulais être scénariste.

Elle avait été informée par un de mes professeurs à l'école qui ne m'aimait pas beaucoup. Elle a dit à ma mère que c'était un gaspillage d'argent de m'envoyer à l'université parce que c'était, vous savez, je ne réussirais pas en gros. Euh, et ma mère l'a grossièrement réprimandé et était comme, vous êtes juste ignorant et stupide vous-même, et vous n'avez aucune idée de ce dont vous parlez. Vous ne connaissez pas mon enfant et tout ça. Et ma mère était déterminée à... mes parents, mes deux parents étaient déterminés à, vous savez, me laisser faire ce que je voulais faire.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Et donc rembourser cette dette en est une justification.

Élaine : Oui.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Vous pensez que votre maman va être vraiment excitée ?

Élaine : Oui, elle est. Je pense que ce serait vraiment cool. Je suppose. Je ne sais pas, tout comme très, fondamentalement juste très soulageant, c'est une sensation très cool, très chanceuse d'avoir pu le faire. Et, euh, vous savez, du tout, encore moins dans un si court laps de temps, 10 ans après les faits, j'ai juste, j'attends vraiment ce jour avec impatience.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Vous pouvez avoir un de ces gros titres, comme si j'avais payé cent, mille dollars en six ans ou quoi que ce soit.

Élaine : Oui. Et mes parents ne l'ont pas fait pour moi. Je paie mon propre loyer et tout ça. Je pense que c'est aussi l'autre chose. Comme une grande chose avec laquelle j'ai lutté quand j'ai commencé à travailler à New York, c'était de ne pas comprendre d'où venait l'argent pour les autres.

Mon premier travail était au New York Times dans la salle de rédaction, et je me souviens juste d'y être allé, rencontrer tous ces gens qui A) je ne savais pas qu'ils étaient dans la mi-trentaine. J'avais 21 ans quand j'ai commencé à travailler là-bas. Et je pensais que tout le monde avait 25 ans. Ils étaient tous si beaux, jeunes et talentueux. Et puis vous commencez à les aimer, à mieux les connaître, et ils viennent de l'argent de la famille ou ils, vous savez, sont juste plus âgés et travaillent depuis longtemps et tout ce genre de choses. C'était donc l'une des choses les plus importantes et les plus importantes que j'ai apprises, par exemple, mon histoire n'est pas la même. Je viens d'une très petite ville dans une très petite famille qui n'a pas beaucoup, vous savez, d'argent familial ou quelque chose comme ça.

C'est donc une grosse affaire de faire ce que j'ai fait : aller à l'université, payer, vivre ici. C'est aussi un gros problème pour moi, pas seulement comme la seule chose singulière de rembourser mes prêts, mais la vie que j'ai créée au cours des 10 dernières années, je pense, sera aussi quelque chose à célébrer. Pas seulement faire ce paiement final.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Après la pause, nous discutons avec un expert en finances personnelles qui a remboursé plus de six chiffres de sa propre dette, ses stratégies recommandées pour Elaine et toute autre personne faisant de même.

Lynnette Khalfani-Cox : En 2001, j'avais cent mille dollars de dette de carte de crédit à elle seule. J'ai tout payé en trois ans. Quand je suis sorti de l'école supérieure de l'USC à Los Angeles, j'avais 40 000 $ en prêts étudiants, il m'a fallu plus d'une décennie pour rembourser mes prêts universitaires. Et croyez-moi, je ne suis pas du tout né avec une cuillère en argent dans la bouche. Ma mère était secrétaire. Mon père était un cireur de chaussures. Donc, dans ma famille, très peu de moyens et de prêts, c'est comme ça que j'ai financé mes études collégiales, en particulier mes études supérieures.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Lynette Khalfani-Cox est une experte en finances personnelles et auteur de 15 livres, dont le best-seller du New York Times Zéro dette : le guide ultime de la liberté financière.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je voulais donc revenir un peu en arrière, car les prêts étudiants ne commencent pas à l'obtention du diplôme. Ils commencent avant le collège. Et je veux parler un peu des choses auxquelles nous devrions penser lorsque nous prenons des décisions concernant notre éducation et combien y investir.

Lynnette Khalfani-Cox : Eh bien, il y a beaucoup de choses à prendre en compte avant de signer sur la ligne pointillée et d'accepter d'utiliser un prêt de toute nature pour financer des études supérieures. Mais malheureusement, beaucoup d'entre nous font ces choix quand on a essentiellement 18 ans.

Donc, parmi les choses que les gens devraient prendre en considération avant de financer des études collégiales, il y a les rendements attendus en termes de cheminement de carrière. Je pense donc qu'il est logique d'avoir des prêts, si vous en avez absolument besoin, qui correspondent à vos attentes salariales. La partie délicate est que nous savons que la plupart des gens, en particulier au début de la vingtaine, une fois diplômés de l'université, ont tendance à surestimer considérablement leur salaire de départ. Et ils sous-estiment également ce que seront leurs premières factures de ménage.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je pense que le cadre de penser à notre éducation comme un investissement qui doit avoir un rendement proportionné n'est pas quelque chose que j'ai jamais entendu avant d'aller à l'université. C'était comme aller dans la meilleure école dans laquelle tu vas et d'une manière ou d'une autre, ça va s'arranger comme par magie.

Une autre chose à laquelle je vois beaucoup de professionnels traiter en ce moment, en particulier dans le cadre de la pandémie, est de penser à obtenir leur maîtrise ou à retourner aux études supérieures et à se demander si cela en vaut la peine. Et je crains que cela ne vienne en partie de cette idée de, je ne sais pas quoi faire d'autre.

Lynnette Khalfani-Cox : Ouais, je pense que je suis d'accord avec toi, certaines personnes qui ont, vous savez, la vingtaine ou la trentaine pourraient vraiment être un peu coincées ou se sentir comme, oh, y a-t-il quelque chose de mieux que ce que j'ai fait ?

Ou, vous savez, j'ai essayé cela et je n'ai pas vraiment aimé ça. Et je n'ai pas vraiment les connaissances ou l'expérience dont j'ai besoin. Je veux essayer quelque chose de nouveau, alors je devrais peut-être faire des études supérieures. mais oh, au fait, ça va me coûter une petite fortune pour aller de l'avant et obtenir ce diplôme d'études supérieures.

Donc je vois souvent ça aussi. Et je pense que c'est en partie dû au fait que les gens veulent quelque chose de différent en termes de défi, de changement ou de niveau de satisfaction. Parce qu'ils pourraient avoir l'impression, hein, j'ai en quelque sorte essayé ça et c'est ce que je pensais que je voulais quand j'avais 18, 20 ans. Tu sais, maintenant j'ai 30 ans et je me dis, ce n'est pas tout à fait ça.

Je veux donc que les gens sachent que vous n'êtes pas obligé d'avoir automatiquement un diplôme d'études supérieures pour chaque branche de travail dans chaque profession.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Dans cet épisode, nous parlions à un auditeur que nous appelons Elaine, et Elaine en a fini avec l'école. Mais une chose qui est ressortie de ma conversation avec elle est à quel point ce sentiment était vif pour elle six mois après la date de l'obtention du diplôme, lorsque ce premier paiement de prêt étudiant est arrivé à échéance et juste la peur et l'accablement à ce moment-là. Alors, quelles sont vos stratégies pour gérer l'énormité totale de ce genre de nombres et de sentiments ?

Lynnette Khalfani-Cox : Eh bien, le côté émotionnel est une chose. Et puis le côté financier en est un autre... occupons-nous d'abord de l'émotionnel.

D'un point de vue émotionnel, je veux que les gens ne se sentent pas dépassés et se rendent compte qu'ils ne sont pas seuls.

Je pense qu'en général, cela vaut la peine d'obtenir un diplôme universitaire. Mais j'ai l'impression qu'une partie de cela est un peu un calcul pour réfléchir à la manière dont nous avons vendu le rêve américain, n'est-ce pas ? Et une partie du rêve américain est que je veux une maison ou je veux aller à l'université ou je veux envoyer mon enfant à l'université. Et ce sont de grands, nobles et ambitieux objectifs. Mais nous devons vraiment être honnêtes sur le fait que de l'autre côté de ces objectifs se trouve la dette, car la plupart des gens ne peuvent pas se permettre d'acheter une maison en espèces. La plupart des gens ne peuvent pas se permettre de faire un chèque pour les frais de scolarité en espèces.

Et si vous essayez de vous attaquer à cela maintenant, dans la vingtaine ou la quarantaine, sachez que c'est surmontable. La deuxième chose que je dirais, c'est que d'un point de vue émotionnel, vous devez vous concentrer sur les choses que vous pouvez contrôler. Alors parfois, la dette elle-même, l'accablement que les gens ressentent est souvent lié aux sentiments d'impuissance, ou au sentiment comme, bon sang, il y a tellement de choses dans l'air que je ne peux pas faire.

Donc, vous savez, encore une fois, respirez profondément, faites une sorte de réinitialisation émotionnelle et comprenez que vous allez aborder le problème de manière méthodique, étape par étape, en pensant à ce que vous pouvez faire, à ce que vous pouvez contrôle et les choses qui sont de votre ressort.

C'est, vous savez, pas comme basé sur l'économie ou sur le marché boursier ou, vous savez, ce que les autres pourraient faire, et cetera. Respirez profondément, faites une pause et dites, d'accord, je vais vaincre ça. Qu'est-ce que je dois faire? Et puis cela nous amène à la pratique et à la tactique, certaines des stratégies pour contourner financièrement vos dettes.

Donc, la première étape pour beaucoup de gens est de calculer ce qu'ils doivent. Certaines personnes n'ont aucune idée de ce qu'elles doivent. Ils savent juste que j'ai signé parce que je voulais être à l'école. Et donc vous devez comprendre, vous devez d'abord vous rendre au ministère de l'Éducation, consultez leur site Web. Il vous permet essentiellement de vous connecter à leur système et ils vous montreront, au niveau fédéral, chaque prêt étudiant que vous avez emprunté et ils vous en indiqueront l'état. Est-ce dans l'ajournement ou l'abstention, quelque chose en souffrance, vous savez ?

Pour tout prêt étudiant privé, vous souhaitez contacter votre agent de gestion des prêts. Encore une fois, découvrez quel est le décompte et quel est le total. Vous allez tout écrire. Vous allez le taper, le mettre sur votre feuille de calcul. Utilisez votre logiciel, outil logiciel de budgétisation, etc. de votre choix.

Mais vous saurez simplement quels sont les chiffres en noir et blanc. Pas de devinettes, n'est-ce pas ? Ensuite, vous verrez quelles sont vos options de plan de paiement.

Quelles sont vos options de plan de remboursement? Au niveau fédéral, il existe une variété, mais ils s'intègrent tous dans l'un des quatre types de compartiments. Il existe le programme de remboursement de prêt standard, qui est celui vers lequel ils orientent vraiment la plupart des gens ou tout le monde, à moins que vous ne changiez. il. Et c'est pour vous permettre de rembourser vos prêts étudiants en 10 ans. A cela s'ajoute le programme de remboursement progressif des prêts. Il existe un programme de remboursement de prêt étendu. Encore une fois, ceux-ci s'étirent dans le temps—20 ans, 25 ans, certains pourraient potentiellement durer 30 ans. Et je sais que les gens détestent entendre ça parce qu'ils sont comme, je ne veux rien payer pour, vous savez, 20 ou 30 ans.

Mais si vous voulez avoir des paiements de prêt plus petits à court terme, obtenez un petit soulagement pour vous-même financièrement, peut-être parce que vos revenus sont plus bas en ce moment, et cetera, vous pouvez choisir d'avoir l'un de ces plans de paiement où vous prolongez vos paiements sur temps.

Compromis il faut savoir que, oui, vous allez payer plus d'intérêts au fil du temps, mais vos paiements mensuels à court terme seront plus petits. Et donc cela pourrait se sentir un peu mieux pour les gens en termes de flux de trésorerie. Le quatrième type de catégorie approximative concerne les options de remboursement de prêt en fonction du revenu ou en fonction du revenu. Encore une fois, elles sont toutes basées sur vos options de prêt étudiant fédéral. Vous souhaitez recontacter votre prêteur pour les prêts étudiants privés.

Ceux-ci ont tendance à être un peu plus rigoureux, c'est pourquoi vous voulez savoir ce pour quoi vous vous inscrivez au début. Donc, d'un point de vue stratégique et tactique, vous allez déterminer ce que vous devez.

Vous allez voir vos options de prêt. Et ensuite, vous allez évaluer, par exemple, quel plan a du sens pour vous. Droite. Et si vous savez vraiment, d'accord, eh bien, c'est juste que je suis nouveau dans ma carrière et que j'ai un travail, mais, euh, vous savez, je ne suis pas payé une tonne d'argent et je j'ai beaucoup d'autres factures parce que je suis dans une nouvelle ville ou que je débute.

Ensuite, l'un de ces programmes de remboursement de prêt qui est lié à votre revenu pourrait en fait avoir du sens, car vous pouvez l'adapter au fil du temps à mesure que votre revenu augmente, de même que vos paiements mensuels. Et c'est bon pour beaucoup de gens, mais encore une fois, vous allez évaluer et voir ce qui a le plus de sens pour vous.

Je pense que vous voulez vraiment commencer à examiner votre budget et votre plan d'action global de dépenses d'une manière holistique, n'est-ce pas ? Vous voulez penser à, à quoi suis-je juste régulièrement, en dépensant mon argent. Je dis aux gens de considérer à nouveau les aubaines comme une autre stratégie. Qu'est-ce qu'une aubaine ? Il s'agit de toute sorte de somme d'argent inattendue ou forfaitaire en dehors de votre salaire normal.

Donc, si vous obtenez un chèque de relance du gouvernement, si vous obtenez un chèque de remboursement d'impôt, si vous obtenez une prime au travail, euh, même si vous obtenez une augmentation et que vous voulez l'affecter à vos prêts étudiants, toutes ces choses en utilisant cette citation supplémentaire sans guillemets, vous savez, de l'argent supplémentaire pour rembourser la dette universitaire est une bonne chose, et vous serez vraiment très heureux de l'avoir fait.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Maintenant, je sais quand nous parlons peut-être d'une stratégie de remboursement plus agressive ou même d'essayer simplement de suivre les paiements des prêts étudiants en général. Il s'agit également d'essayer de l'équilibrer avec l'épargne pour l'avenir, à la fois pour la retraite et pour la vie - la vie que nous voulons vivre et les étapes que nous voulons atteindre. Et je me demande comment vous suggérez aux gens d'équilibrer ces deux choses.

Lynnette Khalfani-Cox : Eh bien, on me demande souvent lequel dois-je faire en premier ? Par exemple, dois-je rembourser ma dette ? Qu'il s'agisse d'une dette de prêt étudiant ou d'une dette de carte de crédit, ou dois-je d'abord épargner ? la réponse est que vous devez vraiment faire les deux et que les deux ne s'excluent pas mutuellement.

Il vous appartient donc d'aller de l'avant et de rembourser progressivement vos dettes si c'est le moyen le plus pratique pour vous de le faire. Mais en même temps, ceux qui n'épargnent pas du tout, passent à côté de deux choses. La première est qu'ils ne développent pas les muscles ou les compétences que vous développez simplement en prenant des habitudes d'épargne. Et donc j'aime voir les gens utiliser ce muscle d'épargne et s'habituer à épargner.

Augmentez-le au fil du temps quand c'est possible et sachez que vous progressez de manière vraiment formidable, rien qu'en prenant l'acte d'épargner, en prenant l'habitude de le faire.

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La composante épargne est donc cruciale car vous voulez pouvoir disposer de ressources ou d'actifs pour pouvoir faire face aux urgences et aux événements imprévus. Vous voulez que cette épargne puisse croître pour vous au fil du temps, et vous voulez réduire la dette, même cette dette de prêt étudiant, afin qu'elle ne s'aggrave pas au fil du temps en termes d'intérêts et d'accumulation, l'équilibre devient de plus en plus grand.

Et je vais vous dire quoi d'autre, Stefanie, certainement pour les personnes de couleur comme moi, je suis afro-américaine. Il est vraiment crucial que nous gérons nos obligations en matière de prêts étudiants de manière vraiment intelligente et stratégique, car nous savons que d'un point de vue économique, les Afro-Américains en général ont des revenus inférieurs à ceux de nos homologues blancs.

Vingt ans après que les diplômés afro-américains moyens de l'université, ils doivent encore 95% de leur dette universitaire, par rapport aux Américains blancs qui sont allés à l'université, ils doivent généralement environ 6% de leurs prêts étudiants, 20 ans plus tard.

Je signale donc simplement cette disparité parce que, franchement, la plupart des gens ne pensent pas qu'ils auront la dette d'un prêt étudiant ou qu'ils la supporteront aussi longtemps qu'ils le font réellement.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Et l'une des choses qui sont ressorties de ma conversation avec Elaine, c'est qu'elle veut acheter un terrain et construire une maison, ce qui est un atout pour créer de la richesse, mais il y a ce sentiment qu'elle ne peut pas vraiment progresser vers cet objectif jusqu'à ce que les prêts sont remboursés.

Et elle a l'impression dans ses mots que sa vie est en quelque sorte en suspens jusqu'à ce qu'elle se libère de ses dettes. Et à propos de la durée prolongée pour laquelle les gens ont des prêts étudiants, en particulier les personnes de couleur, les femmes, ce n'est tout simplement pas réaliste. Alors, comment équilibrer notre vie avec ce fardeau de la dette des prêts étudiants?

Lynnette Khalfani-Cox : J'encouragerais vraiment les gens comme elle et vos autres auditeurs à comprendre que pour la grande, grande, grande majorité de la population, il ne sera pas possible de le faire de manière séquentielle, n'est-ce pas. Si vous attendez seulement d'avoir atteint un objectif et d'avoir atteint cet objectif à cent pour cent, alors vous passez à l'étape suivante, puis à la suivante, vous repousserez votre calendrier si loin pour atteindre tant d'autres objectifs qu'il n'a probablement pas gagné. être autant d'utilité de satisfaction ou, juste une sorte de bonheur en termes d'avoir atteint les objectifs.

Donc, encore une fois, j'encourage les gens à recadrer et à réfléchir à la façon dont ils peuvent faire les choses d'une manière, de la manière qui est positive, possible et pratique pour eux simultanément. Alors, sur quoi peuvent-ils tirer parti de ce qu'ils font en ce moment ? Comment peuvent-ils faire en sorte que leur argent compte pour eux dès maintenant ?

Si vous n'avez pas encore adhéré au programme d'épargne-retraite de votre employeur sur le tas, 401k, 403B, 457, vous savez, selon le type de travail que vous faites et que votre employeur propose un jumelage quelconque, vous n'exploitez pas vos économies à leur potentiel maximum. Et ce n'est qu'un petit changement que vous pouvez faire.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Oui, eh bien, cela illustre aussi en quelque sorte le fait que si nous nous concentrons uniquement sur notre dette, tous nos efforts financiers sont concentrés en arrière au lieu d'épargner. C'est en partie comme un signal émotionnel pour avancer vers l'avenir, vers notre excitation, vers nos valeurs et nos objectifs. Ce qui est venu pour Elaine, c'est qu'elle a fait beaucoup de progrès pour rembourser sa dette. Et ça a été vraiment incroyable. Elle avait cent mille dollars de prêts et elle peut voir la lumière au bout du tunnel dans quelques années.

Mais ce qu'elle décrit maintenant, c'est cette anxiété constante d'avoir assez pour l'avenir. Alors, comment pouvons-nous commencer à aller de l'avant et à laisser aller ces sentiments d'anxiété ?

Lynnette Khalfani-Cox : Eh bien, je pense qu'Elaine a fait un travail incroyable pour rembourser 60 000 $ de dette de prêt étudiant, c'est génial. Euh, est-elle encore à zéro ? Non, mais elle a fait d'énormes progrès et je l'applaudirais vraiment. Et peut-être que parfois, c'est juste d'entendre, de savoir et de comprendre soit d'un expert financier ou d'autres que ce qu'elle a accompli jusqu'à présent à l'âge de 29 ans est vraiment assez impressionnant. Je veux dire que j'ai mis une éternité à rembourser mes prêts étudiants et j'en avais considérablement moins—j'avais 40 000 $ contre 100 000 $ pour elle.

Je partage sur mon propre passé que j'ai vécu un divorce et que j'ai dû payer mon ex-pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants. Et donc, parce que je suis une personne positive, optimiste, à moitié pleine de verre, je l'encadre dans le contexte du dépassement et du dépassement des obstacles et des choses de cette nature.

Et donc je dis aux gens que le point de conscience est vraiment crucial à reconnaître dès le départ. Comme Elaine, ma fille, tu es en train de botter les fesses.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Que vous soyez au début de votre parcours de remboursement de dettes et que vous essayiez simplement de trouver par où commencer, ou comme Elaine, gérant l'anxiété de l'équilibre précaire entre épargner pour l'avenir tout en travaillant pour rembourser vos dettes passées, c'est le cas. Il est essentiel de se souvenir de ces vérités : vous n'êtes pas votre dette. Votre valeur nette ne dicte pas votre valeur personnelle. Où vous vous situez aujourd'hui n'est pas permanent et ne contrôle pas où vous pouvez aller à l'avenir. Et vous n'êtes certainement pas seul.

Bien que la dette ne doive pas être éternelle, il est difficile d'élaborer un plan pour rembourser votre dette jusqu'à ce que vous sachiez exactement combien vous devez. Alors si vous ne l'avez pas déjà fait, faites le point sur ce que vous devez exactement, à qui, vos mensualités minimales et votre taux d'intérêt pour chacune de vos dettes. Une fois que vous avez toutes ces informations, vous pouvez mieux considérer toutes vos options de plan de remboursement.

Élaborer un plan concret, étape par étape pour le remboursement de votre dette, basé sur des éléments que vous pouvez contrôler et sur le plan qui vous convient le mieux, peut vous aider à vivre votre vie avec confiance et enthousiasme pour votre avenir, au lieu de vous sentir piégé par votre dette passée. .

N'oubliez pas que le processus de remboursement de la dette et d'épargne pour l'avenir, ou les choses que vous voulez faire dans le présent, ou même simplement votre propre bonheur et votre tranquillité d'esprit, n'ont pas besoin de s'exclure mutuellement. Bien que la dette puisse sans aucun doute être un fardeau émotionnel et financier, nous pouvons reconnaître et célébrer chaque étape des progrès que nous réalisons, et apprendre à être pleinement satisfaits de la vie que nous construisons parallèlement à notre parcours de remboursement de la dette, sachant que nos vies d'aujourd'hui ne sont que aussi précieux et digne que la vie après la libération de la dette.

Cela a été Money Confidential de Real Simple. Si, comme Elaine, vous avez un secret d'argent que vous avez du mal à partager, vous pouvez m'envoyer un e-mail à money dot confidentiel à real simple dot com. Vous pouvez également nous laisser un message vocal au (929) 352-4106.