La plupart de ce que vous entendez à propos d'un plan 401 (k) concerne le fait de profiter de l'offre de votre employeur et de vous assurer que vous renouvelez le compte chaque fois que vous prenez un nouvel emploi. Mais qu'advient-il de tout cet argent une fois à la retraite? Apprendre les tenants et les aboutissants des distributions 401 (k) - c'est-à-dire les retraits de votre 401 (k) - vous préparera non seulement pour le jour où vous devrez compter sur cet argent, mais cela renforcera également l'importance de le mettre de côté maintenant.

C'est ce que les experts en planification financière disent que vous devez savoir sur le fonctionnement des distributions 401(k).

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Quand commencent les distributions ?

En ce qui concerne votre argent de retraite, les plans 401 (k) ne seront pas immédiatement disponibles pour votre utilisation. En d'autres termes, vous ne pouvez pas prendre une retraite anticipée à 50 ans et vous attendre à encaisser, du moins pas sans de lourdes amendes.

En règle générale, les distributions 401 (k) ne peuvent pas commencer avant l'âge de 59 ans et demi.

C'est l'âge auquel vous pouvez commencer à retirer l'argent des comptes de retraite sans payer la pénalité supplémentaire de 10%, explique Shelly-Ann Eweka, directrice de la stratégie de planification financière chez TIAA.

La planification de la retraite a donc beaucoup à voir avec le choix de l'âge auquel prendre sa retraite et la façon d'étirer votre argent entre les différentes étapes auxquelles ces fonds deviennent disponibles : les distributions 401(k) commencent à 59 1/2, mais les prestations de sécurité sociale commencera pas avant l'âge de 62 ans. Et bien que 59 ans et demi soit un chiffre que vous connaissez peut-être, vous connaissez probablement moins l'âge de 72 ans. C'est l'année magique au cours de laquelle vous doit commencer à prendre vos distributions. C'est parce qu'il y a de l'argent à tirer de votre réserve de liquidités - vous paierez des impôts chaque fois que vous retirerez une distribution de votre 401 (k).

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Supposons que quelqu'un travaille depuis l'âge de 25 ans et contribue pendant cette période, déclare Arvind Ven, PDG et fondateur de Groupe Capital V, une société de gestion de patrimoine basée en Californie. Jusque-là, ils n'ont pas payé d'impôts, alors l'IRS dit 'Je veux mon argent'. À 72 ans, ils disent que vous vous êtes suffisamment assis dessus.

Et si j'ai besoin d'argent plus tôt ?

Comme pour toutes choses, il existe quelques exceptions à la règle lorsqu'il s'agit de retirer cet argent 401 (k) plus tôt. Certaines personnes peuvent le faire sans payer les lourdes pénalités.

Vous entendrez beaucoup parler de 59 ans et demi. Cependant, les plans 401 (k) sont des plans parrainés par l'employeur, il y a donc quelques exceptions à la possibilité de retirer l'argent avant et de ne pas payer la pénalité, dit Eweka. L'une des exceptions est si vous prenez votre retraite dans l'année où vous atteignez 55 ans avec la société avec laquelle vous avez ce compte. Vous pouvez alors retirer l'argent sans payer la pénalité.

Parfois, l'argent peut également être utilisé en cas de décès ou d'invalidité, ajoute-t-elle.

Dans certaines situations extrêmes, vous pouvez également envisager de contracter un prêt sur votre 401(k). Bien que les frais pour ce faire soient souvent inférieurs à ceux des options de prêts traditionnels, vous devrez vous rembourser sur une période de cinq ans, avec intérêts, pour éviter une pénalité. De nombreux conseillers déconseillent cette option, car elle vous fait souvent reculer de plusieurs années par rapport à vos objectifs globaux d'épargne-retraite.

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Quelle est la taille des distributions ?

Une fois que vous êtes prêt à commencer à retirer de l'argent de votre 401 (k), vous pouvez procéder de cinq manières principales qui vous aideront à déterminer le montant que vous retirez.

Les roulements sont la première option. Avec un roulement, vous pouvez retirer de l'argent de votre 401(k) et le transférer vers un autre type de compte où il pourra continuer à croître pendant la retraite. Ceci est particulièrement utile si vous ne prévoyez pas encore de retirer l'argent (et que vous avez moins de 72 ans), mais que vous souhaitez continuer à le voir croître jusqu'à ce que vous le soyez. 401 (k) et les IRA traditionnels (comptes de retraite individuels) ont tous deux les distributions minimales requises à partir de 72 ans ; Les Roth IRA n'ont aucun retrait requis avant le décès du propriétaire. (Le L'IRS a exigé des feuilles de calcul de distribution minimales pour aider à calculer ce que sont les vôtres ; alternativement, vous pouvez consulter un expert en planification de la retraite.)

Si vous avez une partie Roth de votre 401 (k), vous devez la transférer vers un Roth IRA pour éviter d'avoir à prendre la distribution minimale requise à 72 ans, dit Jody D'Agostini, CFP, un conseiller équitable. Les retraits Roth IRA sont exonérés d'impôt tant que la personne est âgée d'au moins 59 ans et demi et que vous avez établi le Roth IRA depuis au moins cinq ans.

Notez que les plans 401 (k) bénéficient d'une protection complète contre les créanciers, contrairement à certains IRA, selon l'endroit où vous vivez, déclare D'Agostini. De plus, transformer un 401 (k) traditionnel en un Roth IRA aura des conséquences fiscales au cours de l'année d'imposition au cours de laquelle le roulement a lieu, mais vous ne devrez pas d'impôts lorsque vous retirerez finalement cet argent à la retraite.

Si vous ou votre conjoint travaillez toujours, vous pouvez continuer à contribuer à [un] IRA aussi longtemps que vous le souhaitez en raison des changements institués dans la loi SECURE, dit-elle. L'un de vous devra avoir une rémunération imposable telle que salaire, salaire, commissions, primes, revenu d'un travail indépendant ou pourboires. Toutes les distributions de votre IRA [traditionnel] sont imposées aux taux d'imposition ordinaires.

La deuxième façon d'obtenir de l'argent consiste à effectuer des retraits systématiques réguliers. C'est probablement la méthode que vous imaginez lorsque vous envisagez d'utiliser votre argent de retraite, car elle fonctionne un peu comme votre compte d'épargne dans une banque.

C'est là que vous appelez l'entreprise et dites 'Envoyez-moi 3 000 $ par mois', dit Eweka. Ou vous pouvez simplement effectuer des retraits selon vos besoins. Appelez et dites « Envoyez-moi 500 $ ».

Suivre cette voie signifie que vous serez chargé de garder un œil sur le résultat net car il diminue année après année. Si cela semble dangereux, vous aimerez peut-être l'option suivante.

La troisième option est basée sur les distributions minimales requises. Vous pouvez laisser à vos gestionnaires de fonds le soin de vous dire combien vous devez retirer chaque année pour répartir l'argent sur votre durée de vie estimée et éviter toute pénalité. Cela vous assurera de tout utiliser et vous évitera d'avoir à établir un budget mensuel.

Vous pouvez le faire annuellement, mensuellement ou trimestriellement, dit Eweka.

La quatrième option consiste à acheter une rente - essentiellement une forme d'assurance retraite qui fournit un flux fixe de paiements à un individu - et c'est l'option que de nombreux conseillers financiers préfèrent.

Lorsque vous achetez une rente, vous la transformez en un flux de revenu à vie pour vous et votre partenaire, si vous avez un partenaire, dit Eweka. Si une rente ressemble à quelque chose qui vous intéresse, parlez à un expert pour en savoir plus.

La cinquième option est mauvaise, selon la plupart des conseillers, car elle consiste à encaisser votre 401(k) en une somme forfaitaire. Retirez tout l'argent en une fois et vous devrez payer des impôts sur la totalité du montant lorsque vous déposerez la même année.

Si vous enlevez tout en même temps, vous vous placez dans l'une des tranches d'imposition les plus élevées, il est donc très rare que ce soit recommandé, dit Eweka.

Impôts mis à part, vous serez également soudainement responsable de faire durer ce montant d'argent fixe jusqu'à votre décès. L'argent ne continuera pas à croître si vous faites cela, à moins que vous ne l'investissiez ailleurs (ce qui comporte ses propres risques), et vous devrez le budgétiser judicieusement.

Comment décider quelle option vous convient le mieux

Steve Bogner, directeur général d'une société de gestion de patrimoine basée à New York Trésorerie Partenaires, dit que choisir comment encaisser votre 401 (k) est une décision que vous devriez réévaluer chaque année.

Il est très important de faire une analyse médico-légale de votre situation de retraite au moins une fois par an et de simplement entrer vos chiffres et d'utiliser les modèles pour déterminer quelle est vraiment la bonne solution pour vous, dit-il.

En d'autres termes, ne mettez pas votre 401 (k) sur le pilote automatique le jour où vous quittez le travail et ne vous enregistrez pas. Chaque scénario pour vos distributions peut changer en fonction des impôts et de l'état où vous vivez, alors assurez-vous de garder un pouls sur votre situation unique.