La pandémie a interrompu la vie telle que nous la connaissons à plusieurs niveaux, notamment en mettant un terme aux cotisations d'épargne-retraite de millions d'Américains qui se sont soudainement retrouvés sans emploi ou, à tout le moins, vivant avec des revenus réduits.
À Enquête UBS menée en janvier a révélé que cela est particulièrement vrai pour les femmes : une répondante sur quatre retarde ses plans de retraite en raison d'obstacles financiers liés à la pandémie.
Mais ce n'est pas un défi réservé aux femmes. UNE étude récente du centre Pew a révélé qu'environ la moitié des adultes non retraités affirment que l'impact économique de l'épidémie de coronavirus les empêchera d'atteindre leurs objectifs financiers à long terme.
Par exemple, environ un quart des adultes américains âgés de 50 ans et plus s'attendent à ce que l'épidémie de coronavirus affecte leur capacité à prendre leur retraite. Cela comprend 7 pour cent qui disent avoir déjà retardé leur retraite et 17 pour cent supplémentaires pensent qu'ils pourrait il faut le retarder. Les chiffres sont pires pour ceux qui ont été licenciés ou qui ont subi une réduction de salaire au milieu de la pandémie : plus de quatre sur 10 (46 %) disent qu'ils ont déjà retardé ou pensent qu'ils devront peut-être retarder leur retraite.
Une autre conclusion notable de cette étude du centre Pew : alors que 44 % des répondants au sondage pensent qu'ils seront de retour sur la bonne voie dans environ trois ans, environ un sur 10 ne pense pas que leurs finances le seront récupérer. Jamais.
Espérons que ce n'est pas vrai.
En fait, cela ne doit pas être votre destin. Les experts disent qu'il est tout à fait possible d'atteindre votre objectifs de retraite après avoir connu un revers d'un an ou plus.
« Bien que dérailler avec votre épargne-retraite puisse être préjudiciable à votre avenir, ce n'est pas forcément le cas. Les petits pas faits maintenant pour se remettre sur la bonne voie seront vraiment payants à long terme », Emily Franco, CFP, conseillère financière chez Fort Pitt Capital Group .
Pour vous aider dans cet effort, nous avons rassemblé des conseils pratiques de certains des principaux experts financiers du pays, conçus pour aider vos fonds de retraite à rebondir après la dévastation de 2020. Voici comment commencer.
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Vous devrez peut-être redémarrer petit, mais commencez maintenant
Pour ceux qui sont toujours sans emploi ou aux prises avec un revenu réduit, essayez de ne pas abandonner complètement vos efforts d'épargne-retraite, si possible.
'Chaque dollar compte. Même si vous ne pouvez cotiser que 50 $ par mois sur un compte de retraite, c'est toujours mieux que de ne rien cotiser, grâce au pouvoir des intérêts composés », déclare Julie Fox, directrice générale et chef de marché, Gestion privée UBS Gestion. 'Ces 50 dollars par mois, grâce à la croissance moyenne à long terme du marché boursier, pourraient valoir des milliers de dollars d'ici 10 à 20 ans.'
N'ayez pas peur d'investir
La pandémie a enseigné à beaucoup d'entre nous une leçon d'argent très importante : ayez toujours un compte d'épargne d'urgence. Il est essentiel d'avoir de l'argent auquel vous pouvez accéder immédiatement pour couvrir vos frais de subsistance en cas de besoin. Bien que cet axiome reste vrai alors que nous nous dirigeons vers un monde post-pandémique, il est également important ne pas devenir timide à l'idée d'investir tout en augmentant votre épargne. N'oubliez pas que l'investissement demeure un élément essentiel de votre stratégie globale de planification financière.
« Si votre argent est déposé sur un compte d'épargne, il n'augmente pas. Bien que le marché boursier puisse être intimidant, la clé pour prendre sa retraite plus tôt que tard est de faire fructifier votre argent le plus rapidement possible », déclare Fox.
Les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne sont proches de zéro pour le moment et ne devraient pas augmenter de sitôt, poursuit Fox. Bien qu'investir dans le marché boursier comporte des risques, les gains moyens historiques à long terme des actions peuvent jouer un rôle important dans la croissance de votre argent et la production d'un revenu suffisant pour votre retraite.
Cela est particulièrement important dans le contexte de taux d'intérêt bas que nous connaissons actuellement, ajoute Heather Comella, CFP, planificatrice financière en chef pour Origine.
Vous devez détenir suffisamment de liquidités pour un fonds d'urgence de trois à six mois. Six mois de dépenses pour un ménage à revenu unique ou trois mois de dépenses pour un ménage à deux revenus, plus des besoins de trésorerie à court terme, généralement pour les un à trois ans à venir, et c'est tout, dit Comella.
Tout argent supplémentaire devrait être investi pour obtenir un rendement plus élevé, explique Comella.
Recherchez un travail à temps partiel ou indépendant à court terme
Si vous restez sans emploi en raison de la pandémie, essayez de ne pas renoncer complètement à vos efforts d'épargne-retraite. Recherchez plutôt un travail à temps partiel ou indépendant et utilisez ces fonds pour maintenir la progression de votre épargne-retraite.
Pour ceux qui travaillent à temps plein mais qui veulent quand même générer de l'argent supplémentaire pour rattraper leur épargne-retraite, envisagez d'établir une source de revenu secondaire.
' Avoir un côté bousculant est un excellent moyen de vous donner une augmentation », déclare Carmen Perez, avocate des finances personnelles de Varo Bank. 'Vous pouvez utiliser votre revenu de 9 à 5 pour les frais de subsistance généraux et concentrer votre revenu secondaire uniquement sur l'investissement pour la retraite.'
Vous pouvez peut-être promener votre chien pendant votre temps libre le week-end ou faire du babysitting pour des amis. Il existe de nombreuses façons de générer un revenu secondaire pour la retraite, et cela est particulièrement important si votre emploi actuel vous semble un peu incertain.
'En général, avoir une activité secondaire est toujours une bonne assurance contre la perte de revenus', déclare Perez.
Ne remettez pas les décisions financières à votre conjoint
Si vous avez adopté une approche non interventionniste des finances de votre famille avant la pandémie, il est grand temps de changer ce fait.
« Prenez des mesures pour comprendre chaque aspect de la situation financière de votre famille. Vous devez savoir combien d'argent votre famille possède sur chaque compte d'épargne, compte courant, compte de placement et compte de retraite », explique Fox. 'Si vous ne savez pas où vous en êtes financièrement parlant, il va être difficile de fixer et d'atteindre des objectifs financiers.'
Ne gaspillez pas d'argent
Lorsque vous faites face au défi d'une transition d'emploi ou d'un retour sur le marché du travail, il est important de garder un œil strict sur vos dépenses, en vous assurant que votre argent est alloué de manière significative. Chaque dollar devrait avoir un but.
'Est-ce que vous payez toujours pour un abonnement à une salle de sport ou un abonnement à un livre audio que vous n'utilisez plus ?' dit Comella, d'Origine. 'Un autre exemple que j'ai vu récemment est celui de deux partenaires qui vivent sous le même toit et paient tous deux pour l'adhésion à Amazon Prime.'
Passez en revue vos dépenses et comptabilisez chaque dollar et dirigez toutes les économies que vous identifiez grâce à la réduction des coûts vers les fonds de retraite.
Ouvrir un compte d'épargne santé
Un autre outil que vous pourriez envisager pour booster vos efforts d'épargne-retraite est un compte d'épargne-santé (HSA). Bien que cela puisse sembler une suggestion déroutante, les HSA peuvent être un précieux véhicule de financement de la retraite à bien des égards. Et encore plus pertinent pour cette discussion, en fonction de votre couverture d'assurance maladie, vous pouvez être éligible pour en ouvrir une et y contribuer, que vous travailliez ou non, déclare Frances Bird, analyste chez Conseillers de Garrison Point .
Les HSA sont considérés comme des comptes à «triple avantage fiscal» et, à ce titre, leurs avantages peuvent l'emporter sur les cotisations à d'autres types de régimes de retraite, explique Bird.
Ces comptes sont conçus pour permettre de mettre de l'argent de côté pour payer les frais médicaux admissibles. L'argent dans un HSA peut être investi dans des fonds communs de placement et des actions et les investissements sont autorisés à croître en franchise d'impôt tant qu'ils restent dans le compte.
Vous pouvez également contribuer à un HSA sur une base avant impôt, réduisant ainsi votre revenu imposable aujourd'hui, puis faire demi-tour et utiliser l'épargne pour augmenter les investissements dans d'autres comptes de retraite. Pour ceux qui sont employés, les cotisations versées aux HSA sur une base avant impôt évitent les taxes de sécurité sociale et d'assurance-maladie (également appelées taxes FICA), explique Bird.
Encore un autre point important, les HSA permettent des cotisations de rattrapage à l'approche de l'âge de la retraite. Ceux qui ont 55 ans ou plus peuvent investir 1 000 $ de plus par année.
Enfin, ces comptes permettent à votre argent d'aller plus loin pendant la retraite, car si vos retraits sont utilisés pour des frais médicaux admissibles (et il est fort probable que vous ayez des frais médicaux pendant la retraite), alors l'argent, y compris toute partie qui pourrait être une croissance, peut être accessible en franchise d'impôt, dit Bird.
Cotiser à un IRA de conjoint
Si vous faites partie d'un couple et que l'un de vous trouve le plein emploi plus tôt que l'autre, assurez-vous d'ouvrir un IRA de conjoint pour l'autre.
'Le conjoint qui travaille peut contribuer à son propre IRA jusqu'à la limite, puis à nouveau jusqu'à la limite pour le conjoint qui manque de revenus ou qui gagne très peu', déclare Christie Whitney, CFP et vice-présidente des conseils en investissement de la société de gestion d'investissement Rebalance. «En 2021, le plafond de cotisation est de 6 000 $ pour les particuliers. Cela signifie que le partenaire de travail peut mettre de côté jusqu'à 12 000 $.
De plus, ceux qui ont 50 ans ou plus peuvent cotiser 1 000 $ chacun, ce qui équivaut à 14 000 $ par année.
'C'est très important pour les femmes, car un grand pourcentage des travailleurs qui ont perdu leur emploi à cause du COVID étaient des femmes', déclare Whitney. 'Étant donné que les femmes vivent souvent plus longtemps que leurs conjoints et sont moins bien payées au cours de leur carrière, c'est une façon pour un mari de veiller à la situation financière future de son épouse lorsqu'il ne sera plus là.'
Redéployer les actifs
Avez-vous reçu un remboursement d'impôt ou un chèque de relance récemment ? Avez-vous moins dépensé en divertissements, voyages, sports pour enfants ou garderies pendant la pandémie ? Utilisez cet argent à bon escient.
qu'est-ce qu'on achète à une femme qui a tout
'Bien que je ne prétende pas que notre économie pourrait tirer parti de vos dépenses, les économiser est le meilleur moyen de se remettre sur la bonne voie', déclare Nicole Asher, CFP, vice-présidente et conseillère principale en gestion de patrimoine pour Fiducie de Greenleaf . «Si vous avez un excédent d'argent en épargne, augmentez vos cotisations 401 (k) ou affectez ces dollars à vos objectifs financiers. Sur une base annuelle continue, économiser toute augmentation de salaire ou prime future .'
Envisagez de demander une augmentation afin d'augmenter vos économies
Malheureusement, il continue d'y avoir un sérieux écart de retraite pour les femmes dans ce pays. Bien que plusieurs facteurs contribuent à cette réalité, un élément majeur est la baisse des revenus à vie, ce qui peut entraîner des baisse du patrimoine de retraite . Les femmes gagnent encore moins que les hommes.
«Lutter pour l'équité salariale peut non seulement avoir un avantage financier à court terme, mais aussi un impact à long terme, comme augmenter la capacité des femmes à mettre plus d'argent de côté pour la retraite», déclare Mindy Yu, directeur des investissements et analyste certifié en gestion des investissements pour l'application de finances personnelles Stash. 'Sur le plan positif, plus d'entreprises que jamais essaient de lutter contre les inégalités salariales, alors le moment pourrait être particulièrement propice pour demander une augmentation ou une promotion.'
En fin de compte, des revenus plus élevés peuvent permettre d'augmenter les cotisations de retraite et d'atteindre des objectifs à long terme.
Et pendant que vous y êtes, n'ayez pas peur de changer d'emploi, dit Eryn Schultz, fondatrice de Ses finances personnelles, qui dit qu'il y aura probablement un boom de l'embauche post-COVID plus tard cette année. 'De nombreux employeurs vont réembaucher', explique Schultz.
Lorsque vous recherchez un emploi, concentrez-vous sur les emplois qui offrent des correspondances 401 (k) plus élevées que votre employeur actuel afin de pouvoir constituer votre épargne-retraite plus rapidement, ajoute-t-elle.
«Parfois, il est facile de se concentrer sur le côté dépenses de l'équation financière et de chercher des endroits pour réduire les coûts et économiser de l'argent. Cependant, vous ne pouvez réduire votre budget que dans une certaine mesure, mais vous pouvez augmenter vos revenus à l'infini », ajoute Schultz.
Prenez plus de risques dans votre compte de retraite
Pour certains, cette astuce peut sembler imprudente si vous êtes déjà en retard sur vos économies. Cependant, s'il vous reste encore 10 ans ou plus avant la retraite, prendre plus de risques d'investissement peut être une stratégie judicieuse pour obtenir des rendements plus élevés et rattraper le temps perdu afin d'atteindre les objectifs financiers, déclare Jonathan Shenkman, conseiller financier chez Oppenheimer & Co.
« Par exemple, un investisseur de 40 ans avec une répartition de 70 % à 30 % entre actions et obligations peut vouloir augmenter son exposition à une répartition de 80 % à 20 % entre actions et obligations », explique Shenkman. 'Ceci est particulièrement pertinent pour les femmes d'âge moyen qui ont encore de nombreuses années de travail devant elles et ont également tendance à vivre plus longtemps que les hommes.'
Un dernier point : les versements d'épargne en flocons de neige
S'il y a un seul point à retenir de tous ces conseillers et de leurs conseils, c'est probablement celui-ci : chaque petit centime compte lorsqu'il s'agit de faire passer votre épargne-retraite avec succès à la ligne d'arrivée. Et si vous ne pouvez rien faire d'autre, essayez de mettre de côté même des quantités minimes. Perez aime appeler ces micro-dépôts des 'paiements d'épargne en flocons de neige'.
'Même si vous n'êtes pas en mesure de consacrer une modeste somme d'argent à votre retraite chaque mois, de petits versements de monnaie de réserve effectués pour votre épargne et votre retraite peuvent vous aider', déclare Perez. 'Aucune quantité n'est trop petite et ces petits flocons de neige commencent à s'additionner. Si vous trouvez de l'argent supplémentaire dans votre budget ou si vous avez reçu un cadeau en argent, envisagez de placer cet argent directement dans votre compte d'épargne ou de retraite.
