Soyons clairs : vous méritez la retraite de vos rêves. Mais des problèmes réels et urgents pourraient brouiller l'image de la retraite (peut-être en bord de mer) dans votre esprit. Selon un récent sondage, seulement un quart des femmes américaines pensent qu'elles sont sur la bonne voie pour combler leurs besoins en matière de revenu de retraite. Les obstacles comprennent l'écart de rémunération entre les sexes – les femmes gagnent en moyenne 82 cents pour chaque dollar gagné par les hommes – et le coût élevé de la prestation de soins plus tard dans la vie.

Sans parler de la pandémie. La crise de Covid-19 a supprimé des emplois et contraint de nombreuses femmes à prendre du recul par rapport à leur carrière pour s'occuper de leurs enfants et superviser l'apprentissage à distance. En fait, en janvier, seulement 57 % des femmes américaines travaillaient ou cherchaient du travail.

Rassurez-vous : il est encore temps d'agir. Quels que soient vos objectifs de retraite (maintien de votre style de vie actuel, mise à niveau, changement radical), vous pouvez trouver la bonne voie à suivre. Allez-y une étape (et une étape de la vie) à la fois.

Si vous n'avez pas commencé à économiser…

Vous n'êtes pas seul. Selon un rapport du Federal Reserve Board, 25 pour cent de la population active n'a rien épargné pour la retraite. Mais il est important de commencer le plus tôt possible afin de profiter des intérêts composés. Si vous commencez à investir 100 $ par mois à 25 ans, vous pourriez avoir presque deux fois plus sur votre compte au moment de votre retraite que quelqu'un qui a commencé à 35 ans, explique Gina Zakaria, fondatrice de Whiz de sauvegarde, une plateforme d'éducation financière.

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Faites ceci dès que possible

Vérifiez si votre employeur offre un 401 (k) et correspond aux cotisations des employés, ce qui signifie qu'il ajoutera tout ou partie de ce que vous faites, jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire. Beaucoup de gens ne pensent pas à l'appariement de l'employeur dans le cadre de leur rémunération, et ils finissent par laisser beaucoup d'argent sur la table, dit Zakaria. C'est comme dire : « Au lieu de me payer 20 $ de l'heure, c'est bien de me payer 17 $. » Essayez de cotiser au moins assez pour gagner la totalité de l'employeur.

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Faites-le l'année prochaine

Si vous êtes un travailleur de concert, un entrepreneur ou un entrepreneur indépendant et que vous n'avez pas de plan de retraite par le biais d'une entreprise, ouvrez un IRA ou un Roth IRA, selon un planificateur financier agréé. Sarah Catherine Gutierrez, auteur de Mais d'abord, économisez 10 : le mouvement d'argent simple qui changera votre vie . Si vous gagnez moins de 60 000 $ par an, essayez d'économiser 10 % sur votre compte de retraite, dit-elle. Si vous gagnez plus, envisagez un régime de retraite simplifié des employés ou un régime 401(k) à un participant, parfois appelé solo 401(k). Dans n'importe lequel de ces scénarios, la clé est l'automatisation - embrassez-la et oubliez-la mentalité.

Faites-le pour vos rêves

Épargner pour la retraite est un cadeau pour votre futur moi. Pour une tranquillité d'esprit actuelle, constituez un fonds d'urgence. Essayez de ranger trois à six mois de dépenses dans un compte d'épargne à haut rendement, dit Gutierrez.

Si vous êtes à mi-carrière et que vos dépenses ont dérapé…

Même si vous gagnez plus d'argent, épargner prend souvent du recul lorsque vous êtes occupé par des événements coûteux de la vie, comme élever des enfants. Mais continuez. « Épargnez pour la retraite devrait être une priorité plus élevée que d'épargner pour vos enfants » fonds de l'université », dit Zakaria. « Votre enfant peut demander des subventions et des bourses, mais vous ne pouvez pas postuler pour ceux qui sont à la retraite. »

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Faites ceci dès que possible

Auditez vos dépenses actuelles, qui pourraient être très différentes de celles des années précédentes. Si vos dépenses de livraison de nourriture ont monté en flèche, par exemple, Zakaria recommande de préparer un dîner à emporter en dupe, dans lequel vous recréez l'un de vos repas de restaurant préférés à la maison. La différence peut se transformer en économies, dit-elle.

Faites-le l'année prochaine

Énumérez toutes vos priorités actuelles et futures, puis créez un compte d'épargne à haut rendement pour chaque objectif, explique le planificateur financier agréé Barbara Ginty, animateur du podcast Future Rich. Donnez à chaque compte un surnom, comme l'acompte de la maison, et automatisez les contributions. Assurez-vous que chaque priorité est digne et que votre retraite fait partie de vos principaux engagements.

Faites-le pour vos rêves

Utilisez judicieusement les augmentations de salaire. Si vous obtenez une augmentation du coût de la vie de 3%, Ginty recommande de mettre la moitié de cette augmentation sur votre compte de retraite pour augmenter votre patrimoine.

Si vous avez plus de 50 ans et que vous avez besoin de faire des économies…

« Vous êtes dans la dernière ligne droite pour votre retraite, et il est vraiment important d'être concentré au laser », déclare Ginty. « Vous avez entre 10 et 20 ans pour assurer votre avenir s'il n'a pas été une priorité jusqu'à présent. »

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Faites ceci dès que possible

Décidez de combien d'argent vous aurez besoin pour prendre votre retraite, puis travaillez en arrière à partir de ce nombre pour déterminer comment économiser suffisamment pour y arriver, dit Ginty. Envisagez d'embaucher un professionnel qui peut vous aider à déterminer ce montant cible et à élaborer une stratégie. Vous pouvez décider de vendre un actif ou d'augmenter vos cotisations. Ou vous voudrez peut-être travailler un peu plus longtemps, ce qui pourrait vous rapporter des paiements mensuels de sécurité sociale plus élevés à l'avenir. Le report de vos prestations de sécurité sociale jusqu'à votre retraite peut augmenter vos versements jusqu'à 8 % par an, selon votre âge.

Faites-le l'année prochaine

Après 50 ans, vous pouvez profiter des cotisations de rattrapage annuelles. C'est le moyen le plus rapide d'augmenter votre compte de retraite et de réduire votre revenu imposable. En 2021, vous pouvez investir 6 500 $ supplémentaires dans votre compte 401(k).

Faites-le pour vos rêves

Si vous commencez tout juste à épargner pour votre retraite, Gutierrez vous conseille de réduire de 30 à 40 % votre salaire. Vous devrez peut-être faire un changement majeur, comme emménager dans une maison plus petite ou conduire une voiture moins chère. Vous pouvez même demander à votre patron de travailler à distance de manière permanente, ce qui pourrait vous permettre de déménager dans un endroit où le coût de la vie est moins élevé. Si vous vous sentez pris en otage par les avantages routiniers de votre style de vie - manucure, livraison de courses, service de nettoyage hebdomadaire - retournez le script et dites, la retraite est la priorité, et tout est mesuré en fonction de cela en ce moment.

Si vous avez récemment été réduit et que vous êtes en semi-retraite…

Cette triste réalité peut surprendre et perturber des plans soigneusement élaborés. Mais ne touchez pas à ce 401(k) ! Votre plan de retraite est votre investissement le plus précieux, souvent plus que votre maison, dit Ginty.

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Faites ceci dès que possible

Passez en revue vos relevés de carte de crédit et de débit et vos assurances. Que pouvez-vous réduire ou négocier ? De nombreuses compagnies d'assurance automobile accordent une réduction de 15 % si vous mettez en place un programme de conduite prudente, explique Gutierrez. Exécutez vos nouveaux numéros de budget. Serez-vous toujours en mesure de couvrir votre coût de la vie annuel? Enquêtez sur le prix de l'assurance maladie et réfléchissez à vos besoins actuels. Il peut être moins coûteux d'obtenir une assurance à franchise élevée sur le marché de votre état que de payer pour la couverture COBRA.

Faites-le l'année prochaine

Démarrez un projet annexe payant à conserver travailler à la retraite. Pensez globalement à votre expérience et imaginez la sagesse que vous avez acquise au cours de toute une carrière, dit Gutierrez. Pensez à utiliser votre expertise dans votre domaine, qu'il s'agisse des ressources humaines ou de la technologie, pour devenir coach ou consultant.

Faites-le pour vos rêves

Assurez-vous que vos plans financiers globaux sont toujours sur la bonne voie, qu'il s'agisse de rembourser votre prêt hypothécaire à un certain âge ou de prendre votre retraite complètement dans quelques années. Une mise à pied pourrait vous inciter à puiser dans votre fonds d'urgence, mais laissez votre compte de retraite seul. Et essayez autant que possible de conserver l'habitude d'épargner pour la retraite.