Épargner pour la retraite est l'une de ces choses que les experts en argent recommandent sans cesse. Mais que se passe-t-il si la vie s'en mêle ? C'est la réalité de Louise (pseudonyme), une responsable marketing de 64 ans qui a téléphoné cette semaine pour Argent confidentiel Podcast. Elle se demande comment elle peut transformer son avenir financier, avec très peu d'économies pour la retraite et une récente mise à pied.

Louise a atteint certains objectifs financiers, comme payer les études collégiales de ses enfants et les traitements onéreux d'un autre enfant contre la toxicomanie. Mais son mari a dû fermer son entreprise et la carrière de Louise a connu des revers en raison de licenciements, dont le plus récent remonte à quelques mois. Une faillite et quelques mauvais placements, choisis par un gestionnaire de fonds, ont également entravé leur progression. 'Nous ne sommes pas somptueux - nous avions des voitures très normales et pas de gros bijoux, ou nous ne mangeons pas beaucoup au restaurant', dit Louise. 'J'aimerais que quelqu'un puisse s'asseoir à côté de moi au travail et me dire ce que je fais de mal.'

Vous ne pouvez pas compenser une perte de revenu dévastatrice. Ce sont de petits pas, de petits morceaux. Vous ne pouvez pas travailler 12 emplois pour rattraper. Ca ne va pas arriver. Vous continuez à travailler, et j'espère que même si vous pouvez tenir jusqu'à 70 ans pour obtenir cette prestation maximale de sécurité sociale, vous y arriverez.

— Jill Schlesinger, analyste CBS news Business et animatrice du Jill sur l'argent et Regard sur l'argent podcasts.

L'animatrice Stefanie O'Connell Rodriguez s'est tournée vers Jill Schlesinger, CFP, analyste commerciale pour CBS News, pour obtenir des conseils. Schlesinger a déjà entendu ces histoires : 'Un baby-boomer, qui a peut-être contracté la dette de ses enfants et les a fait aller à l'université, mais qui a échoué et a 60, 63 ans et dit, je suppose que je vais juste devoir travailler pour toujours », dit-elle. 'Et ma peur est toujours, eh bien, et si tu ne peux pas?'

Épargner tôt et vous donne souvent des options plus tôt dans votre carrière - si vous voulez démarrer une entreprise ou devez quitter un lieu de travail toxique - et plus tard, si vous vous retrouvez au chômage à 64 ans. votre vie consiste à vous offrir des options et des options qui vous font du bien », déclare Schlesinger.

Schlesinger recommande de prendre dès maintenant trois grandes mesures pour assurer votre avenir financier. Tout d'abord, établissez un fonds de réserve d'urgence avec six à 12 mois de frais de subsistance maintenant, et plus près de deux ans de dépenses si vous vous apprêtez à prendre votre retraite. Deuxièmement, résolvez toutes les dettes de consommation, comme les cartes de crédit, les prêts étudiants ou les prêts automobiles. Et puis, il s'agit d'épargner pour la retraite, en le maximisant au mieux de vos capacités (même si elle admet que le maximum annuel, 19 500 $, peut être un objectif difficile à gérer pour les gens).

Schlesinger pense également que la pandémie a peut-être ouvert la voie à des carrières plus longues mais plus flexibles pour tout le monde. 'Nous venons de voir ce passage soudain au travail à distance, ce qui peut être en fait une bonne nouvelle pour de nombreux travailleurs', dit-elle. 'Je pense que si vous envisagez de retourner sur le marché du travail, vous serez peut-être plus enclin à le faire si vous dites:' Hé, je n'ai pas à faire la navette cinq jours par semaine ou je n'ai pas à être sur place chaque minute, ou je peux créer un environnement hybride qui me donnera un peu plus de longévité.''

Et pour Louise, c'est peut-être sa meilleure opportunité d'avoir une retraite plus sûre, et une retraite qu'elle savoure. « J'adore travailler », dit-elle. «Quand je prendrai ma retraite, je sais que je vais faire du bénévolat parce que je ne supporte pas de rester assis à la maison. Donc tant que je vais travailler, autant être payé pour ça. Je ne veux pas jouer au Mahjong et au pickleball, ce n'est tout simplement pas mon truc.

Écoutez cette semaine Argent confidentiel —'J'ai 64 ans et j'ai à peine épargné pour ma retraite. Que dois-je faire ? » pour la conversation complète pour vous aider à rattraper votre épargne-retraite. Argent confidentiel est disponible sur Podcasts Apple , Amazone , Spotify , Lecteur FM , Brodeuse , ou partout où vous écoutez vos podcasts préférés.

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Transcription

Évelyne : Ce n'est que récemment, au cours de la dernière année, que j'ai commencé à contribuer à mon 401k pour la première fois. J'étais gêné d'avoir attendu aussi longtemps.

Christie : Je suis admissible à la retraite dans environ six ans. J'aimerais pouvoir le faire, mais je sais que je dois travailler.

Sa: J'ai juste peur de finir dans un endroit où c'est comme si tu n'avais pas planifié à l'avance et je regarde en arrière et je me dis, oh mon Dieu, j'ai 50 ans. Et je n'ai tout simplement pas économisé

Stefanie O'Connell Rodriguez : Voici Money Confidential, un podcast de Kozel Bier sur nos histoires d'argent, nos luttes et nos secrets. Je suis votre hôte, Stefanie O'Connell Rodriguez. Et aujourd'hui, notre invitée est une responsable marketing de 64 ans, licenciée pendant la pandémie, que nous appelons Louise, ce n'est pas son vrai nom.

Louise : J'ai toujours eu une relation terrible avec l'argent. Je suis à la fois stupide et paresseux. Et je suis le premier à l'admettre. Cela implique beaucoup mon mari. Nous sommes ensemble depuis le lycée, et chaque fois que l'argent arrivait, je le poussais toujours vers lui, puis il le repoussait toujours vers moi. Il y avait tellement de choix, il y avait tellement de décisions à prendre. Je n'ai tout simplement compris aucun des termes. Nous avons donc simplement choisi de nous paralyser, de mettre notre argent dans des économies, et c'est ainsi que nous avons commencé. Et c'est presque comme ça que nous terminons.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Eh bien, mettre votre argent dans l'épargne n'est pas une chose stupide.

Louise : Non, mais nous ne faisions pas de fonds communs de placement ou d'actions. J'ai travaillé pour NBC Sports et je suis parti pour avoir mes enfants. J'ai eu le choix d'obtenir ma pension ou de toucher le montant forfaitaire, je l'ai pris en montant forfaitaire. Nous sommes allés voir un gestionnaire de fonds qui l'a investi pour nous.

Elle a investi dans un fonds très risqué et quand il est allé au sud, je ne m'attendais pas à ce qu'elle nous rembourse, mais elle s'est juste dit : 'Oh, eh bien, c'est ce qui se passe'. «Et je pense que cela nous a laissé un très mauvais goût dans la bouche. Nous en avons également utilisé la bonne partie – mon mari a lancé sa propre entreprise qui a réussi pendant un certain temps.

Donc, vers 2000, les enfants vieillissaient. J'ai repris le travail à mi-temps, son entreprise a implosé.

Nous avons donc commencé à descendre rapidement vers le sud. J'ai repris le travail à plein temps. En 2002, les choses allaient bien, mais il essayait toujours de faire fonctionner l'entreprise et ce n'était vraiment pas le cas. Nous vendions donc des actions pour payer l'hypothèque.

De plus, les enfants allaient à l'université et j'ai trois enfants. Il voulait payer leur université et il ne voulait pas qu'ils sachent que nous avions des problèmes financiers. C'est une sorte de gars qui atterrit toujours sur ses pieds et il leur a dit que nous paierions leur université et ils sont allés dans de belles universités et il n'a jamais vraiment atterri sur ses pieds.

Donc nous avons en quelque sorte flotté jusqu'en 2008. Je travaillais pour un journal à l'époque, donc c'était comme la tempête parfaite, n'est-ce pas ? C'était, vous savez, des journaux, pas vraiment florissants. La récession a frappé et son entreprise n'allait tout simplement pas se produire. Il a essayé de trouver d'autres secteurs d'activité et ils ne se produisaient tout simplement pas. Nous avions donc trois enfants à l'université et aucun revenu.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Avez-vous payé le fret complet pour les trois études collégiales de vos enfants ?

Louise : Deux d'entre eux. Nous en payons toujours deux. Mon troisième enfant a commencé à consommer de la drogue. vers 2010, comme l'héroïne, comme une dépendance à part entière vivant dans la rue, faisant des allers-retours.

Elle est clean depuis un an maintenant, mais toutes les choses que nous avons payées, pour elle, entre les cures de désintoxication et le paiement de toutes ses dépenses et toutes ces choses, c'était un peu comme un autre frais de scolarité à l'université.

Stefanie O'Connell Rodriguez : C'est beaucoup à travailler. C'est beaucoup financièrement. C'est beaucoup émotionnellement. Et je me demande pendant ce temps, comment avez-vous travaillé à travers cela?

Louise : Nous avions de bonnes économies. Quand mon mari allait bien, il allait très bien.

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Si je pouvais faire mes avantages et mes inconvénients, l'un de mes avantages est que nous ne sommes pas somptueux. Nous avions des voitures tout à fait normales et pas de gros bijoux, ou nous ne mangeons pas beaucoup au restaurant. Nous étions donc de bons épargnants. Nous sommes toujours de bons épargnants.

Je savais que nous avions réhypothéqué la maison, mais je ne savais pas que nous avions payé 350. Il l'a réhypothéqué pour 675. Et encore une fois, je ne veux pas le blâmer. C'était de ma faute si je n'étais pas impliqué. Mais quand nous avons signé les papiers, j'étais genre 675.

Nous avons donc remboursé nos cartes de crédit et tout. Nous avons fini, bien sûr, par reconstituer nos cartes de crédit, et nous avons fini par déclarer faillite et nous avons perdu notre maison.

Je pense que c'était vers 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez : La faillite figure-t-elle toujours sur votre dossier de crédit ?

Louise : Je continue d'attendre qu'il sorte. Je pense que c'est en septembre que ça va enfin sortir. Nous avons eu beaucoup de pauses pour des raisons malheureuses. Son père est décédé et ses sœurs nous ont laissé vivre gratuitement dans sa maison. Nous leur avons juste payé les taxes et nous avons fait beaucoup de réparations, mais nous n'avons pas payé de loyer ou quoi que ce soit. Et son père nous a laissé de l'argent. Ma mère est décédée. Elle nous a laissé de l'argent.

Nous avons donc continué à recevoir ces afflux qui nous ont maintenus à flot.

J'ai fini par trouver un autre travail après ça. Mais nous continuons à être licenciés. Et j'aimerais que quelqu'un puisse s'asseoir à côté de moi au travail et me dire ce que je fais de mal.

Je pense que c'est en partie parce que lorsque vous avez réintégré le marché du travail en 2008, j'avais 52 ans. Vous savez, les jeunes enfants sortent et ils nouent leurs relations. C'est dur de s'y glisser socialement. Pour s'intégrer quelque part quand on commence à cet âge.

Je viens d'être licencié en décembre, encore une fois. Cinq d'entre nous ont été licenciés et nous avions tous plus de 50 ans. Personne ne veut porter plainte parce que nous savons que nous ne pouvons pas les affronter. Donc, nous allons tous de l'avant. Alors maintenant, je cherche ma prochaine opportunité à 64 ans.

La génération de mes parents était, vous savez, vous avez obtenu votre diplôme d'études secondaires un vendredi, vous avez commencé votre travail le lundi et 40 ans plus tard, vous avez eu votre montre en or et votre grande pension et vous êtes parti et c'était comme ça.

J'ai suivi des cours en ligne. Alors maintenant, je suis un programme de certificat à la Columbia Business School en marketing numérique pour simplement rafraîchir mes compétences. Je l'ai fait la dernière fois aussi via Rutgers. J'ai la chance de pouvoir le faire, surtout avec la pandémie, de pouvoir le faire en ligne.

Et c'est assez abordable et vraiment intéressant, et bon pour le marché du travail.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Maintenant, alors que vous naviguez à travers cette pandémie, avez-vous pu réclamer des allocations de chômage ou d'autres prestations ?

Louise : Oui. Et c'est aidé.

Et puis aussi, je viens de recevoir une notification hier que ma société couvrira le COBRA ou le gouvernement, je suppose, le couvre, donc c'est vraiment utile. Et puis mon mari est déjà sous Medicare.

À un moment donné, j'avais cent dollars sur mon compte d'épargne. Maintenant, j'ai d'autres endroits où je pourrais le prendre. Nous sommes au point où nous avons accumulé un pécule, mais je pense, comment vais-je faire, je ne peux même pas payer la facture de téléphone portable.

Et puis, tout d'un coup, je réussis enfin à joindre quelqu'un et je reçois un autre afflux. Et maintenant, je sens que je peux littéralement dormir la nuit. Donc je suis assez doué pour être pauvre. Vous savez, mon père est mort quand ma mère était enceinte de ma plus jeune sœur et elle était secrétaire et elle nous soutenait et nous ne manquions jamais un repas.

A toujours vécu dans une belle maison, est allé à l'école catholique. D'une manière ou d'une autre, elle a réussi à le faire. Et elle m'a vraiment donné ces outils pour... Vous savez, certains soirs, nous mangeons du steak et d'autres, nous mangeons des pancakes.

J'ai donc une bonne base pour survivre quand les choses ne vont pas très bien.

Stefanie O'Connell Rodriguez : On dirait que vous avez beaucoup de bon sens pour gérer le quotidien. Comment puis-je le faire? Comment faire fructifier mon argent aujourd'hui ? Mais il semble que ce soit la planification financière à plus long terme qui crée l'inconfort.

Louise : Oui. Oui. Nous sommes allés voir un autre conseiller il y a quelques années. Mon mari ne travaillait pas du tout. Maintenant, il conduit Lyft et enseigne en remplacement, donc il va bien. Mais le conseiller m'a dit, il a dit, vu la façon dont tu vas, tu ne pourras jamais prendre ta retraite.

Et nous sommes partis et nous sommes partis sans plan. J'ai environ cent mille dollars en 401ks et autres économies. Nous avons en quelque sorte réussi à garder cela ensemble, donc ce n'est pas que nous n'avons rien.

Et vraiment notre plan de match est, parce que nous vivons dans le Nord-Est. Je ne veux vraiment pas faire ça, mais déménager dans un état moins cher, je ne veux vraiment pas partir d'ici. Tu sais, ma famille est ici. Je pense que nous pouvons le faire fonctionner ici, mais c'est un peu comme notre plan de secours si rien d'autre ne se passe.

Et je suis en bonne santé et j'aime vraiment travailler. Tant que je peux rester employé, c'est en quelque sorte notre plan. Si je pouvais économiser 50 000 autres d'ici à la retraite, je me sentirais un peu plus à l'aise.

Notre plan pour travailler jusqu'à 70 ans est aussi de ne pas prendre de sécurité sociale avant 70 ans,

Stefanie O'Connell Rodriguez : Et vous aimez travailler ? J'allais demander ça.

Louise : J'aime travailler. Quand je prendrai ma retraite, je sais que je ferai du bénévolat parce que je ne supporte pas de rester assise à la maison. Donc tant que je vais travailler, autant être payé pour ça.

Tant que j'ai mes billes et ma vue, je pense que ça va. Mais vous savez, c'est un gros si.

J'ai travaillé dans tellement d'endroits différents. J'ai travaillé dans cinq industries différentes dans lesquelles je ne m'ennuie vraiment pas. Tant de gens de mon âge comptent les jours jusqu'à leur retraite et ils détestent leur travail.

Et je pense que je préfère presque être à ma place, vous savez – et ils ont beaucoup d'argent et ils vont bien, mais je préfère presque être à ma place, travailler et être heureux. Et je ne veux pas jouer au Mahjong et au pickleball et ce n'est tout simplement pas mon truc.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Même si Louise aime travailler, la réalité est que les travailleurs américains prennent systématiquement leur retraite plus tôt qu'ils ne l'avaient initialement prévu et surestiment la probabilité qu'ils puissent continuer à travailler dans une certaine mesure après leur retraite.

Donc, après la pause, nous parlerons à Jill Schlesinger, planificatrice financière agréée et analyste commerciale de CBS News, de la façon de se préparer à la retraite lorsque vous n'avez pas suffisamment d'épargne-retraite.

Jill Schlesinger : Je pense que nous avons beaucoup de gens qui, surtout les baby-boomers qui ont commencé leur carrière, croient qu'ils étaient sur une voie. Et puis, tout d'un coup, il y a eu un million d'obstacles différents, des tempêtes de neige, des chutes de glace, des incendies et des sécheresses, et toutes ces choses ont surgi. Donc, s'ils ont eu la chance de commencer, qu'ils épargnent pour une retraite anticipée et qu'ils sont restés dans une voie financière ennuyeuse, droite et étroite, ils allaient bien.

Mais s'ils changeaient de voie et faisaient quelque chose de légèrement risqué, ils étaient vraiment punis de bien des façons.

Stefanie O'Connell Rodriguez : C'est Jill Schlesinger, en plus de son travail d'analyste commercial pour CBS News, elle est également l'animatrice des podcasts Jill on Money et Eye on Money.

Jill Schlesinger : Tout le monde dit toujours, oh, c'est sans précédent, certainement une pandémie, un confinement est une expérience sans précédent pour l'économie américaine. D'un autre côté, si vous êtes resté fidèle à vos bases et que vous n'êtes pas devenu fou, vous devriez probablement vous en sortir.

Donc, pour les gens qui étaient riches, vous avez vraiment navigué au cours des 30 dernières années et vous êtes restés indemnes.

Si vous étiez au milieu, ça faisait mal et les choses ralentissaient et votre niveau de salaire stagnait. Donc je pense que ça a été une période vraiment difficile et j'ai beaucoup de compassion pour ces gens parce que je pense que parfois vous, c'est comme être un millénaire et dire, eh bien, tu m'as dit d'aller à l'université. Tu m'as dit d'emprunter de l'argent et maintenant il n'y a plus de boulot.

Eh bien, espérons que cela change. J'espère donc qu'il y a beaucoup d'emplois et que vous pourrez choisir la façon dont vous voulez travailler.

Stefanie O'Connell Rodriguez : En parlant d'emplois, pour quelqu'un qui est après la pandémie, qui revient sur le marché du travail, qui a été licencié, mais qui a peut-être maintenant la soixantaine, quelles sont certaines des considérations qu'il devrait garder à l'esprit et comment rendre la main-d'œuvre travailler pour eux ?

Jill Schlesinger : Il y a un aspect de cette pandémie qui a vraiment changé la nature de notre façon de travailler. Nous venons de voir ce passage soudain au travail à distance, ce qui peut être en fait une bonne nouvelle pour de nombreux travailleurs. Je pense que si vous envisagez de retourner sur le marché du travail, vous serez peut-être plus disposé à le faire si vous dites : ' Hé, je n'ai pas besoin de faire la navette cinq jours par semaine ou je n'ai pas besoin d'être sur place chaque minute, ou je peux créer un environnement hybride qui me donnera un peu plus de longévité.

Je pense donc que le modèle de travail hybride pourrait vraiment être bon. Je suis intrigué par l'idée que les personnes dans la cinquantaine, la soixantaine ou la soixantaine pourraient potentiellement trouver une nouvelle entreprise qui les comblera et leur donnera vraiment envie de continuer à travailler. Parce que je ne pense pas que le travail soit la meilleure chose au monde.

Il y a beaucoup de gens qui ont de mauvais emplois et ce n'est pas bon pour vous. Mais si vous êtes dans un milieu de travail axé sur le savoir, si vous aimez ce que vous faites, si vous vous épanouissez et que vous sentez que vous faites peut-être une différence, alors c'est génial.

Et donc je pense qu'il y a différentes façons de faire carrière plus tard dans la vie. Et je pense que compte tenu du fait que nous vivons beaucoup plus longtemps, la retraite ressemble essentiellement à une période de chômage de 35 ans. Donc, vous feriez mieux d'aimer vos hobbies.

Stefanie O'Connell Rodriguez : J'aime donc cette idée de prolonger notre vie professionnelle et de voir qu'en fait cela pourrait être une réinvention du travail, ce modèle hybride qui facilite une vie professionnelle plus longue d'une manière qui fonctionne peut-être davantage selon nos propres conditions.

Mais je pense que parfois, cela bascule dans cette idée que parce que je travaillerai pour toujours ou que je serai forcé de travailler pour toujours, à quoi bon essayer d'épargner pour la retraite ?

Jill Schlesinger : Je veux dire, si c'est le cas, alors j'ai l'impression qu'ils ne font pas vraiment attention.

Ce que j'entends le plus, c'est que j'entends cela de la part d'un baby-boomer, qui a peut-être contracté la dette de ses enfants et les a fait aller à l'université, mais qui a échoué et qui a, vous savez, 60, 63 ans. Dit, je suppose que je vais devoir travailler pour toujours. Et ma peur est toujours, eh bien, et si vous ne pouvez pas. Tu sais, c'est toujours ma peur.

Je veux avoir mes options. Je veux travailler. Je veux pas travailler. La seule raison pour laquelle vous épargnez tôt dans votre vie est de vous offrir des options et des options qui vous font du bien. Vous avez un patron horrible et vous avez la possibilité de démissionner et de trouver un nouvel emploi uniquement si vous avez économisé suffisamment d'argent pour le faire.

Vous dites, je veux vraiment pouvoir changer de carrière. Je veux me sentir plus passionné par ce que je fais. Je veux faire ça. D'accord. Vous pouvez le faire tant que vous avez travaillé dur et économisé quelques dollars, ou je suis vraiment prêt à ouvrir ma nouvelle entreprise. Et je suis tellement reconnaissant parce que j'ai commencé assez tôt et maintenant je peux en quelque sorte transformer mon activité secondaire en ma nouvelle entreprise.

Donc, toutes ces choses nécessitent un trait unificateur, et c'est l'épargne précoce et cohérente. Vous n'avez pas besoin d'être un grand investisseur. C'est la mythologie autour de ça. Mon premier emploi à Wall Street, j'étais négociateur de matières premières sur le parquet de la bourse des matières premières à New York.

Et le mythe est que vous pensez que vous allez investir pour vous sortir de quelque chose. C'est vrai que tu pourrais avoir de la chance. Vous pourriez travailler pour une entreprise, obtenir une tonne d'options ou d'actions et gagner beaucoup d'argent. Ce n'est pas la grande majorité des gens. La grande majorité des gens épargnent régulièrement au fil du temps et utilisent un portefeuille diversifié de fonds indiciels.

C'est ce qu'ils font. Ce n'est pas flashy, mais ça marche.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je me demande pour notre auditeur cette semaine - elle est dans la soixantaine et chaque fois qu'elle a accumulé certains de ces actifs, elle a dû y puiser pour couvrir les coûts de son mode de vie, pour couvrir les chocs financiers.

Et donc maintenant c'est genre, ça ne suffit pas à 64 ans, même si je vais continuer à travailler. Alors, à quoi ressemble le rattrapage ?

Jill Schlesinger : Vous savez, c'est mettre un pied devant l'autre. Si elle peut le faire jusqu'à l'âge de sa retraite à taux plein, elle aura la sécurité sociale et elle pourra continuer à travailler et cela peut suffire.

Il y a de fortes chances que si elle n'a rien d'horrible, comme une grosse dette qui flotte là-bas, elle pourra l'effacer. Vous savez, vous ne pouvez pas compenser une perte de revenu dévastatrice et dire, faites ceci. Ce n'est pas faire ça. Ce sont de petits pas, de petits morceaux, et vous faites de votre mieux.

Et c'est tout.

Vous ne pouvez pas travailler 12 emplois pour rattraper. Ca ne va pas arriver. Le temps est contre vous. Vous continuez à travailler. Et puis, j'espère que même si vous pouvez tenir jusqu'à 70 ans, pour que vous obteniez cette prestation maximale de sécurité sociale, vous y arriverez.

Vous n'avez peut-être pas un style de vie formidable, mais il y a de fortes chances que vous le sachiez déjà.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Une autre chose qui est apparue dans l'histoire était que cet auditeur avait déjà consulté un professionnel de la finance qui lui avait pris son argent et l'avait investi pour elle, mais avait fini par perdre tout l'argent.

Et donc cela l'a vraiment éloignée de toute l'industrie. Et je me demande si j'ai eu ce genre de traumatisme économique personnel. Comment commencez-vous à instaurer la confiance et à vous réengager ?

Jill Schlesinger : Vous apprenez une leçon très intelligente, à savoir que vous évitez les personnes du secteur des services financiers qui ne sont pas tenues à ce qu'on appelle la norme fiduciaire.

Et c'est là que je peux déposer un mot F directement sur votre émission. N'est-ce pas génial? Fiduciaire. Alors, qu'est-ce qu'un fiduciaire? Il s'agit d'un professionnel de la finance qui part du principe qu'il doit faire passer vos intérêts financiers avant les siens ou les intérêts financiers de son entreprise.

Vous venez en premier. Et il existe une variété de différents types de professionnels de la finance qui adhèrent à cette norme fiduciaire. Donc planificateurs financiers agréés. Je suis un planificateur financier certifié. Si j'exerçais, les besoins du client passent toujours en premier. Les CPA sont tenus à une norme fiduciaire.

Le CFA est également tenu à la norme fiduciaire. Mais essentiellement, si quelqu'un vous donne des conseils financiers, vous pouvez présumer que cette personne est tenue à cette norme où elle ne peut rien me dire qui ne soit pas dans mon meilleur intérêt, mais c'est un monde pervers de l'industrie des services financiers. Ça l'est vraiment. Et il y a beaucoup de gens qui donnent des conseils qui ne sont pas dans le meilleur intérêt du client, mais qui sont tout simplement appropriés. Alors je pourrais dire, Stefanie, tu sais ce que tu dois faire. Vous devez économiser dans un plan 529.

Je vais t'acheter ça. Et c'est un conseil approprié. Ce n'est peut-être pas le meilleur conseil pour vous, car le meilleur conseil serait peut-être que vous puissiez acheter votre propre plan 529, le faire via votre état. C'est le moyen le plus efficace si vous voulez économiser pour l'université. Travaillez avec un fiduciaire numéro un.

Deuxièmement, le coût des conseils financiers et des investissements a commencé à baisser. Alors c'est super.

L'essentiel est que vous ne devriez jamais payer quelqu'un pour faire des affaires.

Si vous allez payer pour des conseils, alors vous savez, vous payez pour des conseils, mais vous devez vraiment faire attention. Et la leçon de quelqu'un qui a été brûlé par ça, vous connaissez un vendeur d'assurances ou un gestionnaire d'investissements financiers qui perçoit simplement des frais pour ne pas faire grand-chose, c'est que si vous ne faites que de la gestion de l'argent, si vous avez juste , oui, j'ai un IRA.

Il y a 50 000 $ dedans, et je veux que quelqu'un s'en occupe. Ce coût devrait être réduit très, très bas. La plupart des grandes entreprises le font. Et si vous voulez le faire vous-même, cela peut être encore moins cher. Choisissez quatre ou cinq fonds indiciels différents. Appelez-le un jour, mettez-le sur le pilote automatique.

Stefanie O'Connell Rodriguez : À quoi une personne dans la soixantaine devrait-elle penser au-delà de son portefeuille d'investissement ?

Jill Schlesinger : Je ne pense même pas que ce soit 60 ans. Je pense que c'est tout le monde.

Donc, les trois grands de Jill. Vous souhaitez créer un fonds de réserve d'urgence. Vous devriez avoir six à 12 mois de vos frais de subsistance dans un CD d'épargne à court terme du marché monétaire sûr. C'est le numéro un, six à 12 mois. C'est le marché. Si vous approchez de la retraite, c'est un à deux ans que vos dépenses devraient être en sécurité.

Et puis numéro deux, rembourser la dette à la consommation, pas la dette hypothécaire, mais nous parlons de la dette de carte de crédit et du prêt automobile, de la dette étudiante. Payez ça, faites-le. Les prêts étudiants ne sont plus bon marché. Ils sont en fait encore assez chers. Et la dernière chose est de maximiser votre compte de retraite au mieux de vos capacités.

19 500 $, c'est beaucoup d'argent à mettre de côté. Même s'il s'agit d'un Roth IRA, 6 000 $, si vous avez moins de 50 ans, une contribution de rattrapage supplémentaire si vous avez plus de 50 ans.

Et puis en plus de ça, est-ce que quelqu'un va souffrir si je meurs financièrement ? À droite. Tout le monde va souffrir émotionnellement - je vous promets, ne vous inquiétez pas. Mais si vous mourez, y aura-t-il des conséquences financières pour quelqu'un dans votre vie ? Pour les jeunes qui soutiennent leurs parents, il se peut que vos parents souffrent. Pour les parents qui ont de jeunes enfants, vos enfants vont souffrir. Alors lancez un calculateur d'assurance-vie, voyez combien d'assurance-vie vous avez besoin. Et la plupart des entreprises proposent une assurance invalidité. L'invalidité, c'est ce qui se passe, une blessure ou quelque chose de grave qui vous arrive pendant vos années de travail et vous ne pouvez plus percevoir votre revenu. C'est donc une sorte de couverture d'assurance à laquelle il faut penser.

Je pense que celui qui est négligé est la planification successorale, ce que, vous savez, personne ne veut faire. Faites-le simplement parce que franchement, ce n'est pas si difficile à faire. Tu es juste une mauviette si tu ne peux pas affronter ta propre mortalité, je sais que je suis censé être beaucoup plus gentil à ce sujet, mais c'est une erreur très difficile à corriger.

Lorsque j'exerçais, je pouvais corriger n'importe quel problème d'investissement. Je pourrais vraiment. Je pouvais même mettre les gens sur la bonne voie pour épargner. Je pourrais les amener à rembourser leurs dettes. Vous décédez sans testament pour que j'aide réellement votre conjoint survivant ou un membre de votre famille ?

C'est dur. Je ne peux pas corriger cette erreur. Donc, si vous n'avez pas fait vos documents de succession depuis 30 ans et que vous approchez de la retraite, allez vérifier. Ou allez voir un avocat, allez voir un avocat de succession si vous ne l'avez jamais fait, et vous avez peur et vous dites, je ne vais pas dépenser 3 000 $ pour ça.

Faites juste quelque chose. Allez en ligne et vérifiez-le.

C'est certainement mieux que de l'écrire sur une serviette. Je pense donc que ce sont des problèmes. Et puis bien sûr, alors que vous pensez à la retraite et même à votre vie professionnelle, je pense que beaucoup plus de gens sont beaucoup plus sensibles à l'assurance maladie et vous savez, 'oh, qu'est-ce qui va m'arriver'.

Je suppose qu'une pandémie mondiale m'a guéri de cette réponse. Vous savez, de mauvaises choses peuvent arriver.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je veux aborder le titre de votre livre, qui est le Choses stupides que les gens intelligents font avec leur argent . Y a-t-il quelque chose dans ce livre qui vient vraiment à l'esprit de cet auditeur ?

Jill Schlesinger : Je voulais faire un chapitre sur la retraite. Et je dois dire que la retraite est, euh, toujours un chapitre ennuyeux dans chaque livre. C'est comme, oh, je vais juste leur dire de sauvegarder et d'utiliser leur 401k. Je suis donc allé parler à un certain nombre de planificateurs financiers que je connaissais depuis que j'exerçais.

Et j'ai dit, quelle est la plus grosse erreur que les gens commettent en matière de retraite ? Celui qui ressortait vraiment était que les gens prenaient leur retraite trop tôt. Ou dépenser trop d'argent dans les premières années de leur retraite.

Donc la raison pour laquelle cela m'a toujours semblé être quelque chose d'intéressant est que. C'est inquiétant quand quelqu'un prend sa retraite à 62 ans, quand on ne peut pas bénéficier de l'assurance-maladie pendant trois ans, c'est inquiétant quand quelqu'un dit, oh mon Dieu, je viens de vivre une pandémie et je ne vais pas attendre quelque chose mal se passer. Je vais parcourir le monde pendant sept ans et dépenser une grosse partie de mes économies. Parce que qui sait ce qui se passe ensuite, mais ils reviennent sept ans plus tard et il n'y a plus d'argent.

Voilà donc le genre de choses qui m'ont surpris et intéressant.

Je sais que vous et moi sommes souvent interrogés sur, vous savez, quelle est la règle empirique et la règle empirique est qu'il n'y a pas de règle empirique.

Vous savez, quelle est la règle d'or pour votre santé? Euh, mangez moins, faites plus d'exercice, vous savez, soyez en bonne santé. Ne buvez pas trop. Ne fumez pas. C'est tout à fait vrai. Et puis, vous savez, vous avez cette licorne bizarre qui dit, oh, eh bien, je fume depuis 72 ans et j'ai 88 ans et je vais bien. Je pense donc que le gros point à retenir est que chaque personne est née dans des circonstances différentes.

Et vous devez reconnaître une partie de cela. J'ai de la chance d'être né avec tous les avantages.

Et ainsi je pouvais faire beaucoup de choses dans ma vie. Et je savais que j'avais un filet de sécurité que si je me trompais, ma famille serait là pour moi, et ça ira. Et j'ai gagné une tonne d'argent au début de ma carrière que j'ai accumulé quand j'étais commerçant. Et cela m'a permis de faire du futz pendant quelques années et de comprendre ce que je voulais faire.

Et donc c'est ma situation, mais est-ce que je recommanderais à quelqu'un d'abandonner une carrière lucrative en tant que planificateur financier certifié et conseiller en investissement, de posséder une entreprise, de gagner beaucoup d'argent et de laisser cela pour l'univers inconnu d'être un journaliste d'affaires pour une fraction de l'argent que je gagnais?

Je veux dire ce que c'est un conseil terrible. À droite? Mais dans ma situation, je pourrais y arriver. Et, et donc je pense que le plus gros point à retenir est que chacun de nous a une histoire financière que nous nous racontons. Et c'est vraiment bien de pouvoir comprendre objectivement, quelles sont mes options ? Que puis-je faire ici ? Comment puis-je améliorer ma vie ?

Et où est-ce que je veux aller ? Si votre objectif est, je veux financer entièrement ma retraite. Je veux financer entièrement les études collégiales de mes trois enfants. Il se peut que vous deviez travailler dans un travail que vous n'aimez pas tellement pendant un certain temps. Et puis peut-être que si trois de vos enfants n'ont pas besoin d'aller dans des écoles privées très chics et qu'ils vont dans des écoles publiques, ou qu'ils ont en quelque sorte trouvé comment obtenir des bourses fantastiques, vous pouvez peut-être prendre une retraite anticipée , mais chacun de ces scénarios nécessite que vous compreniez réellement le numéro un, que voulez-vous faire ? Et qu'est-ce qui est possible ?

Stefanie O'Connell Rodriguez : Vous savez, je pense que le contexte est vraiment important parce que l'un des thèmes qui revient dans tant de mes conversations est que tant de gens intériorisent où ils se trouvent financièrement comme un échec personnel.

Les gens portent tellement de honte avec eux. Cela les empêche même de pouvoir gérer leurs finances ou d'ouvrir les factures. Et je ne pense pas que cela nous serve.

Jill Schlesinger : Je pense vraiment que c'est une chose terrible, ce que nous nous faisons.

Ma nièce est enseignante et nous avions cette conversation tout le temps. Vous savez, elle est institutrice à New York. Elle aime ça. Elle est tellement dedans, mais va-t-elle devenir gazillionaire ? Non, elle n'est pas. Elle va avoir une bonne pension. Elle économise de l'argent. Elle vit bien en dessous de ses moyens. Elle partage un appartement pendant les huit premières années de sa carrière.

Donc, je veux vraiment encourager les gens à essayer de ne pas le faire. Je sais qu'il y a comme un vous savez, un peu de nature humaine ici, n'est-ce pas ?

Il y a l'envie et il y a la peur et il y a la cupidité, mais toutes ces choses - si vous pouvez les jeter par la fenêtre autant que possible.

Si tu peux te rendre meilleur. Vous pouvez faire de votre mieux avec ce que vous avez. Vous pouvez faire de votre mieux avec la carrière que vous avez. La plupart des gens à qui j'ai parlé n'ont pas vraiment d'objectif, je veux être un milliardaire. La plupart des gens sont comme, je veux juste vivre ma vie et avoir une belle vie et, vous savez, traîner avec mon partenaire et peut-être avoir des enfants, peut-être avoir des créatures à quatre pattes, vous savez, dans ma maison et être heureux et avoir un équilibre. Et ce genre de retour à cette première partie de notre conversation, qui est peut-être la leçon de cette pandémie est, vous savez, la vie est fragile.

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Nous sommes fragiles. Et y a-t-il un moyen pour moi de mieux équilibrer la vie que je veux vivre afin qu'elle ne soit pas si inclinée en faveur de l'acquisition, basée sur le travail, vous savez, le genre de poursuite folle et de dire simplement , qu'est-ce que je veux vraiment faire et essayer d'atteindre ces objectifs ?

Stefanie O'Connell Rodriguez : Alors, comment Louise, ou n'importe qui d'autre, peut-elle mieux se préparer à ce genre de vie équilibrée à la retraite ? Rappelez-vous les trois grands de Jill—1. Un fonds d'épargne d'urgence, qu'à l'approche de l'âge de la retraite, vous voudrez peut-être augmenter pour inclure un à deux ans de dépenses. 2. Remboursez les dettes de consommation comme les cartes de crédit, les prêts automobiles et les dettes étudiantes. Et 3. Maximisez vos comptes de retraite du mieux que vous le pouvez en profitant des allocations de cotisation de rattrapage supplémentaires si vous avez plus de 50 ans.

L'essor du travail à distance et hybride à la suite de la pandémie pourrait également aider Louise et d'autres travailleurs âgés à rester plus longtemps sur le marché du travail. Si elle peut trouver un travail qui lui permet de rester employée jusqu'à l'âge de sa retraite à taux plein, elle peut maximiser ses prestations de sécurité sociale. De plus, en travaillant jusqu'à au moins 65 ans, elle peut combler le fossé de la couverture santé jusqu'à ce qu'elle devienne éligible à Medicare.

Enfin, rencontrer un professionnel de la finance comme un planificateur financier agréé qui est tenu à une norme fiduciaire peut aider Lousie et toute autre personne se préparant à la retraite à envisager l'ensemble de leurs plans financiers, non seulement leurs économies, leurs investissements et leurs dépenses, mais aussi leur assurance. documents de couverture, de soins de santé et de planification successorale. Lui donner une feuille de route pour comprendre objectivement ses options et créer un plan personnalisé pour l'emmener là où elle veut aller dans le contexte de sa réalité unique à la retraite.

Il s'agit de Money Confidential de Kozel Bier. Si vous avez une histoire d'argent ou une question à partager, vous pouvez m'envoyer un e-mail à l'adresse argent point confidentiel à real simple point com. Vous pouvez également nous laisser un message vocal au (929) 352-4106.

Revenez la semaine prochaine lorsque nous parlerons à une professeure d'université de 39 ans qui, malgré un excellent salaire, a l'impression d'être toujours coincée dans un cycle de vie de chèque de paie en chèque de paie.

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Kozel Bier est basé à New York. Money Confidential est produit par Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott et moi, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Merci à notre équipe de production chez Pod People : Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning et Trae [rime avec ray] Budde [boo*dee].