L'Affordable Care Act, adoptée par le président Barack Obama en 2010, a transformé les soins de santé aux États-Unis. Grâce à l'ACA, environ 20 millions de personnes ont été couvertes, selon estimations de la Kaiser Family Foundation . Mais même après l'adoption de l'ACA, des millions de personnes ne sont pas assurées, et beaucoup citent le manque d'abordabilité comme principale raison pour laquelle ils n'ont pas d'assurance maladie.

Quels que soient vos sentiments sur l'ACA, il est probable qu'encore plus de gens envisageront au moins d'obtenir leur couverture via le marché fédéral de l'assurance maladie ou les échanges d'État. La raison: Environ 14,6 millions d'Américains ont perdu l'assurance-maladie fournie par l'employeur en raison de la pandémie.

La période d'inscription ouverte pour l'assurance maladie 2021 sur le marché fédéral a ouvert le 1er novembre. Ci-dessous, nous vous fournissons les dix choses que vous devez savoir si vous êtes un nouveau client ou un client de retour sur le marché.

1. La période d'inscription se termine le 15 décembre dans la plupart des États, mais pas dans tous. La Loi sur les soins abordables permet aux États d'établir leurs propres marchés (également appelés bourses), leur permettant ainsi plus de flexibilité avec les périodes d'inscription. Pour l'année à venir, 36 États utilisent le marché fédéral, qui est accessible via soins de santé.gov , et a une date limite ferme pour l'inscription du 15 décembre. Quatorze États, ainsi que le District de Columbia, ont leurs propres marchés pour 2021. Parmi ces États, la Californie, le Colorado et le District de Columbia ont prolongé de façon permanente l'inscription ouverte, et sept d'entre eux—Massachusetts, Minnesota, New York, Nevada, Pennsylvanie, Rhode Island et New Jersey—ont prolongé les inscriptions pour 2021 couverture . Pour vérifier quelle est la période d'inscription pour votre état, Suivez ce lien.

En passant, si vous vivez dans une région récemment touchée par une catastrophe naturelle, comme un incendie de forêt ou un ouragan, ou si vous avez été touché par la maladie COVID-19 dans votre famille, vous pouvez bénéficier d'une période d'inscription spéciale.

2. Certains d'entre vous auront peut-être plus de choix en 2021. Le marché de l'assurance maladie est un peu comme les chaises musicales, note Karen Pollitz, senior fellow à la Henry J. Kaiser Family Foundation. Cette année, il y a encore quelques chaises en jeu. Les principaux fournisseurs comme UnitedHealth Group, qui a abandonné la plupart des échanges financés par l'Affordable Care Act en 2017 , a décidé de retourner sur le marché. Les assureurs ont appris que [participation à l'échange de soins de santé] peut en fait être rentable, dit Pollitz. Cela fait [for] plus de choix pour les consommateurs.

Et cette année, j'ai enfin fait quelque chose à ce sujet, et vous le pouvez aussi.

3. Les primes dans de nombreux États ont baissé. Les primes des plans augmentent généralement chaque année, note Pollitz. Pour 2021, cependant, de nombreux États signalent des baisses de primes. Par exemple, le Maine a signalé une baisse de 13 % des prix moyens des primes et le Maryland a signalé une baisse de 12 %. Une raison potentielle est que certains États ont souscrit à des programmes de réassurance , qui permettent à une entité tierce de payer une partie des sinistres d'une compagnie d'assurance dès qu'ils ont dépassé un certain montant. Pour estimer le coût potentiel de vos propres primes d'assurance maladie, utilisez la calculatrice Marketplace de la Kaiser Family Foundation.

4. Vérifiez si vous êtes admissible à Medicaid. Même si vous avez récemment gagné six chiffres, mais que vous avez été licencié et que vous percevez actuellement des allocations de chômage, vous pouvez très bien avoir droit à Medicaid, qui paie presque tous les frais médicaux ; si vous avez des enfants, ils pourraient être admissibles au programme d'assurance maladie pour enfants (CHIP) même si vos revenus sont trop élevés pour bénéficier de Medicaid. Peu importe ce que vous gagniez auparavant, dit Pollitz. Ce que vous gagnez maintenant compte.

L'éligibilité, comme beaucoup de choses ayant à voir avec les soins de santé, est affectée par l'endroit où vous vivez. Actuellement, 38 États et le District de Columbia ont étendu la couverture Medicaid en vertu de la Loi sur les soins abordables pour inclure une couverture pour les adultes et les enfants vivant à moins de 133 % du seuil de pauvreté fédéral. actuellement 26 200 $ pour une famille de quatre personnes . Douze États, dont la Géorgie, le Kansas, la Floride et le Mississippi, n'ont pas adopté de couverture élargie et disposent d'options plus limitées. Pour savoir où en est votre état, Suivez ce lien.

5. Vous pourriez être admissible à des subventions fédérales. L'Affordable Care Act prévoit deux types de subventions pour les familles ou les personnes qui ne sont pas admissibles à Medicaid : les crédits d'impôt sur les primes et les réductions de partage des coûts. Afin de bénéficier d'un crédit d'impôt sur prime en 2021, les individus doivent gagner entre 12 760 $ et 51 040 $, et une famille de quatre personnes doit gagner entre 26 200 $ et 104 800 $. Les réductions de partage des coûts réduisent les frais remboursables maximaux, qui peuvent autrement atteindre 8 550 $ pour une personne et 17 100 $ pour deux personnes ou plus en 2021. Avec des subventions, un récent sondage de l'association à but non lucratif Get America Covered a révélé que 75 % des utilisateurs de Healthcare.gov pouvaient trouver un forfait avec une prime de 50 $ ou moins par mois.

6. Choisissez judicieusement un courtier. Si vous vous sentez dépassé par toutes ces informations, vous n'êtes pas seul. Près d'un Américain sur cinq qui s'est inscrit à l'Affordable Care Act en 2020 l'ont fait avec l'aide d'un navigateur ou d'un courtier. Travailler avec l'une de ces personnes ou entreprises est généralement gratuit. Les navigateurs, également appelés assistants, sont impartiaux quant au plan que vous choisissez car ils sont financés par des subventions gouvernementales. Les courtiers sont payés à la commission, alors soyez prudent s'ils semblent promouvoir certains plans par rapport à d'autres, surtout s'ils vous appellent à froid ou interagissent exclusivement en ligne. En fait, une personne inscrite au marché sur quatre a déclaré qu'on leur a proposé une politique non conforme à l'ACA par un courtier ou un représentant d'un régime de santé commercial.

Ma règle générale est de choisir une personne locale qui sert la communauté, explique Sabrina Corlette, professeure de recherche au Center on Health Insurance Reforms de l'Université de Georgetown. Vous êtes moins susceptible de vous faire arnaquer par quelqu'un qui sait qu'il peut vous rencontrer.

Pour trouver de l'aide près de chez vous, utilisez le localisateur de soins de santé.gov. Le centre d'appels du marché (1-800-318-2596) a également des représentants qui peuvent vous guider tout au long du processus de demande.

7. N'attendez pas les deux dernières semaines pour vous inscrire. Faire une demande de soins de santé via l'échange peut prendre du temps et les navigateurs sont rapidement complets. En fait, 12% des personnes qui ont demandé des soins de santé en 2020 ont essayé d'obtenir de l'aide , mais je ne l'ai jamais trouvé. Chaque année, je dis aux gens, n'attendez pas la dernière minute, dit Pollitz. Démarrez l'application dès que possible au cas où vous auriez besoin d'aide.

8. Méfiez-vous des escroqueries. Corlette a noté qu'au cours des dernières années, il y avait eu une prolifération de produits de santé trompeurs sur le marché. Ils marchent et parlent comme une assurance maladie traditionnelle, mais ils sont tout sauf, note-t-elle. En souscrire un pourrait signifier que vous payez des primes inférieures à celles d'un plan ACA, mais en réalité, vous avez très peu de couverture en cas d'urgence ou de maladie grave.

La meilleure façon de vérifier un plan, note Corlette, est de toujours commencer votre recherche sur Healthcare.gov, par opposition à un moteur de recherche comme Google. Tout plan de santé sur Healthcare.gov a déjà été adopté, note-t-elle.

9. Ne comptez pas sur le renouvellement automatique. Dans la plupart des États, si vous êtes déjà inscrit à un régime et que vous ne faites rien pour modifier votre inscription, l'État renouvellera automatiquement votre couverture santé au taux de l'année suivante. S'appuyer sur cela est une erreur car le marché est en constante évolution, disent les experts. Lorsque de nouveaux assureurs entrent dans le royaume, cela entraîne une concurrence qui peut réduire à la fois vos primes et la subvention fiscale que vous pouvez recevoir, vous laissant potentiellement payer plus cher pour le même plan. Même si vous savez que vous souhaitez conserver votre plan pour 2021, connectez-vous à votre compte et vérifiez quel serait votre coût pour 2021, recommande Pollitz. Il est très important de se renouveler activement.

10. Même si vous craignez des défis pour l'ACA, envisagez toujours de demander une couverture en 2021. La Cour suprême doit entendre Californie v. Texas, une affaire qui remet en cause la légitimité de l'ACA, en novembre. Mais vous devriez toujours demander une couverture pour 2021 si vous en avez besoin. Lorsque vous souscrivez, votre compagnie d'assurance signe un contrat d'un an avec vous, note Corlette. Ce n'est pas facile pour eux de vous laisser tomber. De plus, ajoute-t-elle, jusqu'à ce que la Cour suprême rende une décision, ce qui n'est pas prévu avant le printemps 2021, l'ACA reste la loi.

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