Qu'allez-vous faire de ces prêts étudiants en 2022 ?

Le département américain de l'Éducation a récemment annoncé que la pause dans le recouvrement des prêts étudiants prendra fin en janvier 2022. Ces étapes garantiront que vous et vos prêts avez un plan pour la suite.

Le département américain de l'Éducation a récemment annoncé que la pause sur le remboursement des prêts étudiants, les intérêts et les recouvrements prendrait fin le 31 janvier 2022. Le site Web explique que 'le Département estime que ce délai supplémentaire et une date de fin définitive permettront aux emprunteurs de planifier la reprise des paiements et de réduire le risque de défaut de paiement et de défaut après le redémarrage'.

Mais si ceux d'entre nous qui ont des prêts étudiants apprécient probablement la prolongation, nous devons également nous préparer pour le jour où ces soldes seront exigibles. Nous avons parlé avec Christine Roberts, responsable des prêts étudiants à Citizens Bank , et Erik Kroll, planificateur financier agréé et propriétaire de Prêts étudiants de plus de 50 ans , qui disent tous deux que tous les emprunteurs devraient suivre quelques étapes cohérentes : examinez les conditions de votre prêt par rapport à votre situation financière actuelle et choisissez l'une des trois stratégies de remboursement de prêt disponibles. Oh, et préparez-vous à ce que la confusion surgisse lorsque les prêteurs reprendront la collecte au début de l'année prochaine.

Voici plus d'informations sur ces étapes, ainsi que d'autres mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer d'avoir en place un plan de remboursement de prêt qui fonctionnera pour vous d'ici 2022.

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Tout d'abord, réévaluez les conditions de votre prêt.

Avec plus de 25 ans d'expérience dans le domaine des prêts étudiants, Roberts passe une grande partie de son temps à travailler avec les emprunteurs et les familles pour comprendre leurs options de remboursement de prêt. Elle dit que la première étape pour comprendre ce qu'il faut faire ensuite est d'évaluer votre taux d'intérêt. Bien sûr, vous vous souvenez peut-être vaguement de ce pour quoi vous vous êtes inscrit, mais certains d'entre nous ont des prêts depuis des décennies et ont oublié les détails. Il est important de revoir ces chiffres compte tenu des réalités financières actuelles.

Peut-être pourriez-vous vous permettre de rembourser la totalité de ce prêt en ce moment, ou peut-être que vous rembourserez bien jusqu'à votre retraite. Après un examen approfondi de votre Calendrier d'amortissement , qui comprend un calendrier de remboursement détaillé et le montant total des intérêts sur le prêt, vous pouvez prendre une décision éclairée sur la marche à suivre. Nos experts disent que ce sont les trois meilleures options.

Articles connexes

un Inscrivez-vous à un programme de pardon.

Il n'y a pas de boule de cristal qui puisse aider les emprunteurs à prédire quand ou si l'examen juridique de l'annulation de la dette des étudiants se terminera. Il y a des rumeurs selon lesquelles le Congrès ou le président pourraient annuler certains prêts pour certains emprunteurs jusqu'à un certain montant. Mais tout le monde peut deviner qui bénéficiera finalement de cette perspective incertaine et qui se retrouvera avec une facture.

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Kroll, qui se passionne pour aider les emprunteurs plus âgés à apprivoiser leurs prêts étudiants et à prendre leur retraite l'esprit tranquille, suggère à ses clients de créer une stratégie de pardon, plutôt que de laisser espérer une annulation. Il y a un soutien renouvelé pour honorer le programme d'exonération des prêts de la fonction publique (PSLF) , ce qui était largement critiqué d'avoir laissé de nombreux éducateurs, professionnels de la santé et fonctionnaires sur le carreau. Maintenant il y a un programme PSLF élargi temporaire , qui se tient pour apporter des secours. Plutôt que d'attendre l'annulation, il vaut mieux chercher inscription à un programme de pardon ou étudiez les options de remboursement par l'intermédiaire de votre employeur.

deux Effectuez des paiements maintenant.

Les emprunteurs pourraient reprendre les paiements maintenant pour rembourser le principal du prêt. Roberts conseille aux personnes ayant un revenu disponible de le faire pour économiser de l'argent sur la durée de leur prêt. Cette approche classique signifie que chaque fois que les prêteurs viennent frapper à la porte, vous avez déjà éliminé une partie importante du solde du prêt. En utilisant ce temps pour poursuivre ou accélérer les paiements, les emprunteurs paient effectivement 0 % sur le prêt. Si vous pouvez rembourser complètement le prêt avant que le remboursement ne prenne effet, c'est encore mieux.

Cependant, si le solde est trop important ou si des fonds sont déjà alloués à d'autres nécessités, la prise de décision devient plus délicate. Un planificateur financier agréé pourrait vous aider à créer un feuille de route pour le désendettement pour faire des calculs et savoir s'il serait utile de rembourser ce prêt étudiant plus tôt. Alternativement, pour certaines personnes, le remboursement d'une dette à intérêt plus élevé ou le financement d'un compte d'épargne d'urgence pourrait être une meilleure ligne de conduite.

3 Consolidez ou refinancez avec un prêt à faible taux d'intérêt.

'Selon le profil de crédit d'un emprunteur, le refinancement pourrait réduire son taux d'intérêt, ce qui lui permettrait d'économiser pendant toute la durée du prêt', explique Roberts. De nombreuses personnes trouvent utile de regrouper plusieurs prêts en un seul prêt avec un seul paiement mensuel. «La consolidation se traduit simplement par un nouveau prêt à une moyenne pondérée de vos taux d'intérêt actuels. Cela signifie que les emprunteurs doivent faire le calcul pour trouver leur nouveau taux global afin de s'assurer qu'ils n'augmentent pas le montant total de leurs paiements mensuels », prévient-elle. Roberts dit que les emprunteurs devraient certainement commencer à se pencher sur les options de refinancement dès maintenant. Les taux d'intérêt fixes sont encore généralement moins de 3 % , mais ces taux ne devraient pas durer après février 2022.

Si la consolidation est l'équivalent de la marche rapide jusqu'à la ligne d'arrivée, le refinancement est l'équivalent du sprint. Le refinancement signifie renoncer à l'abstention du prêt fédéral, en échange d'un taux d'intérêt inférieur auprès d'un prêteur privé. Kroll explique que 'même si le passage à un opérateur privé entraînera le début des paiements, les taux d'intérêt pour les emprunteurs sont actuellement très bas'. Les intérêts économisés au fil du temps pourraient en valoir la peine, surtout si les taux d'intérêt augmentent, peut-être parce que certains s'attendent à ce qu'il y ait un flot de personnes cherchant à refinancer une fois le gel des paiements terminé. Il rappelle également aux gens qui misent sur une stratégie de pardon ou d'annulation ne pas pour refinancer leurs prêts fédéraux soutenus par le gouvernement, car cela pourrait les rendre inéligibles à ces éventuels programmes de secours.

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Enfin, conservez des sauvegardes de vos dossiers de prêt.

Étant donné qu'il s'agit du premier moratoire de ce type dans notre pays, les experts disent que les emprunteurs doivent s'attendre à des problèmes lorsque la pause de paiement se termine. 'Il y a aussi un manque perçu d'organisation au niveau des services,' dit Kroll. 'Selon les règles actuelles, je m'attendrais à voir des lettres des réparateurs informant les emprunteurs de leurs paiements à venir.' Il a également noté que certains gestionnaires de prêts ont déclaré publiquement qu'ils se retiraient du service des prêts fédéraux après le 31 décembre, ce qui pourrait signifier que ces prêts seront transférés à de nouveaux prêteurs, provoquant encore plus de confusion sur les numéros de compte, l'accès en ligne et les processus de paiement. .

Roberts dit que les emprunteurs devraient vérifier en ligne auprès de leurs fournisseurs de services de prêt pour voir si le montant ou le délai de paiement a changé. «Actuellement, le gouvernement fédéral a déclaré que les prêts seraient réamortis, ce qui signifie que le solde restant sur le prêt sera également réparti entre le nombre de paiements restants sur le prêt. Cela signifie que s'il vous restait 120 paiements lorsque l'abstention est entrée en vigueur, il vous restera 120 paiements à partir du 1er février 2022 », dit-elle. Cela est important car si vous avez effectué des paiements pendant l'abstention d'intérêt zéro, le montant de votre paiement ou le nombre de paiements restants devrait diminuer. Sinon, vous devrez contacter le prêteur et remettre les pendules à l'heure. Il est préférable d'imprimer les relevés de paiement, d'enregistrer les relevés au format PDF et d'être prêt à tenir votre gestionnaire de prêt responsable de toute anomalie qui pourrait survenir.